Специалист перезвонит вам в течение 2 минут
Рабочее время: Пн-Пт c 10:00 до 19:00
Отправляя форму, вы даете согласие на обработку персональных данных
Ваша заявка принята в обработку.
Мы используем файлы cookie, чтобы собирать статистику и улучшать работу сайта. Подробности — в политике конфиденциальности.
Если долго не платить кредит, банк начнёт работу по возврату задолженности. Если это не даст результата, он имеет право обратиться в суд. А до этого задействует собственных сотрудников или коллекторов
Кредитор обращается в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав или законных интересов. Такое нарушение происходит в момент, когда заёмщик перестаёт исполнять свои обязанности, поэтому обращение в суд теоретически возможно в любой момент после этого — закон не устанавливает чёткие сроки для него.
Банк обязан соблюсти досудебный порядок урегулирования спора. Согласно п. 3 ч. 1 ст. 132 ГПК документы об этом прикладываются к исковому заявлению. По позиции ВС РФ досудебный порядок — это самостоятельная деятельность сторон спора до обращения в суд, направленная на его решение (Постановление Пленума ВС РФ от 22.06.2021 года № 18). В случае с банком это переговоры или письменные уведомления о необходимости выплатить долг.
В соответствии с положениями главы 11 ГПК кредитор вправе использовать приказное производство при сумме долга до 50 000 ₽ и отсутствии спора по обязательству. В таком случае суд вместо решения выносит судебный приказ, досудебное урегулирование не требуется, а заседание по делу не проводится.
Согласно ст. 388 ГК РФ банк вправе передать право требования исполнения обязательств по кредиту иному лицу, если это не запрещено договором с заёмщиком. Задолженность передают профессиональной коллекторской организации, то есть юрлицу, для которого возврат просроченных платежей — основной вид деятельности (ст. 2 Федерального закона от 03.07.2016 года № 230-ФЗ).
Срок неуплаты для передачи долга коллекторам зависит от банка. В большинстве кредитных организаций он составляет 90 дней.
При возврате просроченной задолженности коллекторы могут проводить телефонные разговоры и личные встречи с должником — то есть позвонить или прийти домой могут. А вот угрозы прямо запрещены — на это можно пожаловаться в ФССП или прокуратуру.
Образец жалобы на незаконные действия коллекторов
Если человек не платит кредит, банк обращается в суд, его иск или заявление о выдаче судебного приказа удовлетворяют, и решение вступает в законную силу, то возможно взыскание имущества должника. Для этого банк получает исполнительный документ — то есть бумагу, на основании которой можно провести принудительное взыскание задолженности. Чаще всего это:
Документ направляется в подразделение ФССП России по месту жительства или постоянного проживания должника. Там на его основании в течение 3 рабочих дней возбуждается исполнительное производство.
Согласно ст. 69 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» в первую очередь взыскивают деньги должника, в том числе находящиеся на счетах. Согласно п. 7 ч. 1 ст. 64 закона 229-ФЗ и как следует из п. 40 Постановления Пленума ВС РФ от 17.11.2025 года № 50 до обращения взыскания судебный пристав-исполнитель вправе наложить на них арест, не подразумевающий списание средств.
Деньги со счетов взыскивают путём направления соответствующего постановления в кредитную организацию. Сейчас это делают по системе электронного документооборота, которая работает у ФССП и налажена с большинством российских банков.
Взыскание начинается после истечения 5-дневного срока на добровольное исполнение, который исчисляется со дня получения должником постановления о возбуждении исполнительного производства или возврата письма с документом.
Банк сможет взыскать средства со счёта, минуя ФССП, — на основании исполнительного документа.
Когда судебный пристав разыскивает счёт, он не видит, какие деньги на нём находятся. Из-за этого часто «под удар» попадают доходы, на которые не обращено взыскание — например, пособия на детей. Чтобы с них не взыскивали долг, необходимо предоставить в ФССП документальное подтверждение происхождения средств на счёте.
Если у должника недостаточно денег на счетах, пристав обращает взыскание на его имущество (ч. 4 ст. 69 закона 229-ФЗ). Процедура включает составление акта описи и ареста, оценку, передачу на реализацию, перечисление взыскателю полученных в ходе неё средств.
Перечень имущества, которое не взыскивается, приведён в ст. 446 ГПК РФ:
С 2021 года также нельзя арестовывать домашних животных, не использующихся для предпринимательства и определённых законом № 498-ФЗ (проще говоря, питомцев).
Согласно ст. 96 закона 229-ФЗ, если денег или иного имущества недостаточно для погашения долга, судебный пристав взыскивает заработную плату или другие доходы должника. К ним относятся доходы ИП, самозанятого, пенсия. Это — не исчерпывающий перечень. Закон разрешает обращать взыскание на любые доходы, кроме отдельных категорий, установленных ст. 101 закона 229-ФЗ. Среди них:
Страховая пенсия по инвалидности, которую платят инвалидам при наличии стажа, не входит в число исключений (п. 9. ч. 1 ст. 101 закона 229-ФЗ).
Если сумма задолженности не превышает 10 000 ₽, удерживать долг из заработной платы могут, минуя проверку счетов и имущества (п. 2 ч. 1 ст. 96 закона 229-ФЗ).
Из зарплаты могут удержать до 50% после выплаты НДФЛ (ч. 2 ст. 99 закона 229-ФЗ). Размер удержаний определяет судебный пристав-исполнитель, на практике всегда ставят 50% для быстрого исполнения исполнительного документа, а уменьшение производят только по заявлению должника при условии документального подтверждения тяжёлого материального положения.
Если не платить залоговый кредит, банк обратит взыскание на заложенное имущество. Для этого кредитор обращается с иском в суд. В случае удовлетворения искового заявления принимается решение, а после его вступления в силу выдаётся исполнительный документ, который направляется в ФССП. Там возбуждают исполнительное производство. Дальнейшее зависит от типа имущества. Если оно движимое, например, автомобиль по автокредиту, согласно ст. 78, 80, главы 8 закона 229-ФЗ судебный пристав:
Если заложена недвижимость (например, по ипотеке), вместо изъятия принимается и направляется в Росреестр постановление о наложении ареста, а также запрете регистрационных действий в отношении объекта.
Обратить взыскание на залог можно по надписи нотариуса — специальной отметке на договоре, которая считается исполнительным документом. В этом случае действует упрощённый порядок: пристав изымает предмет залога, передаёт взыскателю для реализации (ч. 1.1 ст. 78 закона 229-ФЗ).
Если не платить потребительский кредит с залогом, будут применяться правила взыскания заложенного имущества, приведённые выше. Ведь законодательство не различает типы кредитования.
Если человек не платит кредит, информация об этом попадает в кредитную историю (КИ). Ведь согласно ст. 4 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ она должна содержать указание срока исполнения обязательства заёмщика, а также информацию о сумме задолженности по договору займа. Так что, если платить кредит не полностью или совсем его не возвращать, это будет там отражено.
Также в КИ отражаются:
Информацию о задолженности в бюро кредитных историй передают банки и МФО. Передаются все сведения о заёмщике, касающиеся всех кредитных обязательств.
Данные из кредитной истории не удаляются. Исправить её можно добросовестным возвратом кредитов, взятых после нарушения сроков оплаты предыдущего. Это долгий процесс.
Контролировать его можно путём изучения изменений КИ. Бесплатный доступ к ней возможен раз в полгода. Его предоставляет бюро, которое ведёт КИ заёмщика. Запросить информацию можно на Госуслугах.
Если не платить полгода или год, банк, скорее всего, обратится в суд. Также он может передать долг коллекторам.
Срок просрочки
Последствия
Несколько дней
Пени за просрочку
1 неделя — месяц
Пени за просрочку, досудебное урегулирование с банком
Полгода и более
Обращение в суд или к коллекторам
Если не платить кредит вообще, кредиторы ведут себя по-разному. Это связано с различиями внутренних правил банков, касающихся работы с просроченной задолженностью.
Кредитор
Реакция на просрочку
Действия при неуплате кредита
Сбербанк
Через 90 подаёт в суд
Не передаёт долг коллекторам
Т-Банк (ранее Тинькофф)
Через 60 дней подаёт в суд
Может передать долг коллекторам
МФО
Подают в суд, когда сумма долга с процентами в 1,3 раза превышает тело микрозайма
Общий срок исковой давности по ст. 196 ГК РФ составляет 3 года со дня, когда истец узнал о нарушении своего права (то есть о неуплате кредита). Банки и МФО стараются не пропускать его. А если даже пропустят, возможно восстановление.
Согласно ст. 21 закона № 229-ФЗ взыскатель может направить в ФССП исполнительный документ в течение 3 лет со дня его выдачи. Пока он находится у пристава, срок предъявления прерывается и начинает течь заново после окончания исполнительного производства без исполнения из-за отсутствия имущества у должника.
На практике это позволяет предъявлять исполнительный документ неограниченное число раз. Пример: у кредитора есть судебный приказ, со дня выдачи которого прошло 2 года — он направляется в ФССП, далее его возвращают без исполнения, 3 года исчисляются заново со дня возврата.
Если нет денег на уплату кредита, заёмщик имеет право инициировать процедуру банкротства гражданина. В соответствии со ст. 213.3 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для этого нужно обратиться в арбитражный суд. Согласно положениям главы 10 того же нормативного акта гражданину назначают финансового управляющего, проводят реструктуризацию долгов, реализацию имущества. Если после процедуры остались неудовлетворённые требования кредиторов, они аннулируются.
Если гражданин признан банкротом, для него наступают правовые последствия, предусмотренные ст. 213.30 закона № 127-ФЗ. Среди них:
Для некоторых категорий юрлиц требования более жёсткие. Например, в органах управления банка нельзя занимать должности в течение 10 лет.
Банкротство требует затрат, поэтому не все могут его провести. Также многие не хотят его инициировать из-за неблагоприятных последствий. В таких случаях можно обратиться в банк с заявлением о кредитных каникулах или рефинансировании кредита. Первое представляет собой отсрочку выплаты. Второе — кредитование на других условиях для погашения текущей задолженности.
Если в отношении заёмщика уже есть исполнительное производство в ФССП, он может обратиться в суд с заявлением об отсрочке или рассрочке исполнения (ст. 37 закона № 229-ФЗ). Как разъясняет Верховный суд в Постановлении Пленума ВС РФ от 17.11.2015 года № 50, это возможно при наличии неустранимых на момент обращения обстоятельств, препятствующих исполнению должником исполнительного документа в установленный срок. Вопрос о них решается судом индивидуально.
Если платить кредит не полностью, банк расценит это как неисполнение обязательств по кредитному договору. Это будет основанием для обращения в суд.
Если кредит не платит пенсионер, долг могут удерживать из пенсии. Исключение сделано только для отдельных её видов. Например, для социальной пенсии по инвалидности.
Это зависит от политики конкретного банка. Если дадут, то на более жёстких условиях — например, с увеличенной ставкой.
В такой ситуации можно подать в арбитражный суд заявление о банкротстве, обратиться в банк за предоставлением рефинансирования или кредитных каникул.
Да, могут, но только по исполнительному документу, выданному на основании решения суда.
Сам банк нет, а приставы — только в случае, если у РФ есть международный договор со страной пребывания. В частности, такое соглашение есть с Беларусью.
Только в случае, если заёмщик умер, а родственники приняли наследство, в состав которого помимо имущества входили долги.
Если платить по кредиту частично или не вовремя, банк расценит это как невыполнение обязательств по кредитному договору со всеми вытекающими последствиями.
Просто не платить кредит нельзя — это повлечёт неблагоприятные последствия для заёмщика, закончится принудительным взысканием через ФССП, арестом имущества и ограничениями. Если даже приставы не смогут взыскать долг с гражданина, обязательство перед банком останется с ним на всю жизнь, а затем перейдёт к наследникам после смерти (если те примут наследство). Поэтому лучше не допускать просрочек.
Источники:
