Последствия нарушения срока возврата микрозайма

Микрозайм

Кредитные организации выдают деньги на условиях срочности, возвратности и платности. Простыми словами — заем нужно вернуть в установленный срок, уплатив проценты. А вы знаете, какие последствия будут, если просрочить микрозаем? Разберемся в особенностях договора займа.

Как начисляют штраф за просрочку по микрозайму?

Согласно законодательству, с июля 2019 года максимальный процент за пользование микрозаймом — 1% в день, с 1 июля 2023 года — 0,8%.

п. 23 с. 5 ФЗ № 353-ФЗ от 21.12.2013

Показывать в рекламе или тарифах ежедневную ставку не является нарушением, но МФО таким образом создают иллюзию выгоды. Ведь при ставке 0,8% переплата кажется незначительной, а цифра в 292% годовых клиентов привлекать уже не будет.

МФО не имеет права увеличить процент или уменьшить срок договора в одностороннем порядке. Такое изменение условий может ухудшить платежеспособность клиента, у которого может не оказаться нужной суммы к новой дате платежа или не хватит денег выплачивать повышенный процент.

При несвоевременной оплате размер штрафа рассчитывается одним из способов:

не более 20% годовых, если за время нарушения срока на основной долг начислялись проценты;
не более 0,1% в день от суммы займа, если начислений не было.

П. 21 ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ от 21.12.2013

Какие санкции применяет МФО

Если у клиента не получается вернуть долг согласно графику платежей, МФО будет применять к нему различные санкции — от начисления пеней, штрафов до обращения в суд или коллекторские агентства. Цель этих действий — вернуть деньги, наказать клиента за нарушение условий договора.

Максимальная сумма штрафов за просрочку платежа или невозврат займа

Рассмотрим порядок расчета на примере. Клиент оформил заем на 20000 рублей на 30 дней по ежедневной ставке 0,8%. Срок действия договора с 1 по 31 октября. На 02.12.2023 деньги на счет МФО не поступили.

Рассчитаем сумму процентов:

20000 х 0,8% = 160 рублей — начислено за пользование деньгами за день.

160 х 30 = 4800 рублей — проценты за пользование займом в течение 30 дней.

20000 + 4800 = 24800 — сумма займа с процентами, которую клиент должен был вернуть 31 октября.

Рассчитаем сумму штрафа за 33 дня просрочки с 31.10 по 02.12. В договоре указано, что штраф начисляется в размере 20% годовых, что за день составит 0,055%:

24800 х 0,055% = 13,64 рубля — за каждый день просрочки.

13,64 х 33 = 450,12 рубля — штраф за период просрочки.

Дополнительно 33 дня начислялись проценты за пользование средствами по дневной ставке 0,8%: 160 х 33 = 5280 рублей.

Таким образом, всего клиент должен вернуть МФО: 20000 + 4800 + 450,12 + 5280 = 30513,20 рубля.

Внимательно читайте условия договора. В некоторых МФО процент по просроченному займу зависит от длительности нарушения. Например, в первые 15 дней — 1%, затем — 2%.

Таблица. Максимальный размер штрафов в зависимости от периода получения займа

Период оформления	Максимальный размер долга с процентами и штрафами, %
До 28.01.2019	300
28.01.2019 — 30.06.2019	250
01.07.2019 — 31.12.2019	200
С 01.01.2020 по настоящее время	150

Согласно закону, если клиент взял 20000 рублей, то с учетом штрафов он должен вернуть не более 35000 рублей. Поэтому космических процентов в договоре МФО уже не указывают: ведь если клиент обратится в суд, сумма будет уменьшена.

Общение с коллекторами

Коллекторы — специалисты по работе с должниками, взысканию просроченных микрокредитов. Они работают по заявке от МФО или выкупают долг. Коллекторы не должны запугивать, но могут работать на грани дозволенного: описывать негативные сценарии невозврата долга (от плохой кредитной истории до проблем с трудоустройством), звонить родственникам или знакомым, требуя повлиять на должника. С 2017 года действует закон о запрете на разглашение информации о долгах третьим лицам, порчу имущества, угрозы.

Ст. 6 ФЗ № 230-ФЗ от 03.07.2016

Коллекторы, которые не соблюдают закон, встречаются до сих пор. При встрече с ним можно оставить жалобу на сайте Банка России, перевести диалог в зал суда.

Звонки службы взыскания МФО

В крупных МФО есть специалисты, которые звонят просрочившим заемщикам. Они смогут подробно рассказать, как начисляются штрафы, какими способами можно их выплатить, внести оплату по займу, мотивируют на частичное или полное уменьшение долга.

Передача дела в суд

МФО могут передать дело в суд уже после первой просрочки платежа, но обычно они ждут окончания срока договора. Суд всегда удовлетворяет требования заимодавца. Если клиент не исполнит решение суда, приставы могут арестовать имущество, продать его, а деньги вернут кредитору.

Плохая кредитная история

В отчете БКИ отображаются данные обо всех кредитах, которые клиент получал. Данные о просрочках, которые попадают в отчет, формируют кредитный рейтинг. На его основе кредитные организации определяют, насколько клиент платежеспособный и ответственный. Чем больше в отчете сведений о действующих кредитах, текущих просроченных платежах, тем хуже кредитный рейтинг, меньше вероятность одобрения нового займа.

Как снизить штрафы и улучшить кредитную историю

Когда нет возможности платить по микрозайму, не тяните время. Ведь каждый день не только доставляет неудобства от звонков коллекторов, но также влечет за собой расходы в виде начисленных штрафов и процентов.

Рекомендации для уменьшения последствий просрочки:

При появлении финансовых трудностей обратитесь в МФО, узнайте о наличии возможности пролонгации или реструктуризации задолженности. При пролонгации можно увеличить срок договора, выплачивать долг частями, при реструктуризации — пересмотреть условия договора: снизить процент, отменить штрафы или оформить кредитные каникулы.
Если кредитор не может предложить пролонгацию или изменить условия договора, попросите в долг у родственников или знакомых, чтобы не испортить кредитную историю. Либо получите кредит в банке, верните долг, а кредит выплачивайте в течение длительного периода минимальными суммами.

Для исключения просрочек внимательно изучайте условия договора, способы погашения. При наличии финансовой возможности полностью или частично старайтесь погасить долг, не ждите даты окончания договора. Если попали в сложную ситуацию, обратитесь в МФО. Как показывает практика, кредиторы заинтересованы в решении проблем клиентов.

В нашей компании есть услуга по рефинансированию кредитов и займов сторонних организаций на очень выгодных условиях. Оставьте заявку сейчас и узнайте, сколько сможете сэкономить уже завтра.

Источники: