Специалист перезвонит вам в течение 2 минут
Рабочее время: Пн-Пт c 10:00 до 19:00
Отправляя форму, вы даете согласие на обработку персональных данных
Ваша заявка принята в обработку.
Мы используем файлы cookie, чтобы собирать статистику и улучшать работу сайта. Подробности — в политике конфиденциальности.
Необходимость обратиться в банк за кредитом возникает в разных ситуациях. Бывает так, что банк отказывает в кредите, при этом не даёт подробных комментариев о причинах. Что делать, если банк не одобряет заявку?
Есть много факторов, по которым банк не выдаёт деньги. Обращаясь за займом, вы можете даже не предполагать, что к вам есть вопросы.
Далее разберём основные пункты, на основании которых банки отказывают.
Каждый банк вводит свои критерии, но есть те, на которые обращают внимание почти все финансовые организации:
Банки оценивают наличие судимости, а также других факторов, которые могут помочь сформировать «портрет» заёмщика.
При отсутствии явных поводов для отказа всё равно можно не получить кредит. Для этого тоже есть причины. Например, ошибки, которые допустил клиент при заполнении анкеты. Банк настороженно отнесётся к слишком частым запросам в БКИ. Это показатель того, что у заявителя финансовые трудности. Также можно не соответствовать внутренним критериям: по возрасту, роду занятий.
Скоринг применяется для оценки платёжеспособности заёмщика в автоматическом режиме. Вот пример работы системы на основании данных об обязательствах:
По всем параметрам заёмщик получает баллы. Узнать свой рейтинг можно при запросе своей КИ. Запрос можно отправить в Бюро кредитных историй. Вот основные из них:
Бесплатно это можно сделать дважды в год. Третий и последующий запросы стоят 450 рублей. В зависимости от показателей вычисляется балл, затем принимается решение: одобрить заявку на кредит или отказать.
Также на основе этой информации банк вправе принимать решение о том, какие условия предложить клиенту. Например, если есть повышенный риск, то ставка зачастую увеличивается.
Отказ — это неприятно, когда деньги нужны срочно. Банк не обязан сообщать причину отказа, но есть параметры, которые можно проверить. Вот основные действия, которые можно предпринять самостоятельно.
Заёмщик иногда даже не знает, что в его КИ есть факторы, мешающие получению кредита. Вот что нужно сделать:
Для повышения вероятности одобрения вы можете подать заявку на меньшую сумму кредита или выбрать вариант кредитной программы, где требуется обеспечение. Также можно объединить все кредиты через рефинансирование или взять нецелевой заём под залог, закрыв все старые обязательства.
Иногда заёмщик не проходит по скорингу в одном банке, но в других соответствовать параметрам. Но делать это нужно постепенно, чтобы не повышать количество запросов КИ единовременно.
Зайдите на маркетплейсы (агрегаторы) кредитов, которые помогут подобрать вариант в зависимости от ваших запросов и текущей ситуации. Там можно выбрать подходящий продукт по исходным параметрам. Так вы сэкономите время на посещение банков с изучением условий.
Сейчас на маркетплейсах можно оформить рассрочки. Это в некоторых случаях исправляет КИ, но нужно соблюдать финансовую дисциплину — платить вовремя.
Когда мелких кредитов много, это зачастую негативно отражается на КИ. Например, если планируется взять крупный кредит или ипотеку, то частые обращения за займами на маркетплейсы могут быть восприняты как отрицательный фактор.
Если банк не одобряет, можно взять заём через альтернативные источники финансирования. Например, обратиться в ломбард, МФО, кредитный кооператив или к частному лицу.
Эти обязательства также будут отражены в кредитной истории, отнеситесь к ним внимательно.
Обращение в МФО оправдано в том случае, если нужна небольшая сумма на короткий срок. Такие организации могут выдавать средства даже с проблемной КИ, но взамен они компенсируют риски очень высокими ставками — которые в 3-4 раза выше, чем предлагают банки.
Для клиента это чревато попаданием в долговую яму, а также проблемами с коллекторами. Из-за очень высоких ставок по этим кредитам даже небольшая сумма, взятая «до зарплаты» в МФО, вырастает в довольно крупную за короткий срок.
При подаче заявления в банк последующее обращение в МФО будет расцениваться как негативный фактор, так как будет понятно, что с одобрением были сложности. Также стоит внимательно следить за платёжной дисциплиной, потому что проценты по таким займам очень высокие.
Перед обращением проверьте лицензию у МФО на сайте Центробанка.
Обращение в ломбард означает, что у человека серьёзные проблемы с деньгами. Особенно критично, если клиент не смог расплатиться и лишился имущества. Но здесь можно получить кредит, если везде отказывают.
Ломбард — организация, которая выдаёт наличные деньги под залог ценных вещей. У неё нет обязательств передавать сведения в БКИ, но некоторые сотрудничают с ним на добровольной основе. Но если возникает просроченная задолженность, то ломбард подаёт сведения в Бюро — ваша КИ будет испорчена.
Проценты — высокие. Это стоит принимать во внимание при обращении за деньгами. Но это быстрый способ получить их, даже если КИ очень плохая.
Кредитный кооператив — объединение, которое оказывает помощь своим участникам. Условия могут быть лучше, чем у банков. Но в этом случае нужно потратить время на вступление. Кооператив формирует капитал за счёт средств пайщиков и при необходимости привлекает инвестиции. Затем он выдаёт средства членам в виде займов.
В случае невозврата:
Также информация может попасть в БКИ: кредитная история будет испорчена.
Р2Р-платформы — это объединения физлиц, где есть частные инвесторы и заёмщики, которые берут средства под оговорённые проценты без обращения в финансовые структуры. Ставки обычно ниже, чем в МФО, но могут потребоваться поручители. Пик популярности таких площадок в России был в 2016-2018 годы.
Это компании, которые сотрудничают с банками (часто на специальных условиях) и могут помочь заёмщику получить деньги. Обращайтесь к проверенному посреднику, который не берёт предоплат, а также имеет лицензию. Условия кредитования зависят от того, куда будет подана заявка на получение заёмных средств.
«Кредитор» работает с разными категориями лиц, находит условия кредитования по программам банков-партнёров.
Это физические лица, которые располагают свободными средствами и выдают их другим под проценты, получая доход.
Условия будут более лояльными, чем в МФО. Но стоит оформить договор займа через нотариуса, а также проверить данные кредитора. Найти инвестора можно в соцсетях, досках объявлений.
Соблюдайте меры безопасности, так как есть вероятность стать жертвой мошенников.
Наличие залога повышает вероятность получения кредита, так как риски кредитора снижаются. Нужно предоставить ликвидный объект, а сумма полученных средств будет не более 65% от его рыночной стоимости.
Но придётся потратить деньги на оценку, страхование, а время рассмотрения заявки увеличится.
Если возникают сложности с погашением, то нужно обратиться в банк, указать причину. Также можно отправить запрос на реструктуризацию или оформить рефинансирование. Вот отличие этих понятий.
Реструктуризация — внесение изменений в рамках действующего договора. Кредитор даёт «каникулы», отсрочку по выплате процентов.
Рефинансирование — новый продукт, чтобы заёмщик погасил текущие обязательства. Часто рефинансирование оформляют при наличии нескольких обязательств. Заёмщик берёт один кредит, но на большую сумму, за этот счёт погашает действующие ранее. Выгода достигается за счёт снижения ставки либо заключения договора на более долгий срок.
Банк не обязан идти навстречу заёмщику, поэтому имеет право отказать.
Почему банки отказывают в пересмотре долга?
Если пришёл отказ, но денег для оплаты по кредиту нет, можно предпринять следующие действия:
Если заёмщик уверен, что его права нарушены, а отказы необоснованы, можно обратиться к финансовому омбудсмену или в суд. Тем не менее, скорее всего, потенциальный кредитор докажет свою правоту, а физлицо потратит время и средства.
Вместо обращений в разные органы намного эффективнее будут конкретные действия, которые помогут повысить шанс на одобрение кредита.
Основными причинами является плохая КИ, высокая закредитованность либо несоответствие внутренним критериям банка.
Нужно проверить КИ и, если там нет ошибок, обратиться за кредитом под залог, а также к брокеру или в ломбард. Используйте эти методы, если все банки отказали в кредите.
Взять кредит с плохой кредитной историей можно, если найти поручителя с идеальной. Не с чистой, а с хорошей историей, так как отсутствие обязательств — это не плюс для банка, ведь он не знает, как человек к ним относиться. Предложите в залог недвижимость либо авто.
В течение 5 лет доступны только МФО, ломбарды и частные займы.
Отказ банка в кредите — не приговор. В зависимости от вашей ситуации вы можете:
Главное — реалистично оценивать свои возможности: не брать обязательства, которые будет сложно выполнить. Даже в сложной ситуации есть легальные пути решения финансовых вопросов.
Источники:
