Специалист перезвонит вам в течение 2 минут
Рабочее время: Пн-Пт c 10:00 до 19:00
Отправляя форму, вы даете согласие на обработку персональных данных
Ваша заявка принята в обработку.
Мы используем файлы cookie, чтобы собирать статистику и улучшать работу сайта. Подробности — в политике конфиденциальности.
Многие банки вынуждают своих клиентов оплатить страховку при оформлении кредита — отказавшись от такого предложения, клиент рискует остаться без заёмных денег или получить их под повышенный процент. Но по закону от такой страховки можно отказаться — даже если она уже оплачена. Как и в течение какого времени это можно сделать, расскажем подробнее в этой статье.
Оформить возврат страховки можно в следующих базовых случаях:
Это время после оформления кредита, в течение которого можно расторгнуть договор страхования и вернуть деньги за страховой полис. В том числе, если страховку вам навязали.
До января 2024 года продолжительность этого периода составляла 14 дней, сейчас сроки изменились — правом на отказ от страховки можно воспользоваться в течение 30 дней с момента её оформления (соответствующие изменения были внесены в закон о потребительском кредите (займе)).
Страховой полис оформляется на определённый срок — обычно или на год, или на всё время действия кредитного договора. Если заёмщик исполнил обязательства досрочно, страховщик должен вернуть ему часть страховой премии по закрытому кредиту в размере, пропорциональном оставшемуся сроку действия договора. Для этого нужно подать страховщику соответствующее заявление: в офисе, по почте или через мобильное приложение/личный кабинет на сайте страховой компании.
Договор коллективного страхования заключается между банком и страховой компанией. В рамках него можно застраховать неограниченное число заёмщиков на заранее определенных условиях. Такая форма страхования чаще всего применяется при оформлении ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитных карт. От стандартного индивидуального страхования кредитов оно отличается:
Банки совместно со страховыми компаниями используют такую форму процедуры, чтобы избежать отказов от уже оформленных страховок во время периода охлаждения. Но на деле от неё можно отказаться: главное, успеть подать заявление до истечения 30 дней с момента оформления полиса.
Вернуть стоимость страховки можно только в том случае, если одновременно соблюдаются следующие условия:
Как правило, действие страховки по потребительскому кредиту покрывает финансовые риски, связанные с уходом из жизни, проблемами со здоровьем, потерей работы. Правила возврата одинаковы для всех перечисленных видов страхования.
Это страховой продукт, покрывающий риск смерти страхователя или возникновения серьёзных проблем со здоровьем, ведущих к длительной нетрудоспособности. Точный перечень страховых случаев устанавливается договором страхования, поэтому читать его нужно очень внимательно.
Отказаться от такой страховки можно по любому кредитному договору — в том числе ипотечному.
Договором кредитования иногда устанавливается условие о повышении процентной ставки в случае отказа от страхования — в каких-то случаях выгоднее купить полис, чем переплачивать по процентам.
Потеря работы неизбежно влечёт за собой ухудшение финансового положения плательщика — по страховке во время вынужденной безработицы страхователь сможет получать выплаты в размере, достаточном для погашения обязательных платежей. От этой страховки можно отказаться в общем порядке — ниже подробнее расскажем о том, как именно это сделать.
Расторгнуть договор страхования залогового имущества (недвижимости, приобретённой за счёт средств ипотечного кредита, а также любого другого имущества, переданного в залог банку при оформлении обычного потребительского кредита) не получится — ни в досудебном порядке, ни через суд.
Дело в том, что страхование залогового имущества — обязательно в соответствии с законом об ипотеке, поэтому заёмщик не вправе самостоятельно решать, покупать страховку, или нет. Подробнее о нюансах оформления жилищного кредита мы рассказываем в нашем блоге.
Рассмотрим порядок оформления возврата по страховке в разных случаях.
Если период охлаждения (напоминаем, что с января 2024 года он составляет 30 дней) ещё не истек, заёмщику нужно:
Обратите внимание: срок периода охлаждения начинается со дня, следующего за днём оформления страхового полиса (ст. 191 ГК РФ).
Договор страхования — это частный случай обычного договора возмездного оказания услуг, поэтому он расторгается в одностороннем порядке по инициативе страхователя даже после того, как истечёт период охлаждения.
Процедура возврата является стандартной. Вам нужно:
Если во время периода охлаждения можно вернуть полную сумму страховой премии, то при расторжении договора после его окончания придётся оплатить страхователю фактически понесённые им расходы (ст. 782 ГК РФ). На практике сумма таких расходов обычно приближена к стоимости полиса, поэтому сумма к возврату будет совсем небольшой.
Также можно вернуть страховку по наследству — если предметом договора была не жизнь страхователя, а, например, риск утраты им работы. В случае смерти оснований для выплаты компенсации не будет, но дальнейшее действие полиса станет невозможным. В этом случае наследники страхователя вправе потребовать возврат части страховой премии за то время, когда страховка в банке по кредиту уже не могла действовать в связи со смертью страхователя.
Тогда в страховую нужно подать заявление с указанием причины, по которой расторгается договор. К нему нужно приложить подтверждающие документы — например, справку из банка о том, что по выплаченному кредиту обязательств больше нет. После этого страховщик вернет часть премии за неиспользованную страховку по кредиту.
Стороны договора коллективного страхования — страховая компания и банк. Заёмщик лишь присоединяется к уже действующему соглашению. Со страховой компанией в этом случае он не взаимодействует: все вопросы решаются через банк. Банки же часто отказывают в возврате денег при отказе от коллективного страхования, мотивируя это тем, что договор продолжает действовать и исключить из него отдельного заёмщика невозможно.
На самом деле — возможно, но для этого заемщику придется обратиться в суд.
Для этого заёмщику нужно:
Чаще при решении подобных споров суды принимают сторону потребителя, поэтому вернуть деньги (при условии, что заявление было подано до истечения периода охлаждения или по погашенному кредиту) вполне возможно.
Условия кредитного договора иногда позволяют банку увеличивать процентную ставку по кредиту в случае отказа заёмщика от оформления страхового полиса или расторжения ранее заключенного договора страхования. Законодательству такое условие не противоречит, поэтому в большинство кредитных договоров оно включается.
Но есть исключения: например, при оформлении льготной семейной ипотеки банк не вправе увеличивать процентную ставку при отказе заёмщика от покупки дополнительной страховки. Ставка должна сохраняться на уровне, установленном законодательством.
Условие об изменении процентной ставки в случае отказа от банковской страховки прописывается в тексте кредитного договора. Формулировка бывает разной. Например: «В случае отсутствия/ расторжения/ невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья титульного Созаёмщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платёжной датой после дня получения Кредитором информации о расторжении/ невозобновлении/ замене выгодоприобретателя на 1 п.п.»
Банк вправе увеличить ставку при отказе заёмщика от страховки. Но только — до уровня процентной ставки, действовавшей в момент заключения кредитного договора для других договоров, выдаваемых на аналогичных условиях, но без оформления страхового полиса.
Например, если кредит со страховкой был выдан под 20% годовых, а такие же — в это же время без неё выдавались под 23% годовых, именно до этого значения могут увеличить ставку в случае отказа заёмщика от добровольного страхования.
При заключении договора индивидуального страхования страховку возвращает не банк, а страховая компания — поэтому от самой кредитной организации в этой ситуации ничего не зависит. Если страховая отказывает в возврате средств, действовать нужно поэтапно: сначала составить претензию, потом — обратиться в суд.
Банки, для которых актуальна информация:
Подать заявление на возврат страхователь вправе и после окончания периода охлаждения — но размер выплаты, которую он получит, зависит от того, какие именно условия отказа от страховки установлены условиями договора.
Онлайн, через приложение страховой компании или через личный кабинет на ее сайте.
Точные условия возврата средств уточняйте у оператора на горячей линии той страховой компании, в которой был приобретен полис.
Критериев к содержанию претензии в законе нет — главное, составить её в письменной форме, указать в ней сведения о страхователе, страховщике, реквизиты договора страхования и потребовать возврат страховой премии. Подать претензию можно лично, в отделении страховой компании или банка, по почте или курьером.
Если страховая не реагирует, можно подать жалобу в контролирующие органы — Центробанк или Роспотребнадзор (на сайте территориального отделения ведомства).
Подавать иск в суд стоит в том случае, если решить проблему в досудебном порядке не удалось. Документы можно подать лично, по почте или через сервис ГАС «Правосудие».
Обратиться же к юристу стоит в том случае, если сумма полиса действительно является для страховщика существенной.
По закону все судебные издержки оплачивает проигравшая сторона – поэтому помимо стоимости полиса истец сможет взыскать с ответчика компенсацию расходов на услуги юриста.
Если страховая согласилась на расторжение договора, но уплаченную страховую премию не вернула, действовать надо по стандартному алгоритму. Письменное требование можно подать лично, по почте или через сайт страховой компании.
Если вернуть сумму страховки всё равно не получается, обжаловать бездействие страховщика можно через интернет-приемную Центробанка.
Ещё за защитой своих прав вы можете обратиться в Роспотребнадзор — подать заявление в территориальное отделение ведомства можно лично или по почте через специальную форму на сайте (понадобится авторизация с использованием учётной записи портала Госуслуг).
Финансовый уполномоченный (омбудсмен) — последняя инстанция перед обращением в суд. Его решение имеет силу исполнительного листа, поэтому, скорее всего, решать вопрос в судебном порядке не придётся. Обратиться к омбудсмену можно бесплатно: ни госпошлин, ни иных платежей законодательством не предусмотрено.
Если вернуть деньги за страховку по кредиту не получилось даже с помощью омбудсмена, юрист поможет решить вопрос в судебном порядке — составит иск, подаст его в суд, представит ваши интересы на всех этапах разбирательства.
Расторгнуть договор добровольного страхования и вернуть уплаченную страховую премию можно в течение периода охлаждения — его продолжительность составляет 30 календарных дней с дня, следующего за днём оформления полиса.
Ещё можно вернуть часть страховки по выплате кредита досрочно — за то время, которое осталось до окончания срока действия полиса. В остальных случаях расторгнуть договор тоже можно, но деньги за страховку вернут не в полном размере, а возможно, не вернут вообще: всё зависит от условий договора страхования.
Источники:
