Специалист перезвонит вам в течение 2 минут
Рабочее время: Пн-Пт c 10:00 до 19:00
Отправляя форму, вы даете согласие на обработку персональных данных
Ваша заявка принята в обработку.
Мы используем файлы cookie, чтобы собирать статистику и улучшать работу сайта. Подробности — в политике конфиденциальности.
Как следует из названия банковского продукта, этот вид кредита берут на потребительские нужды: обучение, лечение, ремонт, путешествие, покупка бытовой техники и др. Автокредит и ипотеку тоже можно назвать потребительскими займами, но они при этом целевые — деньги, выданные банком, можно потратить строго по назначению.
Рассмотрим порядок оформления нецелевого кредита для физических лиц.
Сведения можно получить из нескольких источников:
Самые известные сайты-агрегаторы:
На каждом сайте можно указать желаемые параметры займа, получив предложения нескольких банков.
Прежде чем обращаться на агрегаторы, заполните заявку в банке, в котором у вас открыта дебетовая или зарплатная карта. Действующим клиентам банки делают выгодные предложения.
Рассмотрим классификацию продукта для понимания того, какие критерии влияют на размер процентной ставки.
Таблица — Классификация кредитов
Потребительский кредит лучше взять, когда нужна вся сумма сразу. Например, вы планируете делать ремонт с бюджетом 500 000. Даже если на закупку материалов вы потратите в первом месяце 100 000, во втором — еще 150 000, а в третьем — 250 000, проценты придется платить за всю сумму кредита с начала срока. Если вся сумма сразу не нужна, оформите кредитную карту, по которой проценты начисляют только на потраченные средства.
С точки зрения переплаты выгоднее краткосрочный заем с дифференцированным платежом. Чем меньше срок пользования заемными средствами, тем меньше переплата, а механика начисления дифференцированного платежа позволяет быстрее погасить основной долг.
Например, клиент хочет получить ссуду 100 000 рублей под 17,5%.
Таблица — Сравнение размера переплаты по кредиту в зависимости от срока договора
Таблица — Сравнение размера переплаты в зависимости от срока кредитного договора
Как видим, при дифференцированном платеже максимальная экономия будет при заключении договора на срок от 36 месяца.
За счет чего происходит экономия? В аннуитетном графике заемщик платит равными платежами. В начале срока проценты составляют большую часть платежа, поэтому основной долг уменьшается очень медленно. Через половину срока сумма процентов пойдет на уменьшение, а основной долг будет погашаться интенсивно.
В дифференцированном графике сумма основного долга разделена равными долями на весь срок, а проценты начисляются по убывающей на остаток. Первый платеж самый большой, во втором месяце суммы становятся меньше, далее сводятся практически к нулю.
Однако банки практически всегда предлагают аннуитет, чтобы получить больше дохода.
Не каждый может вносить большой платеж длительное время, а при возникновении форс-мажорных обстоятельств есть риск допустить просрочку. Чтобы исключить риск просрочки, появления штрафных санкций, оформите кредит на максимальный срок, например, на 36 месяцев. Но выплачивайте по 9 144, 22 р. ежемесячно. В случае финансовых трудностей найти деньги на платеж 3 590,21 р. будет проще. При отсутствии финансовых проблем вы выплатите заем досрочно, а переплата будет, как у договора на 12 месяцев.
Если сомневаетесь в возможности вносить большой ежемесячный платеж, оформите кредит на 24 или 36 месяцев.
Страховка влияет на процентную ставку. Но прежде чем приобретать полис, сравните переплату с дополнительными услугами и без них. Добавьте к переплате сумму, которую банк единоразово спишет при получении средств. Например, переплата без страховки — 9 730,65 р., а со страховкой — 7 560 р., но единоразовый платеж за полис — 2 800 р. В таком случае общие расходы клиента с учетом страхования составят 10 360 р.
Чтобы получить выгодный кредит, потенциальный заемщик должен соответствовать ряду критериев.
До подписания договора ознакомьтесь с условиями в нескольких банках.
Обратите внимание на условия договора:
Выгодные условия предлагают федеральные банки, в которых рассмотрят заявку за 1 день.
Таблица — Условия по потребительским кредитам с низкой процентной ставкой в федеральных кредитных организациях
Обязательно рассмотрите региональные банки, которые борются за каждого клиента, предлагая более выгодные условия, чем у гигантов финансового рынка.
Существует классификация тарифов на 3 группы:
Выгодные условия по кредиту предлагают официально трудоустроенным гражданам, имеющим в банке зарплатный или пенсионный счета.
Дополнительно банк предлагает сниженный процент следующим категориям клиентов:
Во многих банках требования к заемщикам идентичные.
Таблица — Требования к потенциальным клиентам
К поручителю предъявляются аналогичные требования.
Для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов:
Молодые люди в возрасте до 27 лет дополнительно предъявляют военный билет.
От поручителя требуется аналогичный пакет документов. Также банк может затребовать документы, подтверждающие трудоустройство, доход, наличие собственности.
Документы, подтверждающие трудоустройство:
Документы, подтверждающие доходы клиента:
Документы, подтверждающие собственность:
Приведем пример вопросов и ответов наших клиентов, чтобы каждый знал, как выбрать выгодный кредит.
При получении кредита обратите внимание на факторы:
Максимальная сумма кредита ограничена только платежеспособностью клиента, а также действующими тарифами банка. Нагрузка при необеспеченном кредите в регионах не должна превышать 5 000 000 рублей, в Москве и Санкт-Петербурге — до 30 000 000 рублей.
Прежде всего обратитесь в банк, в котором обслуживаетесь — пользуетесь дебетовой или кредитной картой, оплачиваете коммунальные платежи или храните депозит. Изучите информацию на сайтах банков на предмет акций для новых клиентов. Затем проанализируйте предложения на сайтах-агрегаторах. Выборочно подайте заявки в те банки, где процент самый выгодный.
Потребительские кредиты банк выдает без залога или поручительства. Риск невозврата очень высокий, поэтому процент по таким кредитам всегда больше, чем у займов с обеспечением, а сумма и срок договора меньше.
Если денег нет, а время ограничено, или вы получили отказ по ранее поданной заявке, обратитесь в «Гильдию» за получением займа. Решение по заявке мы принимаем оперативно, а процент за пользование не отличается от банковского.
