Специалист перезвонит вам в течение 2 минут
Рабочее время: Пн-Пт c 10:00 до 19:00
Ваша заявка принята в обработку.
Мы используем файлы cookie, чтобы собирать статистику и улучшать работу сайта. Подробности — в политике конфиденциальности.
Финансовая грамотность — это соблюдение нескольких простых правил, которые помогают больше зарабатывать, эффективнее тратить и результативнее копить. Несмотря на простоту, большинство людей не следуют этим рекомендациям. В этой статье напоминаем 10 самых важных правил финансовой грамотности.
Нельзя управлять тем, что вы не видите и не измеряете. Поэтому, если вы не контролируете свои доходы и расходы, оптимизировать их не получится. Вы не будете понимать, на что сколько потратили, а поэтому не сможете приумножать деньги.
Например, не будете знать, сколько потратить на свои «хотелки», сколько выделить для инвестиций, а сколько отложить для создания подушки безопасности.
Чтобы управлять финансами эффективно, ведите учёт. Есть три способа делать это:
Если будете вести учёт финансов, сможете более продуманно тратить и инвестировать деньги.
Если у вас есть какие-то финансовые цели, то возьмите за правило откладывать 10-20% сразу после получения дохода ещё до того, как начали что-то покупать или платить по счетам. Это должно стать первоочередной статьёй расходов.
В итоге будете гарантированно увеличивать сбережения и приближаться к цели, которую себе поставили. Не возникнет ситуации, когда потратили почти весь доход, а откладывать уже нечего.
Никто не застрахован от форс-мажоров, которые приводят к падению или исчезновению доходов. Потеря работы, проблемы со здоровьем, трудности правового характера — это только самые распространённые из них, хотя на самом деле подобных ситуаций больше.
Представим сценарий: внезапно организацию, где вы работаете, ликвидируют. Быстро найти новую работу не получится, сбережений нет — что делать? Как раз для таких случаев и нужна подушка безопасности. Чтобы сформировать её, накопите запас средств, равный 3-6 месячным расходам. Активы должны быть ликвидными — то есть в случае непредвиденной ситуации должна быть возможность использовать их (пример: деньги на вкладе с возможностью срочного снятия).
Если сформируете подушку безопасности, будете безболезненно или почти безболезненно переживать форс-мажоры.
Бюджет — это ваш финансовый план, а по совместительству — инструмент для достижения целей. Вы не реализуете их, если не определите чётко, сколько и на что будете тратить. Есть разные подходы к планированию личного бюджета. Пример — схема «50/30/20». Если используете её, делите траты так:
Конечно, схема 50/30/20 — не единственная, есть много других. Пример: 75/25, где 75% доходов тратите на обязательные расходы, а оставшиеся 25% откладываете или инвестируете. Универсального решения нет, алгоритм выбирают индивидуально.
Планирование бюджета исключает лишние траты, помогает сформировать капитал за счёт сбережений и инвестиций.
Долги, условно говоря, бывают «плохие» и «хорошие». Первые возникают из-за необдуманных трат — например, импульсивных покупок. Вторые образуются, если вы получаете деньги для покупки актива, который может принести прибыль или выгоду в будущем. Пример: ипотечный кредит помогает купить недвижимость, которая даст комфортные условия проживания, а на длинной дистанции вырастет в цене.
С каждым годом в РФ растёт количество заёмщиков, оно слегка уменьшилось только в 2025.
Плохих долгов нужно избегать — в этом поможет как раз планирование бюджета, о котором мы говорили ранее. Если они уже появились, лучше постараться избавиться от них как можно раньше, чтобы снизить финансовую нагрузку — например, с помощью рефинансирования кредитов.
Хороших долгов не надо бояться. Но перед получением займа, лучше всё как следует спланировать. Решите, для чего берёте деньги, насколько выгодна покупка, как будете возвращать задолженность.
Финансовая цель — это мечта, но с планом реализации. Проще говоря, это то, на что вы копите. Бесцельно откладывать или даже инвестировать деньги неэффективно, потому что нет мотивации: вы не знаете, для чего делаете это, поэтому получается бессистемно и без особого результата.
Формулировать цели можно по методике SMART, которую используют в менеджменте и проектном управлении. Она предполагает, что ваша цель отвечает 5 критериям:
Можно пользоваться и другими моделями — например, GROW.
Самая надёжная инвестиция — это инвестиция в себя. Посудите сами: всё, что вы зарабатываете, получаете с помощью знаний и навыков. Если их становится больше, доход тоже увеличивается. А ещё появляется гибкость, позволяющая избежать сложных ситуаций. Вам, например, будет проще менять работу, которая не устраивает по условиям.
Чтобы получать новые знания, вкладывайте деньги в образование: курсы, повышение квалификации. Также инвестируйте в собственное здоровье: от него зависит, сможете ли вы эффективно работать в дальнейшем или нет.
Советуем вкладывать в образование и здоровье только деньги, которые вы отложили на сбережения. Если используете бюджет 50/30/20, это будет часть от 20% дохода. Так сможете вкладывать в себя, не увеличивая финансовую нагрузку.
Известная мудрость призывает не класть все яйца в одну корзину. Это особенно актуально в условиях нестабильной экономики. Показательны примеры из истории России конца ХХ века, когда сначала граждане лишились всех вкладов, а потом рубль обесценился из-за дефолта, и накопления пропали вновь. Но этого не произошло с теми, кто, помимо банка, покупал валюту или золото.
Такие радикальные ситуации, возможно, не произойдут, но от более мелких и не менее неприятных форс-мажоров не застрахован никто. Поэтому лучше диверсифицировать активы. Например, значительную часть разместить на вкладе, параллельно вложить в облигации и драгоценные металлы.
Также важна диверсификация доходов. Представьте: вы зарабатываете в одном месте и заработок внезапно исчезает. Неприятно, не правда ли? Чтобы такого не случилось, ищите дополнительные источники дохода. Их можно создать инвестициями — например, вложить деньги в ОФЗ или сдать жильё.
Российский рубль — достаточно нестабильная валюта, курс которой постоянно «скачет». Но на длинной дистанции он почти всегда дешевеет. Это особенно хорошо видно сейчас, в условиях экономической неопределённости.
На практике инфляция приводит к тому, что ваши деньги дешевеют — фактически вы их теряете. Если, конечно, они лежат без дела и не приносят доход, превышающий инфляционный показатель.
На длинной дистанции инфляция только растёт.
Чтобы не потерять деньги, инвестируйте их. После создания подушки безопасности изучайте базовые инвестиционные инструменты и постепенно начинайте использовать их на практике.
На старте инвестиций избегайте рискованных инструментов вроде акций роста и криптовалюты — их использование без опыта приведёт только к потере вложений.
Мир переменчив. Меняются жизненные приоритеты, цели, экономическая ситуация. Вместе с ними должна меняться финансовая стратегия. Если постоянно использовать одну, это приведёт к неэффективному управлению активами. В лучшем случае это снижение доходов, а в худшем — потеря средств.
Чтобы понять, нужно что-то менять или нет, проводите периодически личный финансовый аудит. Анализируйте, сколько вы зарабатываете, тратите, каков результат от инвестиций. Если вас что-то не устраивает, подумайте, что можно изменить, чтобы исправить ситуацию.
Финансовая грамотность помогает контролировать расходы, доходы, приумножать активы, достигать поставленных целей. Никаких секретов в этом нет — достаточно соблюдать несколько простых правил и придерживаться определённой самодисциплины, которой они требуют. Со временем это войдёт в привычку, вы станете финансово эффективнее, будете продуманно управлять деньгами.
Источники:
https://www.tbank.ru/finance/blog/money-management/
