Как разобраться с долгами по микрозаймам, если нечем платить

Микрозайм

По сравнению с банковским кредитом оформить микрозайм значительно проще. Микрофинансовые организации обычно выдают денежные средства без проверок. Из-за этого люди нередко попадают в долговую яму, оформляя новые займы ради погашения старых.

Выйти из ситуации становится почти невозможно. Как законно избавиться от микрозаймов, если нечем платить? Что нужно учесть? В статье мы ответим на эти вопросы.

МФО и микрокредиты

Микрофинансовая организация (МФО) — это небольшое предприятие, выдающее займы гражданам или бизнесу. По сравнению с банками МФО предъявляют более низкие требования к заемщикам (иногда их практически нет). Они выдают небольшие суммы на непродолжительное время — микрокредиты.

Для микрокредита характерна высокая процентная ставка. С 1 июля 2023 года она ограничена 0,8% в день или 292% годовых. Средняя ставка в банке по потребительскому кредиту составляет порядка 15 — 20%, что в десятки раз меньше. Вопреки распространенному мнению, деятельность микрофинансовых организаций соответствует законодательству.

Чем опасны микрозаймы

Главная опасность микрозаймов — это чрезмерно высокая процентная ставка. Высокий годовой процент выливается в итоге в огромную переплату.

Даже если заемщик не учел этот фактор вначале, со временем он может осознать, что неплатежеспособен. При этом за допущенную просрочку МФО накладывают штрафные санкции, из-за которых долг становится еще больше.

Клиенты МФО регулярно попадают в ловушку, становясь заложниками кредиторов. Рассчитаться с просроченными микрозаймами, выбраться из долговой ямы очень сложно. К финансовым проблемам могут подключиться коллекторы, которые будут добиваться возврата долга.

Таким образом, брать деньги в долг в микрофинансовых организациях опасно. Если не погасить задолженность вовремя, можно остаться без денег, а также без имущества. Если микрозаймы уже просрочены, нужно закрыть долги как можно быстрее.

Влияние микрозаймов на кредитную историю

Микрозаймы, особенно если их много, а плательщик допускает задержки, обычно негативно влияют на его кредитную историю. Однако даже сам факт микрозайма банки расценивают как нечто негативное, считая его признаком нестабильного финансового положения.

Однако с помощью микрозаймов можно также улучшить кредитную историю — например, если банки отказывают выдавать деньги в долг из-за ее отсутствия.

МФО почти гарантированно одобрит заем, выдав деньги под процент. Если выплатить долг вовремя, то в кредитной истории появится положительная запись, которая поможет получить деньги в банке. Однако с учетом рисков микрокредитов пользоваться этим способом нужно очень аккуратно.

Как формируется долг по микрозаймам

Задолженность по микрозайму состоит из трех частей:

основной долг — сумма, которая была получена на руки;
начисленные на взятые деньги проценты;
штрафные санкции.

В общей сумме задолженности по микрокредиту основной долг обычно составляет меньшую часть. В основном проблемы с закрытием появляются из-за дополнительных начислений со стороны МФО. В результате заемщики не могут рассчитаться с долгами.

Ранее максимальная переплата не должна была превышать трехкратного размера первоначального долга. Взяв заем на 10 тысяч рублей, можно было вернуть не более 30 тысяч. Сейчас установлен лимит в 130%, что также много по сравнению с обычным банковским кредитом.

Как разобраться с долгами по микрозаймам

Для избавления от долгов по микрозаймам существует несколько законных способов. Например, вы можете попытаться договориться с кредитором, рефинансировать или реструктуризировать долг, подать заявление на банкротство.

Одни способы, — например, рефинансирование, — не позволяют списать долги, но помогут рассчитаться с ними. Другие, как банкротство, закрывают их, то есть предполагают списание микрозаймов.

Наша компания оказывает помощь при проблемах с долгами по микрозаймам, а также со списанием задолженностей. Узнаем более подробно о том, как можно законно списать долги по микрозаймам.

Занять деньги у родственников или друзей

Если задолженность не слишком большая, обратитесь за помощью к близким. Если они погасят долг, чтобы остановить начисление процентов и штрафов, вы вернете им деньги постепенно, без огромной переплаты. При этом лучше оформить договор займа, а также расписку, чтобы подтвердить долговые обязательства, зафиксировав факт передачи денег.

Рефинансирование

Рефинансирование— это получение нового займа на более комфортных условиях для покрытия старых долгов. С помощью рефинансирования можно значительно улучшить условия кредитования: уменьшить ставку, увеличить общий срок, сократить ежемесячный платеж. С помощью этого инструмента можно объединить несколько займов в один, упростив контроль за платежами.

Рефинансировать микрокредиты может любая финансовая организация. Однако с испорченной кредитной историей трудно найти хорошее предложение самостоятельно.

Перед тем как обратиться за рефинансированием, нужно все подробно просчитать. Оформление нового кредита разумно, если заем нужно платить еще долго, а ставку удается снизить хотя бы на 2 процентных пункта.

Наша компания сотрудничает со всеми крупными банками и поможет вам найти кредитора для оформления рефинансирования.

Реструктуризация

Реструктуризация — это изменение условий кредитования в первоначальной микрофинансовой организации: снижение процентов, уменьшение регулярного платежа и т.п. Обычно кредиторы соглашаются на этот шаг, когда есть опасения, что должник перестанет исполнять обязательства.

Как правило, при реструктуризации снижается размер ежемесячного платежа за счет удлинения общего срока кредитования, что обычно предполагает переплату.

Отметка о реструктуризации вносится в кредитную историю, что в будущем может усложнить процесс получения нового займа.

Кредитные каникулы. Пролонгация

Кредитные каникулы — это временная законная приостановка выплаты кредита. Чтобы получить отсрочку, необходимо соответствовать некоторым требованиям, — в том числе, доказать факт падения доходов.

Для оформления отсрочки клиенту нужно подать кредитору заявление, которое рассматривается в срок до 7 дней. Если условия соблюдены, МФО не вправе отказать в предоставлении кредитных каникул.

По каждому кредиту отсрочка может быть предоставлена только один раз. Если заемщик уже получал кредитные каникулы по текущему займу, в их повторном оформлении будет отказано.

Пролонгация — это частный случай реструктуризации, при котором продлевается срок кредитования. МФО не обязана пролонгировать долг: она вправе взимать плату за отсрочку.

Переговоры с кредиторами

Ни один кредитор не хочет списывать долг, поскольку это означает потерю прибыли. Однако адекватному заемщику подскажут, что делать с образовавшимся долгом, как выйти из ситуации.

Обращение в суд

Обращаться в суд можно, если МФО поступает незаконно, например, нарушает условия договора, необоснованно начисляет неустойку. Если в рамках разбирательства выявятся нарушения, суд может списать часть задолженности — тогда долг уменьшится. Для эффективной защиты своих прав в суде нужно обладать знаниями или опытом.

Ждать истечения срока исковой давности

Срок исковой давности составляет 3 года, а его течение начинается с первого нарушения сроков платежа. После истечения срока кредитор не вправе требовать возврата долга. Однако не стоит надеяться на этот способ, поскольку микрофинансовые организации редко забывают о долгах.

Банкротство

Банкротство при проблемах с долгами эффективно даже в случаях, когда остальные способы недоступны или не помогают. Пройти процедуру банкротства можно во внесудебном (упрощенном) или судебном (общем) порядке.

Внесудебное банкротство можно оформить через МФЦ, если размер задолженности составляет от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, а также есть исполнительное производство, закрытое по причине отсутствия имущества.

Судебная процедура банкротства проходит в арбитражном суде. Обратиться с заявлением можно, если человек осознает, что не справляется с исполнением обязательств перед кредиторами. Ни сумма, ни характер задолженности при этом неважны.

В случае признания человека финансово несостоятельным все долги закрываются, платить по ним больше не требуется. Однако есть минусы. В течение трех лет гражданину запрещено занимать руководящие должности. На протяжении пяти лет при оформлении кредита нужно уведомлять банк о своем статусе банкрота.

Погашение долга

Для решения проблем с долгами по микрозаймам лучше всего оплатить их, получив справку о погашенной задолженности. Однако с учетом обременительных условий микрокредитов это не всегда возможно. Есть ли иные способы погашения долга?

Можно ли перекрыть долг другим займом или кредитом

Можно перекрыть микрозайм другим кредитом, если у нового займа условия более комфортные. Тогда речь идет, по сути, о рефинансировании. При этом лучше заранее все просчитать, оценив последствия, чтобы не понести дополнительные расходы.

Не стоит оформлять новые кредиты только для покрытия старого долга. Вылезти из кредитной ямы так не получится, — напротив, можно усугубить свое положение.

Последствия невозврата долга

Не стоит бороться с долгами путем их игнорирования. Если перестать платить, то размер задолженности начнет расти за счет начисления процентов и штрафных санкций.

Затем кредитор может обратиться в суд, инициировать исполнительное производство, что приведет к наложению ряда ограничений, — блокировке банковских счетов, принудительному изъятию имущества, его продаже и т.д.

Кредитор может продать долг третьей стороне, например, коллекторскому агентству. Иногда агентства предлагают пути погашения задолженности, но обычно должникам приходится защищаться от их незаконных методов.

Максимальная переплата по микрозаймам

Максимальная переплата по микрозаймам, включая начисленные проценты, штрафные санкции, строго ограничена законом. Она не должна превышать:

300% размера долга для кредитов, оформленных до 28 января 2019 года;
250% — для кредитов, полученных с 28 января по 30 июня 2019 года;
200% — для займов, оформленных с 1 июля 2019 до 31 декабря 2019 года;
150% — для микрозаймов, выданных с 1 января 2020 года до 1 июля 2023 года;
130% — для микрокредитов, полученных после 1 июля 2023 года.

Превышение этих процентов— нарушение, которое можно обжаловать в суде.

Как защититься от коллекторов

Деятельность коллекторов строго ограничена законом; все коллекторские организации зарегистрированы в специальном реестре.

Задача коллекторских агентств в том, чтобы убедить вас выплатить долг, помочь решить проблему. При этом они не вправе применять меры принуждения, поскольку такие полномочия есть только у органов ФССП России. Коллекторы не вправе использовать физическую силу, угрожать, уничтожать имущество, оказывать психологическое давление, унижать честь и достоинство гражданина.

Взаимодействовать с должником коллекторы могут лично, по телефону или в переписке. Личные встречи, а также телефонные переговоры допустимы в рабочие дни с 8 до 22 часов, а в выходные и нерабочие праздничные дни — с 9 до 20 часов. Личные встречи разрешены не более раза в неделю; телефонные переговоры— один раз в сутки, два раза в неделю, восемь раз в месяц.

Если коллекторы превышают полномочия, например, угрожают физической расправой, нужно обратиться в полицию. Виновные будут привлечены к административной или уголовной ответственности.

На прочие нарушения коллекторов, — например, слишком частые звонки, — следует жаловаться в ФССП России. При этом лучше иметь записи, подтверждающие переговоры. Дополнительно можно подать жалобу в органы прокуратуры или обратиться с исковым заявлением в суд.

Наша компания предлагает помощь в законном решении проблем с микрокредитами и разработает для вас стратегию избавления от долгов.

Источники: