Чем отличается рассрочка от кредита: сравнение условий, процентов и рисков

Вы хотите купить стиральную машину за 60 000 рублей. В магазине предлагают рассрочку на 12 месяцев без переплат или 10% скидку за наличные, что снижает цену до 54 000 рублей. Первый вариант иногда более привлекателен, но если это скрытый кредит под 25% годовых, итоговая сумма вырастет до 70 000 рублей. Нужно уметь отличать настоящую рассрочку от кредита, чтобы избежать переплат. Расскажем об основных различиях.

Что такое рассрочка

Это покупка товара или услуги с оплатой по частям. Обычно продавец или банк предлагают равномерные платежи в течение определённого срока. Она оформляется через магазин или платёжные системы. Главное её достоинство — отсутствие или минимальные проценты при соблюдении условий. В отличие от кредита, рассрочка регулируется гражданским законодательством; зачастую в ней отсутствуют дополнительные комиссии.

Она будет полезна тем, кто хочет сделать достаточно крупную покупку без переплат. Это особенно актуально для техники, мебели, одежды или электроники. Также она подходит тем, кто не хочет оформлять потребительский кредит или хочет сохранить чистую кредитную историю.

Рассрочка от магазина и банка

Главное различие здесь — источник финансирования, а также возможные дополнительные расходы. Магазин обычно предлагает беспроцентный план, покупатель выплачивает сумму равными частями без дополнительных трат. Но иногда могут возникать скрытые комиссии. Если всё оформляется через банк-партнёра, это чаще всего представляет собой POS-кредит с условиями, установленными банком.

Есть также понятие «беспроцентная рассрочка». Она действительно может быть такой, если платежи производятся вовремя, в полном объёме. Договор должен явно предусматривать нулевую процентную ставку без скрытых сборов.

Что такое карта рассрочки

Это финансовый инструмент, позволяющий разбивать оплату на части без процентов или с минимальными отчислениями. Срок оплаты иногда достигает 24 месяцев. Карта используется преимущественно в магазинах-партнёрах банка. Главное отличие от кредитной карты — в целевом назначении: карта рассрочки предназначена именно для разделения платежа по времени, тогда как «кредитка» — универсальный инструмент для любых текущих нужд на любую сумму.

Что такое кредит

Это денежная ссуда, выданная банком или финансовой организацией на условиях возврата с процентами. Он предполагает единовременное получение суммы. Долг погашается в течение установленного срока по договору. Кредит бывает: потребительским, ипотечным, на автомобиль. Процентная ставка зависит от условий банка, типа займа.

Условия, при которых выдаются займы, регулируются законодательством, а также стандартами самого банка. Ставка по ним бывает фиксированной и плавающей, — от этого зависит общая сумма переплаты. В кредитной практике чаще всего используются два метода погашения: аннуитетные (равные) и дифференцированные (плавающие) платежи.

Кредит выгоден, если вам нужна крупная сумма на длительный срок — например, для покупки автомобиля или недвижимости. Также, если платёж по частям недоступен или есть возможность досрочного погашения без штрафов, займ станет более удобным вариантом.

В чём разница между кредитом и рассрочкой

Несмотря на схожесть в механизме выплат, есть важные юридические различия.

Регуляторные особенности:

• Рассрочка регулируется гражданским законодательством, законами о купле-продаже, защитой прав потребителей.
• Кредитные договоры подпадают под финансовое регулирование, где требования отчётности более строгие, а условия — регламентированные.

Процентные ставки, штрафы:

• при покупке в рассрочку, с учётом выполнения требований, штрафы обычно отсутствуют — или проценты минимальны;
• при оформлении кредита процентные ставки, штрафы определяются самим договором: скорее всего, они будут выше.

Как это работает на самом деле

На популярных маркетплейсах, таких как «М.Видео», «Wldberries», «DNS», «Эльдорадо», рассрочка на товар часто предоставляется в партнёрстве с банками или платёжными системами. Условия бывают разными — это зависит от магазина, банка-партнёра, самого покупателя. Предложения регулярно меняются.

Подводные камни при оформлении

Иногда магазины указывают нулевую ставку, но при этом могут взимать плату за оформление или комиссию за досрочное погашение. Внимательно читайте договор: есть ли скрытые платежи, штрафы за просрочку или ограничения по возврату товара. Условия могут меняться при нарушении графика платежей, что приведёт к переплате. Также существует термин «беспроцентный заём», который иногда ошибочно называют «кредитом в рассрочку».

Рассрочка также фиксируется в Бюро кредитных историй (БКИ) клиента, то есть влияет на его кредитный рейтинг (КИ). В некоторых случаях такой займ оформляется с минимальной переплатой, но это не отменяет его отражение в кредитной истории. Исключением может стать оформление напрямую у продавца, которого ваша КИ не особенно заботит.

Как отличить настоящую рассрочку от кредита с переплатой

При оформлении внимательно изучайте договор. Иногда магазины используют термин «рассрочка», чтобы скрыть кредитные условия с высокими процентами или комиссиями. Обязательно уточняйте наличие скрытых платежей, штрафов за просрочку или ограничения по возврату. В случае просрочки могут начисляться штрафы, увеличиваться проценты или блокироваться товар.

Простыми словами: если в договоре прописаны высокие проценты и штрафы — значит, на самом деле, это кредит. В таком случае стоит рассматривать его как займ с выплатой процентов.

Ответы на частые вопросы

Всегда ли рассрочка — без процентов?

Нет, бывает при специальных акциях или если договор предусматривает нулевую ставку.

Можно ли внести оплату раньше?

Обычно да, но условия могут предусматривать штрафы или комиссию.

Можно ли получить отказ?

Да, особенно при плохой кредитной истории или нарушении правил предыдущих займов.

Есть ли рассрочка на автомобиль?

Да, но часто она оформляется через автосалоны или банки по специальным программам. В большинстве случаев это кредит или автокредит.

Итог

Рассрочка от кредита отличается возможностью оформиться без процентов и оплатить сразу у продавца. Зачастую ещё меньшими суммой и сроком. Это удобный способ оплачивать покупки без переплат при соблюдении всех условий. Кредит же — более универсальный инструмент для получения крупной суммы с учётом процентов, а также всех требований к заёмщику.

Первая выгоднее, если сумма небольшая: например, на телефон. Кредит — уместнее для масштабных покупок с возможностью досрочного погашения: авто, квартира. Выбор зависит от того, на что именно вам нужны деньги и сколько. Чтобы избежать лишних трат, всегда внимательно читайте договор, спрашивайте насчёт всех возникающих сомнений.

Источники:

• sovcombank.ru;
• vtb.ru;
• tbank.ru.