Как получить кредит под минимальный процент

Кредит

Как следует из названия банковского продукта, этот вид кредита берут на потребительские нужды: обучение, лечение, ремонт, путешествие, покупка бытовой техники и др. Автокредит и ипотеку тоже можно назвать потребительскими займами, но они при этом целевые — деньги, выданные банком, можно потратить строго по назначению.

Рассмотрим порядок оформления нецелевого кредита для физических лиц.

На каких сайтах искать информацию о кредитах с низким процентом

Сведения можно получить из нескольких источников:

в отделении банка, на его официальном сайте или в приложении;
на сайте или в социальных сетях кредитных брокеров, брокерских агентств;
на сайтах-агрегаторах, где собрана информация о предложениях финансовых организаций.

Самые известные сайты-агрегаторы:

Банки.ру;
Банкирос.ру;
Сравни.ру.

На каждом сайте можно указать желаемые параметры займа, получив предложения нескольких банков.

Прежде чем обращаться на агрегаторы, заполните заявку в банке, в котором у вас открыта дебетовая или зарплатная карта. Действующим клиентам банки делают выгодные предложения.

Как выбрать выгодные условия по потребительскому кредиту

Рассмотрим классификацию продукта для понимания того, какие критерии влияют на размер процентной ставки.

Таблица — Классификация кредитов

Признак	Значение
Цель кредитования	нецелевой целевой
Срок кредитования	краткосрочный (до 12 мес.) среднесрочный (12—36 мес.) долгосрочный (36—84 мес.)
Сумма	мелкие средние крупные
График платежей	аннуитетный дифференцированный
Способ выдачи	в наличной форме в офисе банка в безналичной форме (перечислением на счет)

Потребительский кредит лучше взять, когда нужна вся сумма сразу. Например, вы планируете делать ремонт с бюджетом 500 000. Даже если на закупку материалов вы потратите в первом месяце 100 000, во втором — еще 150 000, а в третьем — 250 000, проценты придется платить за всю сумму кредита с начала срока. Если вся сумма сразу не нужна, оформите кредитную карту, по которой проценты начисляют только на потраченные средства.

С точки зрения переплаты выгоднее краткосрочный заем с дифференцированным платежом. Чем меньше срок пользования заемными средствами, тем меньше переплата, а механика начисления дифференцированного платежа позволяет быстрее погасить основной долг.

Например, клиент хочет получить ссуду 100 000 рублей под 17,5%.

Таблица — Сравнение размера переплаты по кредиту в зависимости от срока договора

Срок	12 мес.	24 мес.	36 мес.
Ежемесячный аннуитетный платеж, руб.	9 144,22	4 968,28	3 590,21
Размер переплаты, руб.	9 730,65	19 238,84	29 247,24

Таблица — Сравнение размера переплаты в зависимости от срока кредитного договора

Срок	12 мес.	24 мес.	36 мес.
Первый платеж в дифференцированном графике, руб.	9 791,61	5 625,00	4 236,11
Размер переплаты, руб.	9 479,17	18 229,17	26 979,17

Как видим, при дифференцированном платеже максимальная экономия будет при заключении договора на срок от 36 месяца.

За счет чего происходит экономия? В аннуитетном графике заемщик платит равными платежами. В начале срока проценты составляют большую часть платежа, поэтому основной долг уменьшается очень медленно. Через половину срока сумма процентов пойдет на уменьшение, а основной долг будет погашаться интенсивно.

В дифференцированном графике сумма основного долга разделена равными долями на весь срок, а проценты начисляются по убывающей на остаток. Первый платеж самый большой, во втором месяце суммы становятся меньше, далее сводятся практически к нулю.

Однако банки практически всегда предлагают аннуитет, чтобы получить больше дохода.

Не каждый может вносить большой платеж длительное время, а при возникновении форс-мажорных обстоятельств есть риск допустить просрочку. Чтобы исключить риск просрочки, появления штрафных санкций, оформите кредит на максимальный срок, например, на 36 месяцев. Но выплачивайте по 9 144, 22 р. ежемесячно. В случае финансовых трудностей найти деньги на платеж 3 590,21 р. будет проще. При отсутствии финансовых проблем вы выплатите заем досрочно, а переплата будет, как у договора на 12 месяцев.

Если сомневаетесь в возможности вносить большой ежемесячный платеж, оформите кредит на 24 или 36 месяцев.

Страховка влияет на процентную ставку. Но прежде чем приобретать полис, сравните переплату с дополнительными услугами и без них. Добавьте к переплате сумму, которую банк единоразово спишет при получении средств. Например, переплата без страховки — 9 730,65 р., а со страховкой — 7 560 р., но единоразовый платеж за полис — 2 800 р. В таком случае общие расходы клиента с учетом страхования составят 10 360 р.

Как заключить договор на выгодный кредит

Чтобы получить выгодный кредит, потенциальный заемщик должен соответствовать ряду критериев.

Советы по выбору выгодных условий на кредит

До подписания договора ознакомьтесь с условиями в нескольких банках.

Обратите внимание на условия договора:

Возможность частичного или полного досрочного погашения в любой момент. Например, появилась лишняя 1 000 рублей, внесли частичное погашение. Значит, завтра проценты будут начисляться на меньшую сумму. В некоторых банках возможность досрочного погашения предусмотрена только в дату платежа. То есть сегодня погасить 1 000 р. вы не сможете: сумма спишется согласно графику, например, 30 числа. Получается, 2 недели проценты будут начисляться на прежний остаток. Погашение в дату платежа есть в Хоум Банке — это увеличивает переплату по кредиту.
Навязывание дополнительных услуг, страховок. От большинства из них можно отказаться, написав заявление в период охлаждения (14 дней с даты получения кредита). Иногда документы не принимают дистанционно: требуется посетить офис страховой компании или банка, а затем ждать до 30 дней возврата денег. Если сумма услуг была включена в кредит, то на нее тоже будут начислять проценты.

Обзор условий банков по потребительским кредитам

Выгодные условия предлагают федеральные банки, в которых рассмотрят заявку за 1 день.

Таблица — Условия по потребительским кредитам с низкой процентной ставкой в федеральных кредитных организациях

Наименование	Минимальная ставка, %	Максимальная сумма, млн руб.
Россельхозбанк	11,86	7
Альфа-Банк	4	4
Сбербанк	5,3	30
Хоум Банк	2,9	3
МТС банк	5,4	10
Совкомбанк	6,8	6,8
Промсвязьбанк	4,5	5
ОТП банк	3,9	2
Тинькофф	12	1
ВТБ	3,9	40
Газпромбанк	3,9	7

Обязательно рассмотрите региональные банки, которые борются за каждого клиента, предлагая более выгодные условия, чем у гигантов финансового рынка.

Существует классификация тарифов на 3 группы:

универсальный — самый высокий процент;
стандартный — для клиентов, которые обратились в банк впервые;
льготный — для постоянных клиентов.

Категории клиентов, которым выдают кредиты под маленький процент

Выгодные условия по кредиту предлагают официально трудоустроенным гражданам, имеющим в банке зарплатный или пенсионный счета.

Дополнительно банк предлагает сниженный процент следующим категориям клиентов:

тем, кто заполнил заявку онлайн;
тем, кто предоставил полный пакет документов;
участникам специальных акций;
заявителям с положительной кредитной историей;
тем, кто подал заявку на кредит под залог;
тем, кто оформил услугу страхования жизни и здоровья.

Критерии для потенциальных клиентов

Во многих банках требования к заемщикам идентичные.

Таблица — Требования к потенциальным клиентам

Критерий	Значение
Возраст	18—75 лет
Гражданство	РФ
Наличие постоянной регистрации	в регионе присутствия банка
Стаж на последнем месте работы	не менее 3 месяцев
Официальное трудоустройство	желательно
Размер ежемесячного дохода	достаточный для погашения обязательств по кредиту, после вычета МРОТ

К поручителю предъявляются аналогичные требования.

Документы, которые должен предоставить клиент для получения денег

Для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов:

паспорт;
второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт или свидетельство ИНН).

Молодые люди в возрасте до 27 лет дополнительно предъявляют военный билет.

От поручителя требуется аналогичный пакет документов. Также банк может затребовать документы, подтверждающие трудоустройство, доход, наличие собственности.

Документы, подтверждающие трудоустройство:

трудовая книжка;
гражданско-правовой контракт;
справка о статусе самозанятого;
трудовой договор.

Документы, подтверждающие доходы клиента:

справка 2-НДФЛ, выписка с банковского счета — для физического лица;
3-НДФЛ — для нотариуса или адвоката;
налоговая декларация — для индивидуального предпринимателя;
выписка с банковского счета, справка с сервиса «Мой налог» — для самозанятых.

Документы, подтверждающие собственность:

выписка ЕГРН;
паспорт транспортного средства (ПТС) или паспорт самоходной машины (ПСМ);
договор купли-продажи, мены, дарения, приватизации.

Распространенные вопросы

Приведем пример вопросов и ответов наших клиентов, чтобы каждый знал, как выбрать выгодный кредит.

Какие выгодные условия должны быть в договоре потребительского кредита?

При получении кредита обратите внимание на факторы:

Удобство способов оплаты, возможность дистанционного погашения.
Возможность досрочного погашения в любой момент.
Отсутствие ненужных услуг. Сотрудники банка часто говорят, что без страховки кредит не одобрят. Это уловка банка для получения прибыли: за каждую услугу он получает комиссионное вознаграждение от страховой или юридической компании. Служба безопасности оценивает только финансовое положение заемщика, достоверность предоставленных данных.

Каковы ограничения по сумме при выдаче кредита без залога?

Максимальная сумма кредита ограничена только платежеспособностью клиента, а также действующими тарифами банка. Нагрузка при необеспеченном кредите в регионах не должна превышать 5 000 000 рублей, в Москве и Санкт-Петербурге — до 30 000 000 рублей.

В каких банках выдают кредиты с маленьким процентом?

Прежде всего обратитесь в банк, в котором обслуживаетесь — пользуетесь дебетовой или кредитной картой, оплачиваете коммунальные платежи или храните депозит. Изучите информацию на сайтах банков на предмет акций для новых клиентов. Затем проанализируйте предложения на сайтах-агрегаторах. Выборочно подайте заявки в те банки, где процент самый выгодный.

Потребительские кредиты банк выдает без залога или поручительства. Риск невозврата очень высокий, поэтому процент по таким кредитам всегда больше, чем у займов с обеспечением, а сумма и срок договора меньше.

Если денег нет, а время ограничено, или вы получили отказ по ранее поданной заявке, обратитесь в «Гильдию» за получением займа. Решение по заявке мы принимаем оперативно, а процент за пользование не отличается от банковского.

Источники: