Списание долгов физ. лиц по ФЗ №127

Банкротство физических лиц по кредитам — какие долги подлежат списанию

Перед тем как оформить банкротство физического лица по кредитам, нужно уточнить, как решать вопрос — в упрощенном порядке или через суд. С 1 сентября 2020 года в Российской Федерации физлицо может стать банкротом без участия арбитражного суда. Для этого необходимо соблюдение следующих условий:

• сумма задолженности — от 50 000 до 500 000 рублей;
• оконченное исполнительное производство — документы возвращены взыскателям;
• не инициирована судебная процедура по признанию несостоятельности.

Списанию подлежат следующие виды долговых обязательств: кредиты, займы, ипотека, кредитные карты, автокредиты, налоги, услуги ЖКХ, задолженность по договорам перед контрагентами. Список исчерпывающий и не зависящий от формы признания гражданина несостоятельным.

С ноября 2023 года сумма будет изменена — от 25 000 до 1 000 000 рублей. Если указанные условия соблюдаются, то нужно составить список кредиторов, заполнить заявление и передать его в МФЦ. Длительность внесудебной процедура занимает порядка полугода. Когда этот вариант не подходит, несостоятельность оформляется через арбитражный суд. Подробная пошаговая инструкция — на creditor.ru.

Как физлицу объявить себя банкротом по кредитам через суд

Банкротство по кредитам физических лиц в суде — более распространенная процедура. Разница заключается в сумме долга, участниках процесса и его длительности. Решение о признании лица несостоятельным принимает арбитражный суд. Судебная форма предполагает ряд обязательных последовательных шагов.

Шаг 1.Соответствие требованиям к потенциальным банкротам

Перед тем как объявить себя банкротом по кредитам физическому лицу нужно уточнить, соответствует ли оно требованиям законодательства. Для возбуждения судебной процедуры необходимо наличие следующих условий:

• сумма долга перед всеми кредиторами — от 500 000 рублей;
• отсутствие возможности исполнения требований кредиторов.

Банкрот — это лицо, которое фактически не может выплатить кредит, ни за счет дохода, ни за счет реализации имущества. Наличие или отсутствие открытого исполнительного производства, как в случае с внесудебной формной, не имеет значения. Предельной суммы долга закон также не предусматривает.

Шаг 2. Выбор финансового управляющего

Финансовый управляющий — важное звено в процедуре банкротства. Это специалист, выполняющий функции связующего между клиентом (должником), кредиторами и судом. Его участие в процессе — обязательное требование. Функция управляющего заключаются в обеспечении баланса интересов каждой стороны при банкротстве.

Банкротство по кредиту с участием арбитражного суда — не бесплатная процедура. Вознаграждение финансового управляющего составит 25 000 рублей. Сумма фиксированная. За этот гонорар специалист будет работать от полугода до трех лет, в зависимости от того, сколько времени будет длиться весь процесс.

Выбрать управляющего можно самостоятельно. В РФ постоянно ведется Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ), в котором публикуются данные специалистов соответствующего профиля. В реестре доступны следующие сведения:

• ФИО;
• ИНН;
• СНИЛС;
• регистрационный номер;
• наименование саморегулируемой организации.

Также в реестре можно ознакомиться с информацией о делах, которые вел или ведет финансовый управляющий. Общая сумма расходов в среднем составляет 40 000 рублей, из которых, помимо гонорара управляющему, необходимо оплатить 15 000 рублей за публикацию сведений в ЕФРСБ и в издании «Коммерсант». При этом расходы могут быть более внушительными — здесь многое зависит от конкретного случая. Если к делу привлекаются юристы, то общие затраты могут возрасти до 100 000 рублей и более.

Шаг 3. Сбор пакета документов

Банкротство частных лиц по кредитам предполагает наличие пакета документов, которые передаются в суд. На их основании будет принято решение о возбуждении процедуры или об отказе. Список обязательных документов следующий:

• паспорт гражданина РФ;
• заявление — заполняется в письменной форме;
• документы, свидетельствующие о наличии долговых обязательств — договоры, справки, выписки, расписки, кредитные соглашения;
• данные о правах собственности на имущество, если таковое имеется;
• справка о доходах за последние 3 года;
• СНИЛС и ИНН.

Также потребуется свидетельство о заключении или расторжении брака, брачный контракт, свидетельства о рождении детей. Эти данные предоставляются суду при их наличии.

Шаг 4. Подготовка заявления в суд

В отличие от внесудебной формы признания гражданина несостоятельным, при рассмотрении дела в суде заявление составляется в свободной форме. В тексте указываются следующие данные:

• информация о заявителе;
• наименование арбитражного суда;
• общая сумма задолженности и источники ее возникновения;
• сведения о кредиторах и выдвигаемых ими требованиях;
• данные об исках и исполнительных документах, если таковые имеются;
• номера счетов и вкладов в банках;
• реквизиты и наименование СРО, в которой состоит финансовый управляющий.

В письменном виде полный перечень документов указывается в конце заявления. Документ подписывается заявителем в обязательном порядке.

Шаг 5. Оплата государственной пошлины и гонорара финансовому управляющему

Сумма госпошлины составляет 300 рублей. Юридические лица платят больше — 6000 рублей. Пошлину можно внести частями. Вознаграждение управляющему размещается на депозите. Сумма депозита составляет 25 000 рублей — средства вносятся полностью.

Шаг 6. Отправка копии заявления кредиторам, участвующим в процедуре

Копия заявления направляется каждому кредитору. Это необходимо для того, чтобы банк был в курсе того, что заемщик инициирует процедуру своей несостоятельности.

Шаг 7. Подача документов в суд

Документы в суд передает должник или финансовый управляющий. Их можно также направить заказным письмом. Если суд в результате проверки признает обращение заявителя обоснованным, с этого момента кредиторы не имеют права начислять пени и штрафы за просрочку ежемесячных платежей.

Шаг 8. Реструктуризация долга или реализация имущества

Если суд признает обращение обоснованным, в зависимости от финансового положения заявителя применяется одно из решений — реструктуризация или реализация имущества. В первом случае кредиторы пересматривают условия кредитования, чтобы клиенту было удобнее платить. Это возможно, когда у должника есть постоянный источник дохода. План и сроки реструктуризации в суд передает финансовый управляющий.

Если дохода нет, то кредитное банкротство физлиц предполагает продажу ликвидного имущества. Вырученные с продажи деньги пойдут на погашение задолженности или ее части. Оценкой и продажей активов занимается финансовый управляющий. Далее суд выносит определение о признании лица банкротом и освобождении его от каких-либо притязаний со стороны кредиторов, указанных в заявлении.

При этом суд может отказать в признании лица банкротом после принятия документов и возбуждения процедуры несостоятельности. Такое решение связано с тем, что должник попытался скрыть счета, источники дохода или имущество от финансового управляющего.

Также процесс прекращается, если будет выявлена сделка с имуществом, не учтенным в конкурсной массе. Часто такие обстоятельства случайны, возникающие из-за незнания законодательной базы. Поэтому от финансового управляющего не рекомендуется скрывать данные о доходах, даже минимальных, и имуществе.

Последствия банкротства для лица и его родственников

До того, как объявить себя банкротом по кредитам, должнику следует учитывать последствия. После завершения процедуры запретов на выезд за границу, а также на приобретение имущества нет. На предпринимательскую деятельность ограничений тоже нет. Запрещено в течение 5 лет пользоваться финансовыми услугами без оглашения факта своей несостоятельности. Также в последующие 3 года нельзя возбуждать повторную процедуру банкротства.

Последствия, указанные в ст. 213.30 федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», касаются запрета на занятие должностей в структуре юридического лица. Действующие значения указаны в таблице.

До того, как объявить себя банкротом по кредитам, должнику следует учитывать последствия. После завершения процедуры запретов на выезд за границу, а также на приобретение имущества нет. На предпринимательскую деятельность ограничений тоже нет. Запрещено в течение 5 лет пользоваться финансовыми услугами без оглашения факта своей несостоятельности. Также в последующие 3 года нельзя возбуждать повторную процедуру банкротства.

Последствия, указанные в ст. 213.30 федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», касаются запрета на занятие должностей в структуре юридического лица. Действующие значения указаны в таблице.

Родных и близких банкрота никакие ограничения не касаются. Исключение — супруги. Если муж проходит процедуру банкротства, а его супруга решит в этот момент приобрести автомобиль, то он будет включен в конкурсную массу. Впоследствии авто реализуется вместе с остальным имуществом.

Подобный вопрос решается путем заключения брачного договора до возбуждения процесса несостоятельности. В этом случае имущество второго супруга останется в неприкосновенности. Изначально на любой стадии банкротства супругам не рекомендуется приобретать движимое или недвижимое имущество, чтобы избежать возможных проблем в будущем.