Специалист перезвонит вам в течение 2 минут
Рабочее время: Пн-Пт c 10:00 до 19:00
Отправляя форму, вы даете согласие на обработку персональных данных
Ваша заявка принята в обработку.
Мы используем файлы cookie, чтобы собирать статистику и улучшать работу сайта. Подробности — в политике конфиденциальности.
Погашать кредит большинству заёмщиков приходится годами — к сожалению, некоторые из них умирают, не дождавшись заветного дня, когда обязательства будут исполнены. Кредиты, как активы, переходят к наследникам. Расскажем подробнее о том, как это происходит, каковы особенности погашения долга, оформленного с поручителем или созаёмщиком, и можно ли отказаться от исполнения обязанности.
Кредит включается в наследственную массу — это значит, что вступивший в наследство, помимо активов, принадлежащих умершему, приобретает неисполненные им долговые обязательства.
Если в течение 6 месяцев (а именно столько законодатель отводит наследникам на вступление в наследство после его открытия) банк требует вернуть долг, по кредиту можно не платить — если подать заявление об отсрочке платежей, приложив к нему копию свидетельства о смерти.
В течение этого времени проценты по кредиту продолжат начисляться — общая сумма долга с каждым месяцем будет увеличиваться. А вот пени и неустойки за просрочку платежей в этот период рассчитаны не будут — на это прямо указал Пленум ВС РФ в своём Постановлении от 29.05.2012 № 9 (см. п. 61).
Банк не спишет долг умершего, т.к. по закону его должны погасить наследники. Списание возможно только:
Мы выяснили: после смерти заёмщика его долговые обязательства никуда не исчезают, не списываются. Но обязательства по их погашению, помимо наследников, могут возникать и у третьих лиц.
Поручительство после смерти должника не прекращается, т.к. ответственность поручителя перед кредитором сохраняется в том же объёме. Именно поручителю после смерти заёмщика придётся погасить долг перед банком (в том числе все пени и штрафы, начисленные за просрочку платежа). При этом наследники должника отвечают перед поручителем солидарно: поручитель вправе взыскать с них деньги в судебном порядке после закрытия кредита.
Если титульный заёмщик умер, обязательства по выплате кредита придётся исполнять созаёмщику. Причём вносить платежи придётся в полном размере, без отсрочек. Созаёмщик не принимает обязанность по погашению в рамках наследования, а приобретает её в момент заключения договора, при условии, что титульный заёмщик по каким-либо причинам погашать кредит больше не в состоянии.
Наследники вправе отказаться от наследства, но только целиком. В этом случае платить кредит не придётся, но и активы, принадлежащие должнику, они не получат. Отказаться от наследства частично нельзя.
Если никто не вступил в наследство, оно становится выморочным — то есть переходит к муниципалитету или государству. В этом случае обязательства по уплате долгов перейдут к тому муниципальному образованию или госоргану, которому было передано это имущество.
Банк же, в случае если никто не вступил в наследство и по кредиту не было ни созаёмщиков, ни поручителей, может действовать так:
Отсутствие информации о долге не является основанием для освобождения от обязательств по его уплате — поэтому, прежде чем вступать в наследство, стоит выяснить, кому, сколько задолжал наследодатель. Для этого можно обратиться в банки, где у умершего были открыты счета, или попросить нотариуса сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй.
С ноября 2025 года этот процесс станет проще: информировать наследников о долгах наследодателя нотариусы будут в обязательном порядке. Для этого в течение трёх рабочих дней после открытия наследственного дела они будут делать запросы о долгах покойного в БКИ. Ещё три рабочих дня законодатель отводит БКИ на то, чтобы ответить нотариусу. В течение следующих трёх рабочих дней нотариус должен уведомить наследников о наличии долга.
Оформить страховой полис лучше заранее. Так вы минимизируете риски, связанные с проблемой погашения долгов перед банком после смерти заёмщика. При наступлении страхового случая долг перед банком покроет страховщик — наследникам ничего платить не придётся.
Недвижимость входит в состав наследственной массы и передаётся наследникам в общем порядке. Собственник недвижимости после оформления всех документов изменится, при этом она по-прежнему будет находиться в залоге у банка — до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен: то есть ипотека переходит к наследникам вместе с жильём.
Кредит должны платить наследники созаёмщика — они получают имущество и приобретают обязанности, которые связаны с этим имуществом.
Если кредит был оформлен при участии поручителя, он продолжит обеспечивать исполнение условий кредитного договора наследниками. Если они не будут платить, рассчитываться с банком ему придётся самостоятельно.
При этом по отношению к наследникам он станет кредитором: им придётся возместить поручителю сумму уплаченных им средств по потребительскому (или любому другому) кредиту (в размере, не превышающем стоимость унаследованного имущества) — добровольно или по решению суда.
Если умерший был титульным заёмщиком по кредиту, созаёмщик продолжает оплачивать свою часть долга, а наследники, получившие долю в имуществе — свою.
Если заёмщик не исполняет свои обязанности по погашению ипотечного кредита, банк вправе забрать у него жильё в счёт погашения долга. Недвижимость продадут, вырученные средства направят на погашение кредита, а остатки денег (если они будут) вернут заёмщику (или его наследникам, если не платили именно они).
Наличие детей, материнского капитала — тоже не основание для сохранения жилья за должником. Продать могут любое жильё — даже если оно единственное, но при этом выступает в качестве залога. О том, как заключить договор займа с залогом, мы уже рассказывали в своём блоге.
Если имущество было куплено на маткапитал, а затем реализуется, — привлекается орган опеки. Представитель будет следить за соблюдением прав несовершеннолетнего члена семьи.
Автокредит — это вид кредитования, при котором залоговым имуществом становится автомобиль, приобретаемый за счёт заёмных средств. После смерти заёмщика автомобиль и кредитные обязательства по нему включаются в наследственную массу — наследники приобретут право собственности на авто, но кредит им придётся погасить также самостоятельно.
Чтобы переоформить автомобиль на своё имя, нужно обратиться в Госавтоинспекцию с документами на транспортное средство и со свидетельством о праве на наследство, написать соответствующее заявление, уплатить госпошлину. Кредитный договор переоформляется в банке — это бесплатно.
Обычно при оформлении автомобильного кредита салон и банк обязуют заёмщика оформить полис страхования КАСКО. Прежде всего, такая страховка защищает сам автомобиль — от причинённых повреждений разного характера, а также от угона.
В качестве дополнительной опции страховщик иногда предлагает заёмщику застраховать его жизнь и здоровье. Чтобы узнать, является ли смерть страховым случаем, внимательно читайте договор.
Дело в том, что полисом могут быть установлены определённые исключения: например, страховку не выплатят, если заёмщик умер в результате суицида. Если смерть застрахованного лица покрывается страховкой, страховая компания погасит долг перед банком.
Если наследник отказывается от наследства, автомобиль переходит в собственность других наследников. Если их нет, или все они отказались от наследства, автомобиль переходит к государству — ПТС переоформляется на имя того госоргана, которому было передано имущество.
Несмотря на то что наследник отвечает за долги наследодателя только в пределах унаследованного им имущества, есть ситуации, когда в наследство лучше не вступать. Отказаться от наследства стоит, если долгов больше, чем активов, или их стоимость примерно одинакова: заработать не получится, а времени на походы по судам и расчёты с кредиторами придётся потратить немало. Расскажем, как действовать, если возник вопрос о вступлении в наследство.
1. Проверьте наличие долгов.
Если они есть, то нужно узнать, на какую сумму. Для этого можно обратиться:
Если долги действительно есть, нужно узнать, не оформлял ли умерший страховку. Найти полис можно в его документах, или по запросу в страховой компании. Узнать, где именно был застрахован заёмщик, можно в банке, перед которым у него были кредитные обязательства — сведения о страховке по кредиту всегда передаются кредитору.
2. Оцените целесообразность вступления в наследство
Чтобы оценить это, нужно определить сумму долга, не покрытую страховками, сопоставить её со стоимостью активов, принадлежащих умершему. Если в результате расчётов получается отрицательное или приближённое к нулю число, оформлять наследство не стоит.
3. Подайте документы в банк и/или страховую
Если окажется, что наследство выгоднее получить, наследнику нужно обратиться в банк, а также к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая.
Перечень дополнительных документов, которые потребуются в такой ситуации, зависит от требований конкретной компании. Обязательно нужно представить свидетельство о смерти, свидетельство о праве на наследство, а также сам страховой полис и квитанцию о его оплате. Дополнительно могут запросить, например, медицинское свидетельство о смерти страхователя, акт судебно-медицинской экспертизы.
4. При споре — подайте иск в суд
Если страховая компания отказывается выплачивать деньги по страховке, обжаловать её действия нужно в следующем порядке:
Юристы компании «Кредитор» помогут вам взыскать денежные средства со страховщика как в досудебном порядке, так и в суде — независимо от суммы спора и вида страхового полиса.
Если страховая отказала в выплате, нужно обратиться к финансовому омбудсмену, а затем в суд.
Смерть поручителя не относится к тем обстоятельствам, которые являются основанием для прекращения поручительства — это значит, что наследники будут солидарно отвечать по обязательствам поручителя по кредитному договору до тех пор, пока обязательства не будут полностью погашены.
Поручители и созаёмщики. Если их нет, платят наследники, но только после того, как истечёт полгода с момента открытия наследства.
Нет, вступить в наследство можно только полностью. Принять активы, отказавшись от долгов, нельзя.
Банк имеет право подать требования к наследникам в течение срока исковой давности — то есть в течение 3 лет после появления непогашенного долга. Если время истекло, банк всё равно вправе обратиться в суд, но, если наследники заявят о пропуске срока, взыскать деньги будет невозможно.
Наследники вправе сами решить, за счёт каких средств они будут погашать долги. Важный момент — сумма долга не может быть больше стоимости активов, полученных наследниками по наследству.
Наследники могут получить право на наследство как по закону (в порядке установленной очерёдности), так и по завещанию. Если наследодателем завещаны только активы, долги всё равно перейдут к наследнику — пропорционально той доле в имуществе умершего, которую он получит.
Долг между несколькими наследниками делится солидарно — пропорционально полученной ими доле в наследстве.
Обязанность по погашению кредита в случае смерти заёмщика переходит к его наследникам, но только в пределах стоимости унаследованного ими имущества. Если при оформлении кредита должник привлекал созаёмщиков или поручителей, рассчитываться с банком после его смерти будут именно они. Если по кредиту был оформлен полис страхования жизни, страховщик должен погасить долг перед кредитором за свой счёт.
Источники:
