Специалист перезвонит вам в течение 2 минут
Рабочее время: Пн-Пт c 10:00 до 19:00
Отправляя форму, вы даете согласие на обработку персональных данных
Ваша заявка принята в обработку.
Мы используем файлы cookie, чтобы собирать статистику и улучшать работу сайта. Подробности — в политике конфиденциальности.
Ипотека остаётся одним из самых доступных способов обзавестись квартирой. Особенно если вы входите в льготную категорию получателей и претендуете на ставку ниже рыночной. Часто при оформлении ипотеки банки предлагают подписать такой документ, как закладная, — в бумажном или электронном виде.
По данным ДОМ.РФ, уже в 2025 году более 75% всех ипотек в России будут оформляться с использованием электронной формы документа. Несмотря на эту динамику, многие заёмщики до сих пор не до конца понимают, что такое закладная, как она работает, зачем вообще нужна.
Пример типового документа:
Закладная — не дополнительный договор, не приложение, не «бумажка на всякий случай». В первую очередь это ценная бумага. Она фиксирует, что банк дал вам деньги, вы обязуетесь их вернуть, а на это время квартира является залогом, пока вы полностью не выплатите ипотеку. Поэтому такой документ в первую очередь нужен ипотечному кредитору — у него он и будет храниться.
Вам она понадобится только в одном случае: когда вы закроете ипотеку досрочно — для снятия обременения. Её нужно будет подать в МФЦ, чтобы убрать с квартиры запись о залоге недвижимости.
Закладные бывают двух вариантов: бумажная и электронная. С 2018 года в России официально разрешено оформлять электронные версии.
Документ на бланке, с подписями, печатями, физическим хранением. Минусы очевидны: её можно потерять, испортить, долго ждать, пока она доберётся из архива в суд или между банками.
Такой документ невозможно подделать, он всегда доступен через защищённую цифровую платформу, его можно передать онлайн буквально за минуту. К тому же он очень удобен: никаких бумажных кип.
Главные отличия ЭЗ от бумажной:
Первые разговоры о цифровой закладной начались ещё в 2010-х. Но реальную силу она обрела с 1 июля 2018 года, когда вступили в силу поправки к закону «Об ипотеке» и Гражданскому кодексу. С этого момента электронная закладная стала полностью равноправной бумажной версии.
С 2019 года крупнейшие банки, включая Сбер, ВТБ, ДОМ.РФ, начали активно использовать ЭЗ в своих ипотечных продуктах.
ЭЗ — юридически значимый цифровой документ, подписанный квалифицированной электронной подписью, зарегистрированный в Росреестре.
С юридической точки зрения электронные закладные — это именные ценные бумаги в цифровой форме, равнозначные по силе бумажной, но оформляемые, подписываемые и обращающиеся с использованием информационных технологий.
При оформлении ипотечного договора банк может настаивать на составлении ЭЗ. Внимательно проверьте её содержание. В ней должны быть чётко прописаны:
В электронной форме также указываются:
При составлении документа не запрещается включать в него другую информацию. Например, алгоритм действий сторон, если платёж просрочен или ипотека закрыта досрочно.
ЭЗ подписывается квалифицированной электронной подписью, а затем вносится в Единую систему Росреестра. То есть ЭЗ полностью работает в рамках российского законодательства.
Если вы не платите по ипотеке — да. Сам документ лишь даёт банку право подать иск или запустить внесудебное взыскание, если это прописано в договоре. Без решения суда (или нотариуса) никто квартиру не заберёт.
Закладная сама по себе не усложняет процедуру банкротства заёмщика. Она не имеет никакого отношения к этому. Но нужна она станет новому владельцу имущества для снятия залога.
Наличие электронной закладной ни в коей мере не препятствует банкротству.
По закону банк обязан без промедления вернуть закладную после того, как кредит выплачен полностью. Срок возврата документа банки указывают в договоре ипотеки или общих условиях ипотечного кредитования. Бумажный вариант вам отдают на руки. Если форма электронная, то банк инициирует её аннулирование через Росреестр. Отказ в передаче, аннулировании — нарушение закона. Смело пишите жалобу руководству банка. Если не реагируют, то жалуйтесь в Центробанк РФ.
Закладная часто становится частью процесса получения ипотеки. Отказ со стороны заёмщика оформить закладную, скорее всего, приведёт к невыдаче ипотеки. Желающим взять кредит остаётся либо искать банк, где закладная — необязательна, либо банки её не оформляют.
Источники:
