Как приобрести жилье без первоначального взноса: все способы и нюансы

Ипотека — ключевой инструмент покупки недвижимости, но многие сталкиваются с проблемой необходимости внесения первоначального взноса, который может оказаться непреодолимым барьером.

В этой статье мы разберем, как можно купить недвижимость без первого взноса, какие условия предлагают банки, какие программы доступны для различных категорий заемщиков.

Определение ипотеки без первого взноса

Согласно 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при оформлении ипотеки необходим первоначальный взнос. Исключение — залог другой недвижимости заемщика или использование программ поддержки, которые покрывают разницу в стоимости нового объекта. Это снижает риски для банка, делает возможным приобретение недвижимости клиентом без «первоначалки».

В традиционных ипотечных программах требуется внести от 15 до 30% стоимости жилья. Однако программы с нулевым взносом позволяют избежать таких вложений.

Такие программы требуют выполнения указанных условий.

Источник:https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/.

Существуют ли такие предложения?

Да, на рынке есть ипотечные программы без первого взноса. Они есть не во всех банках, могут быть предложены в рамках государственных программ для поддержки определенных категорий граждан, сопровождаются особыми условиями.

Значение первоначального взноса при ипотеке

Первоначальный взнос играет важную роль в процессе оформления ипотеки, предлагая преимущества как для заемщика, так и для кредитора. Он служит индикатором финансовой дисциплины клиента, помогает снизить риски, связанные с выдачей кредита.

Почему банки требуют первый взнос

Требование первого взноса обусловлено рядом стратегических и финансовых соображений, а также прежде всего 102-ФЗ:

• снижение кредитного риска: первый взнос уменьшает сумму займа, что снижает потенциальные убытки в случае дефолта заемщика;
• повышение заинтересованности заемщика: вложив собственные средства, клиент становится более мотивированным к погашению кредита в срок;
• соответствие нормативным требованиям: финансовые регуляторы часто устанавливают минимальные размеры взносов для обеспечения стабильности банковской системы, снижения системных рисков;
• улучшение условий кредитования: наличие первого взноса позволяет банкам предлагать сниженные процентные ставки и гибкие сроки погашения.

Специфика ипотечного кредита без первоначального взноса

Варианты ипотечных программ:

1. Ипотека для военнослужащих: доступна для служащих по контракту, участвующих в накопительно-ипотечной системе (НИС). Первый взнос часто покрывается сертификатом, предоставляемым государством.
2. Материнский капитал или субсидии: некоторые программы позволяют использовать маткапитал или региональные субсидии в качестве первого взноса. По сути, первый взнос осуществляется за счет сертификата на определенную сумму.
3. Поддержка молодых семей: программы для семей, где возраст супругов или одного родителя не старше 35 лет, также могут предусматривать покрытие первого взноса за счет специальных сертификатов или субсидий.
4. Социальная программа для учителей, учёных, медицинских работников: приобретение жилья путем предоставления льготных условий кредитования или субсидий. Первый взнос может быть покрыт сертификатом.
5. Под залог недвижимости: позволяет использовать уже имеющееся имущество для обеспечения кредита, что может компенсировать отсутствие первого взноса.
6. Партнерские программы с застройщиками: некоторые банки сотрудничают с застройщиками, предлагая ипотеку без первого взноса на аккредитованные объекты на первичном рынке. В таких случаях первый взнос фактически покрывается сертификатом от застройщика или банка.

Риски и условия

С 1 декабря 2022 года Центробанк повысил коэффициенты риска по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом, что сделало такие кредиты менее выгодными для банков. В октябре 2023 года условия были ужесточены еще больше, что ограничило количество доступных программ.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/guide/bez-vznosa/#three.

Источник: https://www.sngb.ru/products/mortgage/pervichnoye.

Требования к заемщику:

• возраст: от 21 до 65—70 лет;
• трудовой стаж: минимум три месяца на последнем месте работы, общий стаж от двенадцати;
• гражданство РФ, трудоустройство в регионе присутствия банка;
• отсутствие длительных просрочек в кредитной истории.

Залогом может стать почти любая недвижимость. Кредит предоставляется не на полную стоимость заложенного имущества, а на меньшую сумму. Если в залог идет квартира, то сумма кредита обычно составляет не более 60—70% от ее оценочной стоимости. Для других жилых объектов недвижимости, таких как дома или земельные участки, кредит обычно предоставляется на сумму не более 40—60% от их оценочной стоимости.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/guide/bez-vznosa/#three.

Кто может воспользоваться ипотекой без первоначального взноса

Этот вид кредита актуален для разных категорий заемщиков:

1. Семьи, проживающие в одной квартире. Можно взять ипотеку под залог имеющейся квартиры, не продавая ее. Это позволяет одной семье остаться в старом жилье, а другой — переехать в новое.
2. Тем, кто хочет переехать в загородный дом. Так появляется возможность сохранить жилье в городе и при этом наслаждаться жизнью в загородном доме.
3. Планирующим купить недвижимость на будущее для детей или создания дополнительного дохода. Купленное жилье можно сдавать в аренду для погашения ипотеки.
4. Переезжающим в другой город или район.

Условия получения ипотеки без первого взноса

Примеры условий:

Источник: https://www.banki.ru/products/hypothec/catalogue/ipotechnyiy_kredit_bez_pervonachalnogo_vznosa/.

Указанные процентные ставки ориентировочные, могут изменяться в зависимости от условий банка и кредитной политики на момент, когда вы подаете заявку.

Что нужно знать о требованиях к ипотечным заемщикам

При оформлении ипотеки важно учитывать ряд требований, предъявляемых кредиторами:

1. Возраст заемщика: минимальный возраст для получения кредита составляет 21 год, максимальный — 65 лет. В некоторых случаях допускается возраст до 75 лет в зависимости от срока погашения.
2. Гражданство: заемщик должен быть гражданином Российской Федерации. Исключения возможны для лиц с постоянным доходом на территории страны.
3. Стаж работы: необходим стаж на текущем месте не менее шести месяцев, что подтверждает стабильность дохода.
4. Ежемесячный платеж: рекомендуется, чтобы платеж по ипотеке не превышал 40—60% от общего семейного бюджета. Это поможет избежать финансовых трудностей.
5. Наличие поручителей: некоторые банки требуют поручителей, чаще всего это близкие родственники заемщика, что служит дополнительной гарантией для кредитора.
6. Кредитная история: заемщики с хорошей КИ имеют больше шансов на одобрение ипотеки. Крупные незакрытые кредиты могут стать препятствием.
7. Страхование жизни, здоровья заемщика. Это не только защищает кредитора, но и может снизить процентную ставку по ипотеке.
8. Предпочтения банков: финансовые учреждения часто обращают внимание на молодые семьи, где оба супруга не старше 35 лет, имеют стабильный высокий доход.

Некоторые банки могут ограничивать работу с определенными категориями заемщиков, такими как индивидуальные предприниматели или самозанятые. Рекомендуется уточнить все детали перед подачей заявки в выбранном банке.

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10976795.

Допустимые объекты недвижимости для приобретения

Банки устанавливают требования к объектам для минимизации рисков. Список допустимых:

1. Квартира в новостройке или на вторичное имущество.
2. Комната в коммунальной квартире, но нужно согласие других собственников.
3. Апартаменты: интересны для инвесторов, но не все банки рассматривают их как полноценное жилье.
4. Таунхаус: покупка участка земли с жильем. Обычно банки одобряют такие объекты.
5. Жилой дом или его часть: возможно приобретение целой жилплощади или доли в ней при соблюдении требований банка.

Каждый банк может иметь свои условия по объектам недвижимости. Рекомендуется заранее уточнить информацию у кредитора.

Источник: https://blog.domclick.ru/home/post/ipoteka-bez-pervogo-vznosa-usloviya-i-trebovaniya-programmy.

Какое имущество можно предоставить в залог банку

В ипотечном кредитовании в залог принимаются жилые объекты недвижимости.

Как залог повлияет на вашу существующую недвижимость

При передаче недвижимости в залог права на нее остаются у заемщика. Вы продолжаете владеть квартирой или домом, можете ими пользоваться. Однако есть нюансы:

• ограничения по продаже: процесс возможен только с согласия банка;
• риск потери имущества: при невыполнении обязательств организация может реализовать заложенную недвижимость для погашения долга;
• влияние на кредитную историю: невыплата кредита может негативно сказаться на КИ.

Таким образом, передача имущества в залог — это серьезный шаг, требующий внимательного анализа всех условий и последствий.

Применение материнского капитала в качестве взноса

Маткапитал можно использовать для оплаты первого взноса по ипотеке. Однако некоторые банки требуют в дополнение внесения собственных средств. Это подтверждает финансовую состоятельность клиента. Уточните условия у выбранного кредитора.

Источник: https://www.sravni.ru/text/ipoteka-s-materinskim-kapitalom-kak-kupit-zhilyo-ili-pogasit-ipoteku-za-dengi-gosudarstva/?upd=true.

Возможность рефинансирования ипотеки без первого взноса

Рефинансирование ипотеки всегда осуществляется без внесения дополнительных собственных средств, поскольку первоначальный взнос был учтен при выдаче первого кредита. Однако банки не всегда охотно одобряют такие заявки, так как это может снижать их процентный доход. Иногда проще оформить новый кредит в другом кредитном учреждении.

Условия для рефинансирования:

• процентная ставка неизменна в течение всего срока кредита;
• выдача средств осуществляется исключительно в рублях;
• кредитование — от 1 года до 30 лет;
• погашение осуществляется равными платежами;
• отсутствуют комиссии за рассмотрение заявки и получение средств;
• обязательно наличие залога;
• досрочное погашение возможно, но за просрочку предусмотрены штрафные санкции;
• при отказе от страховки ставка может увеличиться.

Источник: https://unicom24.ru/articles/refinansirovanie-ipoteki-instrukciya.

Как приобрести жилье без стартового капитала

Существует несколько способов купить жилье без первого взноса. Рассмотрим, как именно это работает.

Способ 1: Ипотека для военных

Военная ипотека — это возможность для военнослужащих приобрести жилье без использования личных накоплений на первый взнос. Эта программа доступна для служащих по контракту, участвующих в накопительно-ипотечной системе (НИС).

Каждый год государство вносит средства на специальный счет военнослужащего. В 2024 году ежегодный взнос составляет 365 346,6 руб., индексируется каждый год. Эти средства накапливаются минимум три года, могут быть использованы в качестве целевого жилищного займа. При этом денежные средства можно брать на первичку, вторичное жилье, частный дом с участком земли.

Государство продолжает финансировать ипотеку до полного погашения кредита или до достижения лимита (в 2024 году — 3 874 500 рублей), при условии, что заемщик остается на службе.

На момент полного погашения ипотеки военнослужащему должно быть не более 45 лет — это влияет на максимальный срок кредита.

Источник: https://www.cian.ru/stati-voennaja-ipoteka-uslovija-i-njuansy-335915/.

Способ 2: Использование маткапитала

Государственная программа поддержки семей с детьми предоставляет возможность использовать материнский капитал в качестве первого взноса по ипотеке.

Что такое материнский капитал

Материнский капитал — это финансовая поддержка от государства для семей с детьми. В 2024 году сумма материнского капитала составляет 630 380,78 руб. для первого ребенка, 833 024,74 руб. для второго, если выплаты на первого не были получены. Если семья уже получила выплату за первого ребенка, то на второго выделяется 202 643,96 рубля.

Как использовать материнский капитал для ипотеки

1. Прежде чем использовать материнский капитал, необходимо подтвердить, что средства не были потрачены ранее. Это можно сделать, взяв справку в Пенсионном фонде России (ПФР) или через личный кабинет ПФР в электронном виде.
2. Справка из банка: получите от банка документ, подтверждающий намерение оформить ипотеку.
3. Нотариальное обязательство: закон требует выделения долей в приобретаемой квартире всем членам семьи. Это оформляется у нотариуса или через письменное согласие после выдачи кредита. Документ необходимо предоставить ПФР для зачисления средств материнского капитала.
4. Подайте заявку на перевод средств материнского капитала для погашения ипотеки через ПФР, МФЦ, банк или портал Госуслуг.
5. Ожидание решения: ПФР рассматривает заявку в течение десяти рабочих дней. При положительном решении средства перечисляются банку в течение пяти рабочих дней.
6. После перевода средств задолженность по ипотеке уменьшается, что снижает ежемесячный платеж. Также можно использовать маткапитал как первоначальный взнос на счет, если детям уже исполнилось три года или продавец является юридическим лицом.

Источник: https://realty.ya.ru/journal/post/kak-vzyat-ipoteku-bez-pervonachalnogo-vznosa/#part2.

Способ 3: Помощь по программе «Молодая семья»

Программа «Молодая семья» предоставляет поддержку семьям, где возраст супругов не старше 35 лет. Также участвовать могут одинокие родители до 35 лет с детьми. Субсидия составляет 30—35% от стоимости жилья, может быть использована как первоначальный взнос.

