Микрозаймы: последствия неуплаты, есть ли законные методы не погашать долг?

Микрозайм

Что случится, если не выплатить заем вовремя или вовсе его не отдавать? Подобными вопросами нередко задаются те, кто оформляет микрокредиты. Разберемся, чем грозит нарушение графика платежей, какие последствия влечет.

Существует ли законный невозврат займов?

Неверно, что есть законные методы не возвращать весь долг. Но есть несколько способов разобраться с процентами и пенями, которые начисляет МФО, если заемщик не производит выплаты в срок.

Основные правила:

не пытайтесь жить, будто ничего не происходит, не возвращая взятый ранее заем;
идите на контакт с МФО, сообщите, что не можете заплатить, призывайте искать решения, пишите заявления на реструктуризацию;
не избегайте общения, если вам звонят представители кредитора с напоминанием оплачивать долг.

Отдать основной долг все равно придется. Но законный способ не выплачивать штрафы — это подписать новый договор с МФО. Если же компания не идет навстречу, то можно обратиться в суд. Не стоит пренебрегать этим шагом, так как суд — не карательный орган. Он нацелен на защиту законных интересов физических лиц.

Когда клиент допускает просрочки при погашении займа, МФО начинает грозить судебными исками. Но реализуют они этот шаг очень редко. После подачи в суд проценты и штрафы перестают начисляться. Это невыгодно, поэтому сама микрофинансовая организация допускает выход на просрочку.

Самый простой метод — оплатить долг, не занимать больше денег ни у банков, ни у МФО. Для этого можно провести ревизию бюджета, а также:

сократить траты до минимума, пока не погасите задолженность;
найти дополнительный заработок;
продать ненужные вещи;
монетизировать хобби.

Один из законных методов списать долги, когда денег нет, и неоткуда их взять, — оформить банкротство физлица. Здесь есть свои преимущества и недостатки, но с грамотной поддержкой специалистов это можно сделать.

«Первая Гильдия Ростовщиков» (ПГР) проводит процедуру банкротства. Мы помогаем начать спокойную жизнь без звонков коллекторов, сохранить имущество. Оставьте контакты на сайте: с вами свяжутся наши специалисты.

Какая допускается просрочка по микрозайму?

Все зависит от политики, которой придерживается МФО. Некоторые звонят уже на следующий день, а затем почти сразу продают долг коллекторам. Другие выдерживают больший срок. Например, могут беспокоить первые полгода, но вскоре прекращают.

Для МФО не существует конкретного закона, который предписывает им, как работать с задолженностью. Поэтому они определяют план действий сами. В любом случае, если не платить микрозаймы, могут быть санкции, вплоть до запрета на выезд за границу.

«Первая Гильдия Ростовщиков» работает только с проверенными банками-партнерами, которые предлагают подходящие условия кредитования. Заполните заявку на сайте: мы сможем найти решение для получения средств либо при сложностях с исполнением взятых ранее обязательств.

Неуплата микрозайма: последствия

Кредитополучатели склонны недооценивать микрозаймы, особенно взятые через интернет. Им кажется, что полученные в МФО деньги можно не возвращать, а организация ничего не сделает. В сети можно найти отзывы, где должники с уверенностью говорят о бессилии кредиторов.

Об этом свидетельствует доля проблемных займов (свыше 90 дней просрочки), объем которых в июле 2023 достиг 46,4%.

Источник: https://www.rbc.ru/finances/10/08/2023/64d0ddf89a7947dd0e8c0ab3.

Рисунок 1. Объем проблемной задолженности по микрозаймам

Недооценка серьезности кредита, в том числе взятого онлайн в МФО, имеет не одно последствие. Вас начнут беспокоить из самой организации, но затем ваш спокойный сон нарушит представитель коллекторского агентства.

Передача долга коллекторам

МФО по-разному принимают решения о передаче дела. Кто-то может сделать это почти сразу, кто-то — через полгода, а кто-то — никогда, обратившись сразу в суд. Но должник, который не возвращает микрозаем, с большой вероятностью познакомится с коллекторами.

Задача агентства — заставить вас вернуть долг. Отданный вами кредит направят в МФО, удержав свой процент.

Решив погасить задолженность, не стоит сразу передавать средства коллекторам. Идите напрямую в МФО, гасите на месте, сохраняйте квитанцию.

Звонки с угрозами: насколько это законно?

Хотя коллекторы могут сильно испортить нервы не только должнику, но также его родным, у них есть законодательные рамки:

Взысканием долга занимаются только компании, которые внесены в специальный реестр.
Взаимодействие допустимо при личных встречах, по телефону, СМС, письменно.
С должником нельзя связываться в вечернее или ночное время.
Запрещено физическое воздействие, угрозы.
Не допускается психологическое давление.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/ugrozhaiut-kollektory/.

Таким образом, звонить заемщику либо его родным с угрозами коллекторы не имеют права. Если это происходит, стоит обратиться в полицию.

Действия коллекторов: что законно, а что нет

Есть список правил, согласно которым проводится работа с должником. Разрешено:

звонить (до 2 раз в неделю), писать, отправлять голосовые сообщения (до 4 раз в неделю);
убеждать возвратить долг в корректной форме;
пытаться выйти на контакт с родственниками неплательщика;
выходить на связь в выходные дни.

Запрещено:

звонить или писать чаще, чем указано выше, либо в ночное время;
угрожать;
давить психологически;
портить имущество;
передавать конфиденциальную информацию третьим лицам;
озвучивать некорректную сумму долга;
запугивать уголовным преследованием;
звонить со скрытого номера;
не представляться.

Что делать при незаконных действиях коллекторов

Когда нарушается право заемщика как гражданина, он может отстаивать его в законном порядке. Для этого фиксируйте факт нарушения (например, с помощью записи разговора), после чего обращайтесь к правоохранителям: в Роспотребнадзор, Центробанк или ФССП.

Всегда требуйте, чтобы коллектор представился, назвал компанию, в которой он работает, ее адрес, ИНН. Если вам пришло сообщение с угрозами, не надо его удалять.

МФО чаще, чем банки, обращаются к помощи коллекторов.

Обращение в суд

Это более цивилизованный метод взыскания, но также более медленный, поэтому в МФО его часто не любят. Получив повестку в суд, стоит явиться на рассмотрение дела, так как ваше отсутствие ничего не решит. Истец в лице кредитора докажет, что ставка была корректной, вам был доступен кредитный калькулятор, где вы могли видеть не только процент, но также всю переплату.

Получение займа на карту приравнивается к подписи договора с юридической точки зрения. Поэтому убеждения заемщиков, что факт зачисления в суде силы не имеет, некорректны.

Разбирательство в суде с МФО: что стоит знать?

Кредитор доказывает правомерность обращения в суд. МФО придется предъявить доказательства, что вы получили заем добровольно, на законных основаниях. Также компания обязана доказать предыдущие контакты с должником, а также невозможность договориться.

Получив иск, вы можете изучить документы, убедиться, что ваши права соблюдены. Явившись на заседание, попробуйте доказать суду объективность причин для неуплаты либо указать на факты нарушений со стороны МФО, если они есть.

Обычно суд принимает позицию истца, если при выдаче займа было все по закону. Должник получает право оспорить решение в установленном порядке. Практика взыскания долга через суд распространена в банках, так как МФО не хотят ждать, а также платить юристам, представляющим интересы истца.

Как взыскивается задолженность

Принудительным взысканием занимаются приставы, которые могут:

наложить арест на имущество;
списать средства со счетов и вкладов;
удерживать до 50% заработной платы;
применить меры по ограничению прав (запрет выезда либо управления автомобилем).

Суд завершен, какие действия?

По итогам заседания может быть принято одно из решений: либо стороны примирятся, заключив новый договор, либо начнется взыскание, так как должник будет признан обязанным заплатить.

Если дело дошло до суда, то стоит принять меры для поиска юриста, который сможет представлять ваши интересы.

Что происходит с кредитной историей

Не только кредиты банков, но также микрозаймы отражаются в КИ. Если вы допускаете просрочки, то она портится. Поэтому взять деньги в будущем будет либо сложно, либо невозможно.

Для того чтобы избежать негативных последствий, внимательно рассчитывайте свои силы при обращении за займом, смотрите на кредитные калькуляторы, графики, сумму в договоре. Оценивайте ее целиком, а не только названную ставку в день или разовый платеж.

«Первая Гильдия Ростовщиков» всегда стоит на страже прав своих клиентов, предлагая им прозрачные условия по разным продуктам банков-партнеров. Свяжитесь с нами, мы найдем подходящую вам программу.

Нечем выплачивать микрозаем. Что делать?

Приходите в МФО, предложите найти выход вместе. Некоторые компании охотно идут на сотрудничество, подписывая новые условия. Не стоит скрываться от кредитора либо не брать трубку. Это позволяет ему думать, что вы не собираетесь выполнять обязательства.

Самые распространенные мифы о просрочках по займам

Рассмотрим самые известные мифы о взыскании долга.

Миф	Правда
Физическое насилие	Это незаконно, обратитесь в полицию
Уголовная ответственность	Долг — это административное, а не уголовное правонарушение
Лишение родительских прав	Нарушение финансовой дисциплины не имеет к ним отношения
Продажа имущества	Это крайняя мера, — для этого нужно решение суда
Перевод на родственников	Это незаконно, обязательства принадлежат самому должнику