Первоначальный взнос необходим для большинства ипотек. Это требование позволяет банку понять, насколько заемщик платежеспособен, снизив уровень риска.
Понятие первоначального взноса
Первоначальный взнос по ипотеке — собственные средства заемщика, внесенные из накоплений. Оставшуюся сумму финансирует банк.
При кредитовании покупки недвижимости первый платеж занимает от 15% до 20% ее общей стоимости. Он выплачивается непосредственно продавцу или застройщику.
Размер первоначального взноса
Выдавать кредит на полную сумму стоимости квартиры или дома банку невыгодно. Финансирование без участия покупателя несет высокие риски. Поэтому от заемщика требуется внести часть стоимости жилья.
Минимальный порог взноса 15%, но можно внести больше.
Где искать средства для первого взноса?
Не у каждой семьи есть финансовая подушка или накопления для ипотеки: часто денег не хватает. Заемщик, ознакомившись с условиями программы кредитования, не понимает, где найти средства. Начнем со способов, которые не требуют обращения за новыми кредитами, а значит, не повлекут дополнительной долговой нагрузки.
Эффективные накопления
Начать откладывать деньги можно в любое время. Нерешенный жилищный вопрос стимулирует делать накопления. Когда находится несколько «свободных» тысяч рублей, процесс кажется увлекательным. Но поняв, что это марафон, а не спринт, люди сталкиваются с потерей мотивации.
Как начать копить:
- Определите часть доходов, которую вы будете откладывать каждый месяц, например, 10—15%.
- Придумайте челлендж, указав срок, а также сумму, которую соберете.
- Откладывайте деньги с покупок, от которых отказались.
Полезные приемы:
- подключите копилку к счету в банке;
- установите приложение для учета доходов и расходов;
- активируйте функцию кешбэка.
Отслеживание расходов
Получая зарплату, мы рассчитываем прожить на нее до следующего поступления средств. Но иногда счет пустеет, а куда ушли деньги — непонятно. Такое происходит потому, что у нас нет привычки следить за тратами.
Чтобы этого избежать, установите приложение для учета расходов и поступлений, сократите использование наличных. Конкретные цифры, например, из выписки по счету, позволят понять, куда ушли платежи.
Грамотная экономия
Анализ бюджета позволяет увидеть, куда уходят деньги, а также понять, от каких покупок можно отказаться. К критериям грамотной экономии относится:
- анализ цен;
- отслеживание скидок, программ лояльности;
- поиск менее дорогих аналогов товаров и услуг.
Не отказывайтесь от всего сразу: в таком режиме сложно находиться постоянно. Есть риск потратить накопленные деньги. Поэтому лучше искать способы более выгодной траты средств, чтобы взять ипотеку.
Отказ от лишних расходов
Привычка к импульсивным тратам, даже небольшим, выливается в крупные суммы в долгосрочном периоде. Кофе навынос, готовая еда, нарезки в супермаркете, невнимание к ценам на товары, акциям, скидкам — все это, например, за год, выльется в ощутимые деньги.
Установите приложение, куда вы будете записывать все расходы, а затем внимательно их анализировать.
Покупки по списку
Ипотека — цель, для достижения которой требуется составить общий план. Внутри него есть более мелкие шаги, которые приблизят вас к желаемому. Один из них — списки покупок. Составьте перечень, строго его придерживаясь.
Отказ от спонтанных приобретений
Каждую покупку, особенно дорогую, нужно обдумать не один раз. Полезно взять паузу на несколько дней, проверив себя: не передумаете ли вы купить эту вещь.
Реклама, эмоции, настроение заставляют нас покупать. Вы покупаете дорогой, но ненужный товар, потратив на него деньги — вместо того, чтобы отложить их на первый взнос по ипотеке.
Постарайтесь хранить накопления там, откуда их сложно быстро забрать и потратить. Например, внесите в банк на отдельный счет. Депозит позволит вам получать дополнительный доход. Также можно выбрать вклад, с которого запрещено досрочно изымать деньги.
Вспомнить, что у нас в шкафу
Необязательно с каждым новым сезоном покупать себе очередную вещь. Откройте шкаф и вспомните, что там уже есть. Хозяйка может найти на кухне посуду или технику, которой давно не пользовалась. Мужчина обнаруживает инструменты в ящике, хотя хотел купить новые.
У нас столько вещей, что с течением времени мы забываем о них, рискуя приобрести то же самое. Это отдаляет нашу глобальную цель — приобретение недвижимости.
Совет: от вещей, которыми вы не пользовались более года, стоит избавиться. Более того, вы можете продать то, что лежит у вас без дела, отложив средства на ипотеку.
Превращаем хобби в заработок
Мы тратим деньги на любимое занятие, но не задумываемся над тем, что оно может стать источником дохода. Например, если вы любите вязать, делайте это на заказ. Вот список хобби, которые можно монетизировать:
- рукоделие;
- рисование;
- ремонт машин или техники;
- фотография;
- видеосъемка, видеомонтаж;
- выпечка;
- программирование.
Обратитесь за помощью
Взять взаймы — намного быстрее, чем копить. Обратившись к друзьям или родным, вы ускорите покупку. Не всегда хочется залезать в долги, но так вы приблизите получение ипотеки. Кроме того, такие сделки не вносятся в кредитную историю, так что банк их не увидит.
Иногда приходится оформлять долговую расписку, но она затрагивает только ваши отношения с заимодавцем, не влияя на рейтинг заемщика. Сроки возврата устанавливаются сторонами по соглашению. Но долг лучше вернуть как можно быстрее.
Банк будет требовать, чтобы заявитель внес от 15% цены недвижимости. Начните копить самостоятельно с помощью описанных методов либо попробуйте поучаствовать в госпрограмме.
Первоначальный взнос с помощью маткапитала
Семьи, которые получили материнский капитал, могут использовать его для первого взноса по ипотеке. Государство регулирует суммы с течением времени, а также в зависимости от того, на какого ребенка они полагаются:
Не всегда полученных средств достаточно для покрытия суммы первоначального взноса. Если платеж больше, чем маткапитал, заемщик должен дополнительно внести собственные средства.
Требования к объекту для использования маткапитала:
- жилье находится в России;
- есть доступ к благам цивилизации;
- дом не обозначен как «ветхий» или «аварийный».
Критерии для заемщика:
- 21-летний возраст на момент подачи заявки;
- есть официальный доход, подтвержденный справкой;
- гражданство РФ;
- возраст на момент окончания договора ипотеки 60—85 лет.
Дополнительными аргументами в вашу пользу станут обладание ценными бумагами, недвижимостью, наличие счета либо зарплатной карты, положительная кредитная история. Заявки по ипотеке рассматриваются внимательно: принимаются во внимание все критерии, которые характеризуют заемщика.
Перед тем как планировать сделку с банком, стоит проверить, есть ли у него программы кредитования, которые предусматривают использование маткапитала.
Субсидии для молодых семей. Военная ипотека
Программа для молодых семей работает до 2025 года: субсидию получают нуждающиеся в улучшении жилищных условий. Размер пособия составляет 30—35% цены приобретаемого жилья.
Критерии для участия в программе:
- гражданство РФ;
- возраст супругов до 35 лет;
- подтверждение платежеспособности.
Подать заявку на кредит может молодая семья, где есть один или более детей, даже если нет гражданства у кого-то из супругов. Программа работает также для родителей-одиночек, не достигших 36 лет.
Военная ипотека доступна тем, кто заключил контракт на прохождение службы. Покупка недвижимости возможна в любом регионе. Средства включают в себя накопительную и инвестиционную часть. Военнослужащий, который не участвует в боевых действиях, может использовать деньги через три года.
Участвовать в программе могут:
- офицеры;
- выпускники военных вузов, имеющие контракт;
- представители запаса, имеющие повторный контракт;
- сотрудники Росгвардии, СОБР, ОМОН, вневедомственной охраны.
Соответствие критериям попадания в программу отслеживает военная часть. Банк принимает решение о работе по программе военной ипотеки самостоятельно. Наши сотрудники помогут вам выбрать вариант кредитования.
Залог недвижимости. Потребительский кредит
Если не получилось накопить на первоначальный взнос, можно взять потребительский кредит. У этого способа есть минусы:
- если банк, в котором оформляется ипотека, получит сведения о займе, это может стать веской причиной для отказа;
- растет кредитная нагрузка.