Положения участия в программе:

• отсутствие собственного жилья или необходимость улучшения жилищных условий;
• официальный брак длительностью более одного года;
• достаточный уровень дохода для ежемесячных выплат по ипотеке;
• российское гражданство обоих супругов обязательно для участия в госпрограммах и получении государственной поддержки. Это требование распространяется на родителей даже при наличии детей, так как программы доступны только гражданам РФ.

Условия программы зависят от региона, поэтому уточняйте детали в местной администрации.

Процесс получения субсидии:

1. Сбор документов: потребуются удостоверения личности, свидетельства о браке, справки о доходах, заявления на участие в программе, СНИЛС, копия ипотечного договора.
2. Подача заявления: документы подаются в орган местного самоуправления или через портал Госуслуги.
3. Включение в список участников: после проверки документов семья включается в список участников программы.
4. Получение свидетельства: выдается документ, подтверждающий право на получение субсидии.
5. Оформление ипотеки: готовое свидетельство предоставляется банку для регистрации ипотеки с учетом субсидии как первоначального взноса.

Источник: https://realty.ya.ru/journal/post/kak-vzyat-ipoteku-bez-pervonachalnogo-vznosa/#part2

Способ 4: Государственные программы социальной ипотеки

Социальная ипотека направлена на оказание финансовой помощи определённым категориям граждан: учителям, учёным и медицинским работникам. Основная цель этих программ — облегчить процесс приобретения жилья путём предоставления льготных условий кредитования или субсидий.

В каждом регионе разные программы социальной ипотеки. Для участия в программе необходимо собрать пакет документов, который обычно включает в себя заявление, справку о доходах, копию паспорта, бумаги, подтверждающие право на государственную поддержку, а также справку с места работы.

После подачи документов жилищная комиссия рассматривает заявление. При положительном решении заявитель ставится на учёт для получения субсидии, которая может быть использована в качестве первого взноса по ипотеке. Ожидание может занять некоторое время, так как количество выделяемых субсидий ограничено.

Источник: https://realty.ya.ru/journal/post/kak-vzyat-ipoteku-bez-pervonachalnogo-vznosa/#part2

Способ 5: Недвижимость как залог для ипотеки

Ипотека под залог недвижимости дает возможность обойтись без первого взноса, заменив его стоимостью залога.

Банки предлагают следующую схему: заемщику дадут кредит под процент, и у него есть 90 дней на подтверждение сделки купли-продажи, оформление права собственности. После выполнения этих условий процентная ставка снижается.

Для подачи заявки на ипотеку под залог необходимо получить выписку из ЕГРН, заключить Договор о передаче имущества в залог.

Источник: https://realty.ya.ru/journal/post/kak-vzyat-ipoteku-bez-pervonachalnogo-vznosa/#part2

Для тех, кто оформляет ипотеку онлайн или покупает вторичку, важно знать, что созаемщик может значительно повысить шансы на одобрение заявки.

Сравнение выгодных предложений по ипотеке без первоначального взноса

На 30 сентября 2024 года на рынке представлены следующие предложения:

Источник: https://clck.ru/3DahiH

При оформлении ипотеки без первоначального взноса учитывайте все условия и риски. Важно правильно оформлять все документы, чтобы процесс получения ипотеки был максимально гладким. Чтобы подобрать наиболее выгодное и безопасное решение для покупки недвижимости, а также получать помощь в оформлении ипотеки без взноса, обратитесь за консультацией к специалистам «Первой Гильдии Ростовщиков».

Источники:

• https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/;
• https://journal.tinkoff.ru/guide/bez-vznosa/#three;
• https://www.sngb.ru/products/mortgage/pervichnoye;
• https://www.banki.ru/products/hypothec/catalogue/ipotechnyiy_kredit_bez_pervonachalnogo_vznosa/;
• https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10976795;
• https://blog.domclick.ru/home/post/ipoteka-bez-pervogo-vznosa-usloviya-i-trebovaniya-programmy;
• https://clck.ru/3DahU8;
• https://www.sravni.ru/text/ipoteka-s-materinskim-kapitalom-kak-kupit-zhilyo-ili-pogasit-ipoteku-za-dengi-gosudarstva/?upd=true;
• https://unicom24.ru/articles/refinansirovanie-ipoteki-instrukciya;
• https://www.cian.ru/stati-voennaja-ipoteka-uslovija-i-njuansy-335915/;
• https://realty.ya.ru/journal/post/kak-vzyat-ipoteku-bez-pervonachalnogo-vznosa/#part2;
• https://clck.ru/3DahiH.