Оформление ипотеки

Шаг 1. Выбор кредитной организации

Все банки, работающие в розничном кредитовании, предлагают ипотечные кредиты. Основной фактор при выборе ипотеки — величина процентной ставки. Ряд государственных и региональных ипотечных программ позволяет некоторым категориям заемщиков получить денежные средства под сниженные ставки — от 2%. Стоимость несубсидируемых кредитов в ноябре 2023 года начинается от 15,6%. Для сотрудников компаний, имеющих зарплатные проекты, банки предлагают скидку до 0,5%, поскольку эти граждане уже являются их клиентами. При оформлении долгосрочных финансовых обязательств следует внимательно оценивать все аспекты сделки, к которым относятся:

• требование привлечения поручителей;
• дополнительное страхование;
• объем запрашиваемых документов (в т.ч. по созаемщикам и поручителям).

Опросы и чаты в социальных сетях показывают, что на выбор заемщиков влияют:

• дополнительные комиссии;
• способы погашения;
• условия досрочного погашения;
• жесткость штрафных санкций в случае просрочки платежей.

Подать заявку в несколько банков: возможно ли?

Банковские учреждения нередко отказывают в предоставлении кредита либо в оформлении залога на конкретные объекты недвижимости. Чтобы оценить свои шансы как заемщика или получить дополнительную информацию для сравнения условий кредитования, целесообразно оформить несколько онлайн-заявок в разные банки. Появляется потенциальная возможность уменьшить совокупные расходы на обслуживание ипотеки. Можно обратиться сразу в несколько банков, но невозможно запросить несколько ипотечных кредитов в одном.

Порядок отправки запросов в несколько банков

Маркетплейсы банковских продуктов позволяют сравнить разные банковские предложения, а также подать заявку на ипотеку. Например, аналитический сервис «Сравни.ру» приводит свой рейтинг банков с выгодной ипотекой онлайн для Москвы с минимальным значением полной стоимости кредита 4,584%. Заполнить анкету, подать документы онлайн можно в личном кабинете или в мобильном приложении, если потенциальный заемщик уже пользуется кредитными картами этого банка. Заполнить несколько заявлений на ипотеку будет рационально, но следует помнить, что у кредитных учреждений есть возможность отслеживать все подаваемые клиентом заявки.

В БКИ отображаются все запросы на оценку кредитной истории заявителя. Поэтому эксперты не рекомендуют оформлять более 3-х или 4-х заявлений одновременно: это негативно влияет на скоринговые оценки заемщика.

Выбрать оптимальную программу, грамотно оформить заявку поможет ипотечный брокер.

Шаг 2. Заполнение документов, определение величины ипотечного займа

Системно значимые банки при оформлении заявки предлагают авторизоваться через «Госуслуги». Тогда часть запрашиваемых данных будет уже заполнена по профилю гражданина. Сбербанк старается обозначать потенциальных клиентов через единый профиль пользователя экосистемы СберID, использует онлайн-сервис недвижимости «Домклик». Предварительная заявка содержит следующую информацию:

• контактные данные;
• паспортные данные;
• адрес;
• семейный статус;
• наличие детей до 18 лет;
• вид занятости, стаж;
• уровень дохода заемщика;
• предварительная сумма, срок запрашиваемого кредита.

Потребуется заполнение аналогичной анкеты для супруга, если заявитель в браке. При расчете запрашиваемой суммы следует учитывать, что по действующим правилам уровень первоначального взноса должен быть не менее 20%, а с 01.01.2024 — 30%. Эти показатели установлены для программ с государственным финансированием. Подбирать объект новостройки или на вторичном рынке приходится с учетом изменения экономической ситуации и регулирования нормативов Банком России. В ряде ситуаций иногда выгоднее оформить потребительский кредит для увеличения первоначального взноса, например, при участии в льготируемой ипотеке. Стратегию лучше выбирать исходя из расходов на обслуживание всех займов.

Шаг 3. Параметры кредита

Большинство условий кредита определяется при выборе ипотечной программы. Процентная ставка, объект обеспечения — это уже неизменяемые параметры. Но срок кредитования влияет на совокупный показатель долговой нагрузки (ПДН), который обязаны оценивать все банки, микрокредитные, микрофинансовые организации. Чем больше срок кредитования, тем меньше доля расходов на погашение кредита в ежемесячном семейном бюджете. Заполнение кредитной заявки должно осуществляться исходя из детального расчета параметров:

• предполагаемая стоимость приобретаемой квартиры/дома;
• доля первоначального взноса;
• ежемесячная доля расходов на кредит (не более 50% от совокупных доходов).

С помощью онлайн-калькулятора можно подобрать оптимальный срок кредитования.

Шаг 4. Предварительное одобрение

Банки проверяют полученные заявления на основании внутренних правил скоринга (оценки). Если заявитель имеет положительную кредитную историю, а соотношение дохода и суммы кредита соответствует низкой оценке банковского риска, он будет оценен как надежный заемщик. Для таких категорий проверка автоматическая, заявитель получает одобрение в течение часа или суток. В сложных случаях к проверке кредитной заявки подключаются банковские менеджеры. Они могут уточнять информацию по анкете, тогда процесс одобрения может растянуться от одной до четырех недель.

Шаг 5. Дистанционное общение с менеджером

Для подтверждения серьёзности намерений потенциального заемщика многие банки проводят телефонные интервью или ведут переписку по email. Менеджеры уточняют готовность клиента подтвердить доходы документально, способы предоставления документов. Банковские сервисы позволяют загружать электронные копии документов. Обычно требуются 2-НДФЛ, ИНН, копии трудовых книжек, свидетельства о рождении детей, военный билет — для мужчин до 27 (30) лет.

Сроки рассмотрения заявки

Предварительное одобрение действует в отношении доходов заемщика, а также величины запрашиваемого кредита. Чтобы завершить оформление, банк должен подтвердить согласие на объект залога. Когда предварительное одобрение получено, начинается сбор документов по объекту залога. На это заемщику предоставляется 90 дней.

Шаг 6. Получение ответа от банка

Окончательное решение выносится после изучения документов на жилье. Наилучший вариант для заемщика — оставить заявку в нескольких банках, выбрав стандартный объект новостройки. В этом случае от подачи заявки до совершения сделки пройдет около месяца. Для высокорисковых заемщиков, а также сложных жилищных объектов, — например, вторичных объектов с перепланировкой, — сроки подачи и одобрения заявок увеличиваются. Менеджеры ипотечного брокера «Первая Гильдия Ростовщиков» помогут подобрать оптимальную программу, подготовить пакет документов, необходимый для одобрения сделки. Обращайтесь к нашим специалистам: кредитный эксперт ответит на интересующие вопросы.