Понятие вклада и депозита. Основные правила размещения и нюансы

Для тех, кто хочет сделать так, чтобы деньги не обесценивались, но опасается или не умеет инвестировать, можно избежать потерь посредством открытия банковского вклада. Этот вариант интересен своей безопасностью, простотой оформления. Чтобы поместить деньги в депозит, получать от этого выгоду, важно знать некоторые детали. Рассмотрим их подробнее.

Понятие депозита

Так как оформить вклад просто, это побуждает людей относить свои деньги в банк. Центробанк России ведет учет средств.

Под банковским вложением понимается получение прибыли в результате размещения активов в финансовом учреждении.

Вы приносите деньги в банк, он размещает их у себя, платит проценты по условиям договора.

Чем депозит отличается от вклада?

Можно услышать как слово «вклад», так слово «депозит». Их используют как синонимы. Какой вариант правильный? Оба.

Отчасти эти понятия сходны. Но между ними нельзя поставить знак равенства. Депозит и вклад являются банковской услугой, которой могут пользоваться физические, юридические лица. Но разница в том, что именно разместил клиент, чтобы получать проценты.

На вклад можно положить только деньги, тогда как на депозите можно разместить драгметаллы или ценные бумаги. В зависимости от того, что именно есть у клиента, выбирается продукт: вклад либо депозит. Последний вариант — более широкое понятие.

Депозиты: преимущества и недостатки

Выбирая, куда вкладывать свои деньги, нужно внимательно изучить все доступные способы, взвесить за и против.

К плюсам депозитов относятся:

• простота;
• доступность;
• защита активов от инфляции;
• страхование государством.

Минусы:

• невысокий доход;
• невозможность приумножить капитал, а только сохранить;
• страхуемая сумма ограничена.

Депозиты остаются популярным вариантом вложения средств.

В чем выгода?

Несмотря на готовность вложить деньги в депозит, не все клиенты понимают, почему им платят проценты. С их стороны все ясно: они заботятся о сохранности, защищаются от инфляции. А зачем это банку?

Деньги, которые вы принесли, положили на счет, не лежат без дела. Они активно работают, приносят доход. Банк выдает с их помощью кредиты, торгует на бирже, проводит операции овернайт (когда сам размещает средства через регулятор). Поэтому финансовая организация может заплатить клиенту проценты.

Какие есть виды депозитов?

Есть пять основных критериев, на которые можно разделить все депозиты:

1. Ставка.
2. Срок.
3. Условия снятия, пополнения.
4. Способ начисления процентов.
5. Валюта.

Все параметры прописываются в договоре, озвучиваются клиенту во время консультации, подписания документов. Иногда заранее прописываются случаи, при которых важные условия могут быть изменены.

Рассмотрим некоторые виды вкладов.

В зависимости от срока

Таблица 1. Виды вкладов по срокам

По валюте

Можно открыть вклад в национальной либо иностранной валюте. Есть еще мультивалютные вклады.

В зависимости от начисления процентов

Таблица 2. Вклады по начислению процентов

Начисление процентов

Каждый банк может сам устанавливать условия, по которым он принимает средства в депозиты. Но по рынку есть общие тенденции, которым следуют все участники.

Начисление процентов может быть по плавающей либо фиксированной ставке. Когда процент фиксированный, он не меняется в течение всего срока действия договора.

Это понятие относительно, так как существуют форс-мажорные обстоятельства, которые могут повлиять на размер ставки.

Плавающая ставка может меняться в течение времени, пока депозит размещен в банке. Например, сразу в договоре прописывается размер: ключевая ставка, плюс или минус процентных пунктов. Когда регулятор изменит ключевую ставку, размер процентов поменяется.

Также по условиям может быть использована капитализация. Для расчета дохода в этом случае используется специальный калькулятор. В этом случае итоговая процентная ставка может оказаться выше.

Нельзя дать однозначный совет, какой именно депозитный продукт выбрать. Все зависит от целей вкладчика.

От чего зависит ставка?

Даже если в договоре не прописано, на размер процентов по вкладу будет влиять ключевая ставка Центробанка. Она устанавливается регулятором, пересматривается на специальных заседаниях. Ее величина зависит от уровня инфляции. Меняя размер ключевой ставки, ЦБ РФ воздействует на развитие инфляционных процессов.

Как банк принимает решение о размере ставки?

Банк преследует свои коммерческие цели. Поэтому для него важно получить прибыль. Все параметры любой программы рассчитываются исходя из этого.

Обычно размер процентов не превышает уровень ключевой ставки. В противном случае банк теряет свою выгоду, ведь он может взять в долг у Центробанка под ключевую ставку.

Финансовая организация оценивает, какой срок хранения клиентом средств сейчас наиболее важен. Поэтому на полгода ставка может быть выше, чем на год или полтора.

Средства клиента работают, например, при кредитовании, поэтому банку невыгодно, чтобы вы забирали вклад досрочно. Ведь на ваши активы у него были планы. Однако запретить вам забрать накопления со счета нельзя. Поэтому в договоре заранее прописываются условия досрочного изъятия с целью сделать его непривлекательным.

Для выбора процентной ставки оценивается также ситуация в макроэкономике. Если есть рост, то спрос на кредиты увеличивается, ресурсы дорожают, поднимают за собой ставки по депозитам.

Стабильность нацвалюты и низкий уровень инфляции сильно снижают размер ставок.