Чтобы банк не отказал в рассмотрении заявки, обратитесь за ипотекой на следующий день после подачи документов на потребительский кредит, либо подождите пару месяцев. Это поможет не соотносить цель получения с первоначальным взносом.
Еще один метод — залог недвижимости. Наша компания помогает с оформлением таких банковских продуктов. Обеспечением в данном случае выступают:
- квартира;
- дом;
- таунхаус;
- апартаменты.
Этот способ кредитования позволит найти средства для первого взноса по ипотеке. При рассмотрении заявок в рамках таких программ подход банков более лоялен. Целевое использование не отслеживается, допускаются нарушения платежной дисциплины по предыдущим сделкам.
Мы подберем для вас программу кредитования даже при плохой кредитной истории или с открытой просрочкой. Недвижимость остается у владельца, но есть ограничения по сделкам с залогом.
Планирование бюджета
Для того чтобы кредитная нагрузка не стала неподъемной, важно заниматься планированием бюджета, которое включает:
- учет доходов и расходов;
- распределение финансовых поступлений по статьям трат;
- составление плана покупок, особенно крупных;
- фонд накоплений (10—15% от всех поступлений).
В течение того времени, когда приходится жить в условиях кредитной нагрузки, стоит очень внимательно относиться к денежным потокам. Непредвиденные расходы либо существенный дефицит семейного бюджета приведут к просроченным платежам по кредиту, порче КИ и репутации.
Оформление займа от застройщика или агентства недвижимости
Ни агентства, ни застройщики по закону не имеют права выдавать займы. Они заключают договора о сотрудничестве с банками, которые осуществляют финансирование в рамках определенной программы.
По сравнению со стандартными ипотечными программами условия бывают более привлекательными:
- более низкая ставка;
- кредитные каникулы;
- возможность оформления без первоначального взноса.
В сделках от застройщиков участвуют только новостройки. Агентства недвижимости также заинтересованы в совместных программах с банками, поскольку они помогают сделать жилье более доступным для покупателей.
Есть два способа подать документы:
- в самом банке;
- через продавца.
Процесс рассмотрения заявки при этом не отличается: так как банк несет основной риск, то он заинтересован, чтобы заявитель был платежеспособен, имел хорошую репутацию.
Одобрят ли ипотеку без первоначального взноса?
Как уже говорилось выше, кредитование всей суммы без участия покупателя — слишком высокий риск для банка. Поэтому делать взнос потребуется в любом случае. Если у вас нет собственных средств, обратитесь к кредитному брокеру.
Мы помогаем найти способы заключить договор даже при условии отсутствия денег на первоначальный взнос.
Ставки по ипотеке и первоначальный взнос
Банк не одобрит сделку, в которой заемщик не вносит часть суммы. Но если вы готовы покрыть 15% или более от стоимости объекта, то ставка может быть ниже по мере роста вашего участия.
Наша компания предложит способы кредитования недвижимости на разных условиях.
Итог: где взять средства для первого взноса по ипотеке
Средства могут быть собственными либо заемными. Собственные можно получить путем накоплений либо дополнительного дохода, — например, от монетизации хобби. Внося свои деньги, вы не увеличиваете долги, не берете на себя обязательств по уплате процентов. Но процесс накопления требует времени и терпения.
За заемными средствами придется обращаться в банк либо к родственникам или друзьям. В результате у вас появляется еще одна задолженность помимо ипотеки. Если удалось взять кредит, то добавляются проценты.
Мы находим программы кредитования при любых исходных вариантах.
Список источников:
- https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10976795
- https://www.sravni.ru/text/otkuda-vzyat-dengi-na-pervonachalnyj-vznos-po-ipoteke-poleznye-i-vrednye-sovety/
- https://blog.domclick.ru/ipoteka/post/kak-nakopit-na-pervonachalnyi-vznos-po-ipoteke
- https://www.cian.ru/stati-ipoteka-bez-pervonachalnogo-vznosa-shest-sposobov-kupit-zhile-esli-u-vas-net-deneg-325391/
- https://dan-invest.ru/blog/articles/4-sposoba-nayti-dengi-na-pervyy-vznos-po-ipoteke/
- Фотобанк «Лори»
