Микрозаймы — небольшие суммы денег, получаемые на короткий срок от финансовых организаций, которые не относятся к банкам. Это быстрый способ закрыть острый денежный вопрос. В статье представлены их принципиальные отличия от кредитов.
Микрозаем: основное определение
Микрозайм — это программа кредитования физических, а также юридических лиц, при которой средства перечисляются микрофинансовой организацией.
Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10968947.
За кредитом вы обращаетесь в банк, который будет рассматривать заявку по всем правилам. В случае одобрения деньги выдаются на несколько лет или месяцев.
Даже если нужна минимальная сумма, а вы готовы вернуть ее раньше, банк все равно будет действовать по своей программе: смотреть КИ, привлекать к проверке службу безопасности, запрашивать справки. Это резонно, когда мы говорим о крупной сумме. Но если нужно быстро, то есть другой способ.
Кто занимается выдачей микрозаймов
Когда цель, — «дожить до зарплаты», а денег нужно совсем немного, на короткий срок, то выручит микрофинансовая организация (МФО). Это юрлица, получившие лицензию, которые работают с такими услугами.
Эти компании имеют простую структуру по сравнению с банками. Им не нужна специальная лицензия на большой список операций или крупный уставный фонд. Такие юридические лица имеют дело только с выдачей займов на короткий срок.
Что такое МФК и МКК
МФО — микрофинансовая организация. МФК — микрофинансовая компания. МКК — микрокредитная компания.
Заявители используют эти понятия как синонимы, но это некорректно. МКК занимается только кредитованием, не осуществляя никаких других операций. МФК, кроме выдачи займов, может привлекать также средства инвесторов. МФО — обобщающее понятие для обеих категорий.
Различия есть не только в операциях, но также в суммах. МКК не выдаст больше 500 тыс. рублей, тогда как МФК может предоставить до 1 млн рублей. На практике такие суммы встречаются крайне редко. Клиенты берут примерно в 10 раз меньше указанного максимума.
МКК чаще работает онлайн. Требования к заемщику очень низкие. В итоге кредитный портфель таких компаний не отличается качеством. Они предпочитают захватывать рынок количеством.
МФК более стабильны, так как имеют дело с деньгами инвесторов. У них более высокие требования к клиентам, а работать они предпочитают офлайн. При возникновении спорных вопросов такие структуры чаще обращаются в суд, чем к коллекторам.
Динамика объема микрозаймов:
Общий портфель микрозаймов:
Деятельность МФО и банка: в чем отличия?
Работа банка жестко регламентируется многими контролирующими органами, а также законодательными актами. Это сложный бизнес, требующий существенных вложений, оформления лицензии, строгого соблюдения норм, правил работы, обеспечения безопасности.
Источник: https://www.tinkoff.ru/invest/social/profile/Ann_Lynn/099e6338-068c-4a4e-82d7-2f97717f682b/
Для МФО все намного проще. Это юридическое лицо, которое имеет лицензию на ограниченные виды операций. Подтверждением упрощенных требований к МФО является то, что их в России тысячи, тогда как банков — сотни, — то есть в десятки раз меньше.
Банкам из-за размеров, крупной структуры, нормативных актов, регулирующих их деятельность, свойственны более сложные процессы. Это затрудняет адаптацию к условиям рынка. Для принятия даже незначительного решения нужно согласование нескольких департаментов.
В МФО все проще, поэтому они более адаптивны, предлагая заемщикам удобные условия работы с минимумом документов.
Таблица 1. Отличия в работе банков и МФО
| Банк | МФО | |
| Открытие | Сложная дорогостоящая процедура регистрации | Быстрая регистрация, необходимость лицензирования |
| Операции | Кредитование, вклады, эмиссия карт, открытие счетов, услуги для юрлиц, гарантии, хранение ценностей и пр. | Кредиты для физических, иногда — юридических лиц, в некоторых случаях — работа со средствами инвесторов |
| Регулирование | Жесткое регулирование многими структурами | Необходимость соблюдать правила лицензирующего органа, общее законодательство |
| Скорость выдачи | В течение нескольких часов, но это не отменяет процедуру проверки | Менее часа, иногда без посещения офиса |
| Документы | Даже если не требуется справка о доходах, берется согласие на анализ КИ | Паспорт |
| Проценты | На октябрь 2023 года одна из максимальных ставок в наиболее крупных банках по потребкредиту достигала 42,6%
Источник: https://www.sravni.ru/text/kredity-nalichnymi-stavki-v-bankah-iz-top-10/?rubricAlias=kredity |
Достигают 292% годовых
Источник: https://www.banki.ru/microloans/catalogue/top10zaymov/ |
| Действия при неуплате | Обращение в суд в большинстве случаев | Преимущественно работа через коллекторов |
Как работает МФО
МФО занимается выдачей кредитов на короткий срок — например, от 1 дня. Они работают с физлицами, но иногда среди клиентов есть также компании. Процедура проверки очень упрощенная, поэтому часть средств не возвращается.
Очевидно, что деньги не выдаются просто так. Поэтому, чтобы компенсировать риск потери займа, МФО ставит очень высокий процент, а также ограничивается небольшими суммами (отсюда название «микрозайм»).
Срок погашения в среднем составляет один месяц. Клиенты, имеющие проблемы с подтверждением дохода либо плохую КИ, обращаются в МФО, а не в банки, которые зачастую отказывают.
«Первая Гильдия Ростовщиков» работает с банками-партнерами, находя варианты кредитования для любых категорий заемщиков. Просто заполните заявку на сайте!
Часть МФО выдают займы без процентов. Их требуется вернуть в короткий срок (7—10 дней), но клиенты делают это позже, с переплатой. Либо, если заемщик успел выплатить в срок, он становится лояльным пользователем услуги, продолжает брать деньги «до зарплаты», в итоге все же выходя на уплату процентов.
Какие бывают микрозаймы
МФО выдают разные виды микрозаймов. Рассмотрим их более подробно.
Источник: https://www.sravni.ru/zaimy/info/chto-takoe-mikrozajm/.
Микрозаем на карт-счет: что это, как его получить
Компании, которые выдают микрозаймы, имеют право работать дистанционно. Выдача денег на карту банка стала одним из наиболее частых способов.
Заявитель получает средства без визита в офис. В среднем счет пополняется через час. За такую оперативность с отсутствием сложных проверок придется заплатить около 1% в день.
Как получить микрозаем наличными
Наличные деньги оформляются либо в офисе МФО, либо путем перевода средств через сервис «Золотая корона» или ее аналоги.
В условиях предоставления займов компании обычно предлагают наличными большие суммы, чем просто переводом на карту. Процент по ним также более низкий: 0,5—1% в день.
Это связано с возможностью контакта с заемщиком, его оценкой, — хотя бы визуальной. Например, хорошо выглядящий человек в чистой одежде, нуждающийся в быстром займе «до зарплаты», получит деньги с большей вероятностью, чем клиент неопрятного вида с явными жизненными трудностями.
Как оформить микрозаем под залог
Для получения такого микрозайма придется посетить офис МФО. Это связано с необходимостью подписания документов о передаче залога. Чаще всего речь идет об автотранспорте.
С точки зрения суммы, а также процентов такие займы наиболее выгодны. Заявитель может запросить до 1 млн рублей под 0,05% в день.
Что нужно знать, оформляя микрозайм на электронный кошелек
Зачисление средств на электронный кошелек имеет много общего с банковской картой. Вам также не нужно приходить в офис, а одобрение происходит быстро. Но есть два очень важных нюанса:
- Система, к которой принадлежит кошелек, забирает комиссию. Ее размер 1—5%, поэтому ваш заем сократится на эту сумму.
- Кошельки устанавливают лимиты на перевод. Зачисление средств вам могут одобрить, но перевести их будет нельзя.
Перед тем как подавать заявку на получение денег в МФО, следует ознакомиться со всеми условиями предоставления средств.
Особенности оформления микрозаймов для бизнеса
Доля юрлиц в клиентском портфеле МФО небольшая, а займы для них требуют обеспечения. Документы для залога подписываются в офисе. Ежедневный процент составит от 0,3%, а срок действия договора — от месяца. Есть вероятность, что компания, выдающая средства, попросит более широкий пакет документов.
«Первая Гильдия Ростовщиков» (ПГР) сотрудничает с ведущими банками страны. Свяжитесь с нами: мы готовы не только найти условия под каждого клиента, но также защитить их интересы доступными ставками по кредитным продуктам.
Что такое Pay Day Loans?
Pay Day Loans (PDL) выступает в роли основного продукта, с которым работает МФО.
Источник: https://www.sravni.ru/zaimy/info/pay-day-loans-zaimy/.
Их характеристики:
- до 30 тыс. рублей;
- срок выдачи 1—30 дней;
- ставка — 1% ежедневно (возможен льготный беспроцентный период);
- клиент возвращает заем с процентами единоразово в одном платеже;
- обеспечение не требуется.
Получить деньги можно в офисе, онлайн или на карту.
Что такое Installment Loans?
Эти программы наиболее приближены к привычным пользователям кредитам. Их отличиями от PDL являются:
- заявитель может претендовать на сумму свыше 30 тыс. рублей;
- размер ставки ниже;
- льготный период без процентов не предусмотрен;
- устанавливается график платежей: еженедельно или 1—2 раза в месяц;
- такой продукт МФО предлагает клиентам, которые уже пользовались PDL, своевременно их погасив.
Наша компания сотрудничает с проверенными банками. Мы выбираем программы для разных типов заемщиков с любыми запросами. Оставьте данные на сайте, — наши сотрудники свяжутся с вами.
Отличия микрозаймов от банковских кредитов
Основные отличия кредитов от микрозаймов приведены в таблице.
Таблица 2. Кредиты и микрозаймы: отличия
| Микрозаем | Банковский кредит | |
| Кто выдает | МФО | Банк |
| Список документов | Паспорт, документы для залога, в редких случаях — справка о доходе | Паспорт, справка, документы на залог, другие подтверждения статуса заемщика, согласие на проверку КИ |
| Срок | От 1 дня до 1 года | До 20 лет, если это ипотека. Досрочный возврат не штрафуется |
| Виды | Наличными либо перечислением на карту, кошелек | На потребительские нужды, на автомобиль, ипотечное кредитование, процедура рефинансирования и т.д. Выдача наличным или безналичным способом |
| Процесс проверки | Быстрый, без анализа КИ | Даже без большого пакета документов банк проверяет много параметров, чтобы оценить уровень заемщика, при этом нередки отказы. |
| Обеспечение | Без обеспечения либо залог ТС | От неустойки до залога приобретаемой недвижимости либо собственности |
| Возврат | Разовый либо регулярный платеж | По графику, равными долями либо с уменьшением суммы |
| Действия при просрочке | Передача коллекторам | Работа со службой безопасности банка, иными отделами по взысканию, далее суд. Передача коллекторам в редких случаях |
Наша компания умеет подбирать кредитные продукты с оптимальным процентом, который будет подходить заемщику.
На что обратить внимание при оформлении микрозайма
Заявители иногда склонны недооценивать микрозаймы, не обращая внимания на их высокую стоимость, а также проблемы в случае невозврата. Самое важное, что стоит знать — не обращайтесь за займом, если хоть немного неуверены в том, что способны его вернуть в срок.
Внимательно читайте договор на предмет скрытых условий или обязательств. Сравните изначально заявленные условия с их выполнением МФО при выдаче займа.
Микрозаймы: плюсы и минусы
Плюсы:
- получение денег даже с плохой КИ;
- скорость выдачи;
- зачисление не выходя из дома;
- минимум документов.
Минусы:
- высокие ставки;
- невозврат портит КИ;
- есть шанс столкнуться с коллекторами;
- некоторые компании применяют мошеннические схемы (завышенные ставки, большие санкции, вплоть до отъема жилья).
«Первая Гильдия Ростовщиков» выбирает наиболее безопасные, выгодные кредитные продукты из предложенных банками-партнерами. Свяжитесь с нами удобным способом, — мы обеспечим честные условия работы, а также комфортные для погашения ставки.
Микрозаймы: чем они опасны?
Обращаясь за деньгами в МФО, можно недооценить последствия. Это связано с размером выдаваемых сумм. Заявитель не воспринимает ее как крупную, иногда переоценивая свои возможности ее погасить.
В рекламе МФО указывают дневную процентную ставку. Однако даже 1% в день — это 365% в год. Это в десятки раз выше, чем по кредитам. Имеет значение комиссия и штрафы. Даже на 1 тыс. рублей можно начислить столько пеней, что она превратится в круглую сумму.
Сотрудничество с нашей компанией исключает любую нечестность, а также повышенные ставки. Мы действуем открыто и прозрачно. Клиент всегда знает, какие санкции его ждут, если он нарушит условия договора. Для начала работы заполните заявку.
Что стоит узнать о процентах и неустойке?
МФО не говорят о том, что им намного выгоднее, если вы не вернете заем в срок. Это значит, что помимо высоких процентов вы оплатите неустойку. Внимательно читайте договор. Если озвучиваемая ставка составляет 1% в день, то общая стоимость неустойки может исчисляться намного большими цифрами (в тысячах процентов).
Возврат микрозайма: как не ошибиться?
При подписании договора выдается либо график платежей, либо точная дата, когда деньги придется вернуть с процентами (при разовом погашении). Даже имея возможность платежа в срок, можно выйти в просрочку.
Дело в сроках зачисления средств той системой, через которую вы оплачиваете. Например, некоторые терминалы, через которые можно вносить наличные, зачисляют их на счет 1—2 рабочих дня.
Если вы не учли это, положив деньги в дату, указанную в графике, то вы нарушите условия договора, так как сумма по займу не спишется. Если это была пятница, то платеж придет во вторник или среду. За это вас ждут санкции согласно условиям договора.
Такой ситуации можно избежать, проводя платеж заранее.
Какие программы лояльности предусматривает МФО?
Программы лояльности включают:
- более низкий процент;
- большую сумму;
- кредитные каникулы;
- долгий срок действия договора.
Каждая организация сама принимает решение о том, какие условия предоставить благонадежным клиентам.
Нет возможности вернуть заем в срок. Что делать?
Заемщики не всегда рассчитывают свои силы, поэтому их могут ждать санкции в виде неустойки либо иных действий МФО.
Если у вас не получается вернуть заем в срок, не пытайтесь уклоняться от общения с компанией, выйдите на связь самостоятельно, попытайтесь решить вопрос совместно.
Удар по кредитной истории
Все микрозаймы отражаются в КИ. Поэтому если вы допускаете просрочки либо не возвращаете микрозаем, то в будущем это будет видно при повторных обращениях. В результате вам могут отказать в кредите. Это касается как банков, так и новых займов.
Передача дела приставам
На заемщика, который совсем не гасит задолженность, компания может подать в суд. Даже если вы не явитесь, заседание состоится, а вас обяжут заплатить. После этого документы направят приставам, которые смогут наложить арест на счета, имущество, закрыть возможность выезда из страны.
Передача долга коллекторам
Многие МФО предпочитают обращаться в коллекторское агентство. МФО продает ваш долг. Возвратом занимаются коллекторы. Их методы не всегда адекватны ситуации. Вынужденное общение с коллекторами может испортить жизнь.
Куда обращаться заемщикам, если нарушены их права?
Если вы столкнулись с нарушением своих прав, а также с недобросовестной работой МФО, обратитесь в соответствующие органы:
- Центробанк;
- финансовый омбудсмен;
- Роспотребнадзор;
- судебные приставы;
- прокуратура.
«Первая Гильдия Ростовщиков» не допускает нарушения прав своих клиентов, так как работает только с честными контрагентами. Заполните заявку на сайте, — мы перезвоним вам!
Микрозаймы: есть ли альтернативы?
Для того чтобы не платить штрафы и неустойки, можно заранее подготовиться к крупным покупкам. Откладывайте 10—15% дохода. Это позволит вам не обращаться к МФО.
Еще одной альтернативой является нецелевой кредит банка. Если вы не имеете проблем с КИ, то проще обратиться именно в банк, так как там процентная ставка будет ощутимо ниже.
«Первая Гильдия Ростовщиков» за годы работы помог сотням клиентов решить финансовые вопросы без лишних переплат или сложностей. Наши контакты есть на сайте. Ждем вас!
Источники:
- https://www.tinkoff.ru/invest/social/profile/Ann_Lynn/099e6338-068c-4a4e-82d7-2f97717f682b/
- https://media.mts.ru/technologies/197738-chto-takoe-misrozaimy/
- https://rskrf.ru/tips/eksperty-obyasnyayut/mikrozaymy-opasnost/
- https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10968947
