Что можно использовать в качестве залога: от оборудования до дебиторки

Кредит под залог — привычный инструмент для бизнеса и физических лиц. Но когда доходит до выбора, что именно заложить, многие сталкиваются с неожиданностями. Одни банки охотно принимают технику, другие — только ликвидную недвижимость. А кто-то вообще отказывается от залога, если имущество с обременением или слишком изношено.

В этой статье объясняем:

• что берут в залог в банке (и на каких условиях);
• какое имущество не примут даже под высокий процент;
• как сравнить условия и повысить шансы на одобрение;
• на что стоит обратить внимание, чтобы не потерять время и деньги.

Разберёмся системно: от недвижимости до ценных бумаг, интеллектуальной собственности. В конце — наглядная таблица с условиями. А также советы, которые действительно работают.

Что банки принимают в залог

Банки — не ломбарды, но у них есть свои «ценности», которые они готовы брать в качестве залога. Главное — ликвидность. То есть возможность быстро, с минимальными потерями продать актив, если заёмщик не сможет вернуть деньги. Разберём по категориям: от самой понятной — недвижимости — до менее очевидной дебиторской задолженности и ценных бумаг.

Недвижимость

Заложить можно квартиры, частные дома, коммерческую недвижимость (офисы, склады, магазины), земельные участки под ИЖС или коммерческое строительство. А также объекты незавершённого строительства — при условии, что они имеют перспективу завершения и оформлены надлежащим образом.

Максимальная сумма кредита под залог недвижимости доходит до 80% от её рыночной стоимости. На практике чаще всего — 60–70%, в зависимости от ликвидности объекта, его расположения.

Особенности:

• Объект не должен находиться в аварийном состоянии.

• Юридическая «чистота» обязательна: отсутствие обременений, арестов, совместной собственности без согласия.

• При оформлении залога всегда готовится оценочный альбом, составленный независимым экспертом, аккредитованным банком.

• Обязательное страхование недвижимости.

• Незавершённое строительство банки принимают крайне избирательно. Если соглашаются, то с пониженным лимитом кредитования.

Оборудование и техника

Заложить можно промышленные станки, производственные линии, авто, спецтехника (экскаваторы, грузовики, погрузчики) — всё, что имеет ценность и может быть перепродано в случае чего.

Средний лимит — до 50–60% от рыночной стоимости. Для автомобилей — выше, если машина новая, с прозрачной историей. Для оборудования — всё зависит от состояния, марки, наличия документации.

Особенности:

• Чем моложе техника — тем охотнее банк её берёт в залог. Старше 5 лет — уже повод для сомнений, старше 10 — практически автоматический отказ.
• Обязательны документы о собственности, иногда — техосмотр или экспертная оценка.
• Оборудование должно быть установлено и использоваться по назначению: складской неликвид, пылящийся без дела, мало кого заинтересует.
• Если техника на балансе юрлица — потребуется подтверждение её учёта в бухгалтерии.

Товарные запасы

Для залога подойдут: готовая продукция, находящаяся на складе; новые товары в заводской упаковке; сырьё с подтверждённой стоимостью. Товар должен быть пригоден для продажи и быстро реализуем в случае дефолта по кредиту.

Лимит составляет обычно до 50% от стоимости запасов по накладным. Банки часто делают собственную переоценку — то есть ориентируются на рыночную учётную стоимость.

Особенности:

• Обязательно наличие документов: товарно-транспортных накладных, складского учёта, счетов-фактур.
• Чем быстрее можно продать товар — тем выше шансы, что банк его примет. Это особенно актуально для сезонной продукции.
• Нередко банки просят залоговый склад или контроль за движением запасов через управляющую компанию.
• Скоропортящиеся товары — практически всегда исключение.

Дебиторская задолженность

Подойдут контракты с государственными заказчиками, задолженности по оплате от надёжных корпоративных клиентов, акты выполненных работ, счета на оплату по действующим договорам. Главное — подтверждённая, юридически оформленная обязанность другой стороны заплатить вам деньги.

Как правило, лимиты — до 70% от суммы задолженности. Но только если должник — крупная компания с хорошей репутацией или госструктура. Если это малый бизнес, лимит иногда ниже. Либо банк вообще отказывает.

Особенности:

• Требуется полный пакет документов: договор, счета, акты, переписка с контрагентом.
• Часто — нужно подтвердить факт исполнения обязательств (например, товар отгружен, работы выполнены).
• Иногда банк запрашивает согласие должника на переуступку права требования.
• Не все банки работают с дебиторкой как с предметом залога, и почти всегда — только с юридическими лицами.

Ценные бумаги

Вы можете заложить акции крупнейших российских компаний (так называемые «голубые фишки»), облигации федерального займа (ОФЗ), корпоративные облигации с высоким рейтингом. Главное — высокая ликвидность, а также стабильность эмитента.

Лимит составляет обычно до 70–80% от текущей рыночной стоимости. По наиболее надёжным бумагам — ближе к максимуму, по менее стабильным — с заметным дисконтом.

Особенности:

• Бумаги должны быть в вашем распоряжении на брокерском или депозитарном счёте.
• Банк вправе потребовать перевод активов на залоговый счёт в своей системе.
• Не принимаются бумаги с высокой волатильностью, малой капитализацией или низкой ликвидностью.
• Иногда залог сопровождается ограничениями на операции с активом (например, запретом на продажу без согласия банка).

Иное имущество

Сюда попадает всё, что не вошло в стандартные категории, но при этом имеет ценность, юридическую чистоту. Банки осторожны с такими активами, но в ряде случаев готовы рассмотреть их по индивидуальным условиям.

Что можно заложить:

• Интеллектуальная собственность — патенты, авторские права, лицензии. Очень редко принимается, обычно только в крупных сделках, с понятной монетизацией.
• Драгоценные металлы — золото в слитках, платина, инвестиционные монеты. Только при наличии сертификатов и хранении в банковской ячейке.
• Доли в ООО — возможно, но потребуется согласие всех участников общества и отсутствие ограничений в уставе. Зачастую — это слишком долго.

Особенности:

• Каждый такой случай рассматривается индивидуально.
• Необходимо провести юридическую экспертизу, оценку, иногда — регистрационные процедуры.
• Такие активы редко берут в залог в массовом сегменте, но крупные банки иногда идут на это в рамках проектного или инвестиционного кредитования.

Что банки не принимают в залог

Несмотря на широкий список допустимых объектов, есть категории имущества, которые банки не рассматривают вообще — даже если заёмщик готов на повышенную ставку. Причины — низкая ликвидность, юридические риски или невозможность взыскания.

1. Имущество с обременением. Если актив уже в залоге, аресте или под судебным спором — банк даже не станет его рассматривать. Даже частичная регистрация обременения (например, совместная собственность) иногда становится основанием для отказа.
2. Активы под арестом. Любое имущество, фигурирующее в уголовных или административных делах, автоматически попадает в «чёрный список» — независимо от его рыночной ценности.
3. Изношенная техника (старше 10 лет). Большинство банков не берут в залог автомобили и оборудование, выпущенные более 10 лет назад. Даже если техника работает, стоит прилично, документально подтвердить её ценность — сложно. Возраст считается не с момента покупки, а с года выпуска по ПТС или паспорту.
4. Нематериальные активы (бренд, репутация, сайт). То, что сложно потрогать и оценить, остаётся за пределами интереса банков. Даже известный бренд или популярный онлайн-магазин не подойдут.
5. Жильё в аварийных домах. Даже если у вас есть документы на квартиру, но дом признан аварийным — залог не примут. То же касается зданий без права прописки или с серьёзными инженерными проблемами.
6. Товары без документов. Даже новые, ликвидные вещи, но без подтверждения происхождения (накладные, сертификаты) — бесполезны в качестве залога. Банк не сможет их реализовать официально.

Некоторые банки работают с комиссионным товаром и принимают его на специальных условиях, но это скорее исключение, чем правило.

Таблица: Сравнение условий по разным видам залога

Для юридических лиц сроки могут значительно увеличиваться: сделки требуют согласований, юридической экспертизы и оформления пакета документов, поэтому подготовка может занять от нескольких недель до нескольких месяцев.

Как повысить шансы на одобрение

Банки рассматривают залог как «страховку» и индикатор вашей финансовой дисциплины. Чем надёжнее для них ваше имущество, тем выше шансы на одобрение и тем выгоднее условия.

1. Выбирайте самое ликвидное имущество. Квартира в крупном городе всегда предпочтительнее гаража в посёлке. Новый станок — надёжнее морально устаревшего оборудования. Ликвидность = уверенность банка.
2. Подготовьте полный пакет документов. Справки, правоустанавливающие документы, технические паспорта, подтверждения оплаты — всё это влияет на скорость одобрения и сумму кредита. Отсутствие одного ключевого документа способно отодвинуть сделку на недели или привести к отказу. Лучше заранее уточнить список у конкретного банка.
3. Учитывайте скрытые комиссии. Страхование залогового имущества, оценка, открытие счёта — всё это может «съесть» несколько процентов от суммы кредита.
4. Сравните условия в 3–5 банках. Даже если ваш залог — золото, предложения могут отличаться на десятки тысяч рублей. Не ленитесь сравнить предложения, особенно от банков с разными лицензиями — федеральными и региональными.

На сайтах некоторых банков есть онлайн-калькуляторы — можно заранее прикинуть сумму.

Итоги

Использование имущества в качестве залога — эффективный способ получить кредит с более выгодными условиями. Но нужно понимать, что именно берут в залог банки, какие требования они предъявляют к каждому виду активов. Недвижимость, оборудование, ценные бумаги, дебиторская задолженность — всё это можно превратить в кредитный ресурс. Главное — юридическая чистота, ликвидность, готовность предоставить все документы.

В то же время имущество с обременением, изношенная техника, нематериальные активы не подходят — тратить на них время не стоит. Подходите к выбору залога стратегически — не то, что вам не жалко, а то, что банк действительно примет и оценит.

Перед тем как подать заявку, сравните условия в нескольких банках, рассчитайте комиссии, заранее подготовьте документы. Это сэкономит время, нервы, и, возможно, тысячи рублей.

Источники:

• https://skillbox.ru/media/management/debitorskaya-zadolzhennost-kakaya-byvaet-i-kak-ey-upravlyayut/
• https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=11000860
• https://www.vedomosti.ru/spravka/zalog
• https://journal.sovcombank.ru/glossarii/chto-takoe-zalog-i-chto-mozhno-ispolzovat-v-kachestve-zaloga
• https://romeinvest.ru/blog/kakie-byvayut-vidy-zaloga-i-kak-oni-vliyayut-na-usloviya-kredita/