Дефицит денег, рост стоимости кредитов вынуждает расти ставки по вкладам. На это влияет государство, проводя заимствования либо эмиссию. Каждый банк перед разработкой параметров своих продуктов оценивает положение экономики в стране, а также перспективы ее развития.

Важно также следить за государственным регулированием, которое через денежно-кредитную политику может повысить или погасить интерес к размещению средств в депозиты.

Размер ставок в России

Рост ключевой ставки вынудил банки поднимать проценты по депозитам. На момент написания статьи самый высокий процент достиг 27% годовых. Минимальная сумма в этом случае 100 000 рублей на срок до 400 дней.

Если регулятор снизит ключевую ставку, то депозиты пойдут вниз.

Как вычислить доходность?

Вычисление доходности на вложенный капитал зависит от того, как начисляются проценты. Например, если предусмотрена выплата на отдельный счет, без капитализации, то формула будет такой:

П= В*Ст*ДР/365/100

Где:

• П — простой процент (сумма в конце);
• В — сумма вклада;
• Ст — ставка;
• ДР — количество дней размещения.

Если по договору есть капитализация, означающая, что начисленные дивиденды добавляются к основной сумме вклада, то расчет будет по формуле:

С = В*(1+Ст/12)^т

Где:

• С — сложный процент (сумма в конце);
• В — сумма вклада;
• Ст — процентная ставка, разделенная на 100;
• т — срок по договору в месяцах.

Страны с высокими процентами по депозитам

По данным TradingView, за 2024 год десятка стран с высокими ставками по депозитам выглядела так:

Таблица 2. Высокие ставки вкладов по странам мира

Источник: https://ru.tradingview.com/markets/world-economy/indicators/deposit-interest-rate/.

Страхование

Депозиты относительно безопасны для вложения средств, но риски все же существуют. Поэтому государство берет на себя функцию защиты денег населения.

Для этого была разработана система страхования вкладов. Она обеспечивает возврат средств даже при условии отзыва лицензии у частного банка. Работу этой сферы поддерживает госкорпорация — АСВ, которая взаимодействует не только с банковской системой, но и с негосударственными пенсионными фондами.

Возврат средств обеспечивается за счет того, что все банки, которые привлекают активы населения, выплачивают взносы, формируют общий фонд. Если наступает страховой случай, то выплаты ведутся из него.

Лимит возмещения ограничен суммой в 1 400 000 рублей. Сюда входят также проценты, которые были начислены, но не выплачены по причине страхового случая.

Если у вас в одном банке открыто несколько вкладов, то общая сумма не превысит 1 400 000 рублей за все вместе. Поэтому, если ваши накопления больше, чем лимит выплат, стоит распределить их по разным банкам.

Налогообложение депозитов

В 2021 году был принят закон, регламентирующий уплату налогов по депозитам. В 2024 году физическими лицами выплачивается налог на доход, полученный по вкладам в прошлом году.

Как это устроено?

Обязательства есть у тех вкладчиков, процентный доход которых выше установленного лимита. Он связан с ключевой ставкой. Для расчета нужно 1 млн умножить на максимальное значение ключевой ставки в 2023 году. НДФЛ уплачивается с суммы, которая выше полученного результата.

В 2023 году размер ключевой ставки достиг 16%. Но для расчета используется размер на начало декабря — 15%. Поэтому заплатить НДФЛ придется с суммы, большей 150 тыс. рублей.

Когда не нужно платить налог?

Чтобы не платить НДФЛ, рассчитайте сумму вклада так, чтобы процент не превысил допустимый лимит. Например, максимальное значение ставки Центробанка — 19%. Это значит, что размер полученных по вкладу процентов не должен превысить 190 000.

Открытие вклада: важные моменты

Перед тем как положить деньги на счет, внимательно проконсультируйтесь, изучите условия договора. Там содержатся наиболее важные нюансы, которые помогут правильно выбрать вклад.

Рекомендации

Для размещения накоплений обращайтесь в крупные, надежные банки. Несмотря на наличие системы страхования, лучше не рисковать лишний раз.

При выборе условий ориентируйтесь на свои цели. Если вам важно получать проценты каждый месяц, вносить дополнительные средства на счет или частично снимать, то проверьте это заранее.

Какие есть альтернативы?

Вместо вклада есть другие варианты инвестиций с низким риском. Например, облигации или ПИФы. Сюда же относится и покупка золота.

«ПЕРВАЯ ГИЛЬДИЯ РОСТОВЩИКОВ» предлагает рассмотреть вариант покупки закладной из представленных в витрине.

Что положить на депозит?

Вы можете открывать депозит, если у вас, кроме денег, есть:

• драгоценные металлы;
• драгоценности;
• ценные бумаги;
• предметы искусства.

Депозит — это доступный, удобный инструмент инвестирования с низким уровнем риска. Он имеет плюсы и минусы, которые важны для выбора варианта инвестирования.

Важна цель, которую ставит перед собой инвестор. Если вы хотите быстро и много заработать, то нужно не ограничиваться депозитом, а составить портфель с участием более рискованных инструментов.

Источники:

• https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10993188;
• https://secrets.tinkoff.ru/glossarij/vklad/;
• https://quote.rbc.ru/news/article/647de6b49a7947755874a1ca;
• https://lifehacker.ru/chto-takoe-bankovskij-vklad/;
• https://domrfbank.ru/blog/vklad-ili-depozit-v-chyem-otlichiya/https://ru.tradingview.com.