Оформить заявку

Как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей?

15.05.24
67 просмотров
Заёмщик
Рефинансирование
Поделиться
Подписаться:
Содержание

Банки активно предлагают программы рефинансирования, мотивируя это тем, что с их помощью кредитная нагрузка существенно снизится. Однако для получения одобрения по заявке нужно соответствовать определенным требованиям. Большое внимание уделяется платежной дисциплине. Рассмотрим, возможно ли рефинансирование с плохой кредитной историей?

Почему плохой кредитный рейтинг — причина для отказа?

Уровень просроченной задолженности относительно стабилен в последнее время. Это демонстрирует статистика Центробанка:

Как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей?
Рисунок 1. Проблемные кредиты

Сложнее всего рефинансировать займы с просрочками. Это практически невозможно сделать, если кредитная история (КИ) сильно испорчена. Перед тем как принять решение по заявке, банк оценивает риски. И наличие плохой платежной дисциплины является очень высоким риском.

Это демонстрирует, что заявитель не готов выполнять свои обязательства, так как он уже не возвращает в срок выданную ранее сумму. Даже если уровень дохода позволяет, можно не рассчитывать на то, чтобы получить одобрение по заявке на рефинансирование.

Просрочки и плохая КИ: можно ли рефинансировать?

Обычно особенно тщательно рассматривают возможность рефинансирования кредитов других банков с просроченной задолженностью. Эти платежи в любом случае придется закрыть. Уже после этого обращаться за одобрением новых условий.

Рефинансирование: какие нужны документы?

Пакет документов:

  • паспорт (дополнительно могут попросить права, загран или ИНН);
  • справка с места работы;
  • копия трудовой;
  • 2-НДФЛ;
  • справки о рефинансируемых кредитах;
  • документы на недвижимость в случае ипотеки.

Чем меньше запрашиваемая заемщиком сумма, тем проще будут условия ее получения.

Кредит для рефинансирования: основные требования

Обязательные условия для рефинансирования:

  • отсутствие просроченной задолженности;
  • кредит оформлен более, чем 6 месяцев назад;
  • до конца действия договора более полугода;
  • достоверные сведения о рефинансируемом кредите.

В зависимости от ситуации могут быть дополнительные требования. Например, предоставить поручителя либо залог.

Как выбрать банк для обращения

Существуют специальные сервисы, которые занимаются подбором разных финансовых продуктов по запросу клиента.

Однако есть другой вариант: проконсультироваться с компанией-брокером. Особенно если вам отказало большое количество банков. Вам объяснят, на что можно рассчитывать, а также помогут с оформлением заявки в партнерские банки. Это обеспечит отсутствие ошибок при подаче документов, а также выгодные условия.

Рынок брокеров не подлежит строгому регулированию. Поэтому есть риск столкнуться с недобросовестными компаниями. Внимательно изучите того, с кем собираетесь сотрудничать, отдавая предпочтение тем, кто работает длительное время, имеет положительные отзывы.

Влияние испорченной КИ на условия договора

Каждый случай рассматривается индивидуально. Испорченная КИ всегда отражается на новом договоре. Например, если заемщик не исполнял обязательства от 60 до 180 дней более, чем полгода назад, банк может одобрить заявку на рефинансирование, но при этом ставка будет выше.

В ситуации, если период невыполнения обязательств превысил 180 дней, но это было 2 года назад и более, то новый кредит дадут по ставке выше.

Не отразится на повышении длительные просрочки, допущенные более 5 лет назад. Особенно если после этого были оформлены кредиты, по ним не было проблем с оплатой.

Черный список банков: что делать, если вы уже там?

У банков есть ряд баз данных, присутствие в которых означает отказ. Например, информация от приставов, МВД, НБКИ. Клиентов об этом не информируют, просто отказывают, не сообщая причин. Заподозрить, что что-то не так, можно, если вы подаете корректно оформленную заявку, подходите под условия, но вам уже отказало много банков.

Вспомните, не было ли у вас ситуаций, которые могли привести в стоп-лист. Эти причины указаны в списке ниже. Они не всегда означают 100% отказ, но могут заставить банк отклонить заявку. Например:

  • открытые просрочки по кредитам;
  • отказ выполнять обязательства по договорам обслуживания (откажет конкретный банк);
  • долги по штрафам, алиментам, коммунальным услугам;
  • судимость, особенно по статьям за экономические преступления;
  • предоставление ложных сведений;
  • участие в махинациях;
  • судебное решение о взыскании;
  • недееспособность;
  • посещение офиса банковской организации в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Причинами для отрицательного ответа без обсуждения служит непогашенная задолженность по предыдущим кредитам, недееспособность.

Если все же так случилось, что вы оказались в черном списке, а деньги очень нужны, то вот что можно сделать:

  1. Предоставить залог. Это повышает вероятность одобрения.
  2. Подать заявку в банк, с которым заключил договор работодатель. В тот, на карту которого вам платят зарплату. Это даст дополнительные гарантии, подтвердит, что информация о движении по счетам, доходах достоверна.
  3. Оформить депозит. Открыв вклад, вы фиксируете свою финансовую состоятельность. Очевидно, что это нужно делать в банке, в который вы отправили анкету на рефинансирование.
  4. Обратиться в ломбард. Предоставить в залог ценное имущество. Если обязательства не будут исполнены, то его изымут. Не считая риски, это очень дорогой способ из-за высоких ставок.
  5. Брокер. Представители таких компаний консультируют по поводу программ кредитования. У них есть банки-партнеры, которые могут предложить выгодные условия.
  6. МФО, которые обычно не обращают внимания на «черные списки», выдают деньги, особенно небольшие суммы. Но процент по такому займу будет огромным. Лучше подумать не один раз перед тем, как обратиться в такие организации. Много людей, не рассчитав силы, попали в долговую яму.

Какие есть условия рефинансирования с плохой КИ

Банки России предлагают следующие условия:

БанкСтавкаСуммаСрокОбеспечение
Альфа-Банк17% до 34,99%до 7,5 млнот 2 до 7 летнет
Совкомбанк14,860%-28,355%до 5 млндо 5 летнет
Почтабанк22,851%-34,920%до 6 млндо 7 летнет
Таблица 1. Сравнение предложений разных банков

Заявка онлайн: как получить одобрение?

При оформлении заявки онлайн есть два основных критерия, соблюдение которых повысит вероятность одобрения:

  1. Корректное заполнение всех полей, указание контактной информации, выполнение требований банка.
  2. Актуальные документы. Все справки, подтверждающие заявления заемщика, должны быть свежими.
  3. Доход должен превышать обязательства в двукратном размере.

Второстепенные факторы:

  • официальная постоянная работа;
  • недвижимость или авто в собственности;
  • проживание в одном месте;
  • брак;
  • возможность предоставить залог или поручителя.

Сколько денег можно получить?

Все зависит от дохода и испорченности КИ. А еще от возможности предоставить обеспечение. Например, у заемщика высокая заработная плата, а также он может предоставить в залог недвижимость. Такой клиент имеет больше шансов получить одобрение.

Почему банк может отказать

Анкета отклоняется, если есть действующие просрочки, в том числе по иным обязательствам. Также негативно реагируют в банках на недостоверные сведения. Или когда установлено наличие судимости.

Как рефинансировать кредит с плохой кредитной историей?

Объединение кредитов

Рефинансирование задумывалось, чтобы клиент мог собрать все кредиты, а затем платить вместо нескольких один. Процесс включает в себя перекредитование. У каждого банка свои условия относительно количества договоров, которые могут быть рефинансированы. Например, где-то количество ограничено пятью. А где-то вообще не регламентируется.

Рефинансирование займа МФО и кредита

Иногда люди идут на то, чтобы, взяв микрозаймы, закрыть платеж по кредиту, так как средств не хватает. А в некоторых случаях они обращаются в МФО за быстрыми деньгами без тщательных проверок. Итог один — необходимость платить большие проценты.

Возможность объединить заем МФО и кредит в ходе рефинансирования определяет банк. Но если человек обращается за микрозаймом, то это значит, что он в сложной ситуации. А это отдельная категория заемщиков, дополнительный риск, повод отказать.

Однако есть банки, которые могут предложить рефинансирование не только кредита с плохой КИ, но и микрозайма. Главное — обратиться до возникновения просрочки, чтобы ситуация не усугублялась.

Расчет условий рефинансирования

Для расчета условий у банков есть калькулятор, который можно увидеть, когда мы открываем сайт, изучаем условия. Обычно там указывается не только платеж в случае одобрения, но и экономия по сравнению с текущим размером выплат.

Как рефинансировать кредит?

Есть три шага для одобрения рефинансирования:

  1. Заполнение заявки. Не имеет значения, сделали вы это в офисе или онлайн: важно правильно заполнять анкету, указывать информацию честно. А также предоставить актуальные документы.
  2. Одобрение. Обычно банки оперативно принимают решение давать кредит или нет. Буквально в течение нескольких часов. Если возникают вопросы, то вас проинформируют, запросят дополнительные данные.
  3. Получение денег. Если сумма больше, чем та, что нужна для погашения долга, то оставшиеся деньги могут быть израсходованы на любые цели.

ТОП-10 банков для рефинансирования с плохой КИ

Банки, которые дают кредиты по программе рефинансирования с плохой КИ:

  1. Альфа-Банк.
  2. Совкомбанк.
  3. Почтабанк.
  4. Тинькоффбанк.
  5. УБРиР.
  6. Металлинвестбанк.
  7. Газпромбанк.
  8. Райффайзенбанк.
  9. АТБ.
  10. Ак Барс Банк.

Источник: https://brobank.ru/refinansirovanie-kreditov/s-plohoj-kreditnoj-istoriej/

Таких банков больше, чем десять. Перед обращением стоит внимательно изучить условия.

Плохая кредитная история не всегда является приговором к тому, что вам нельзя получать кредит снова. Исключением являются только открытые просрочки, которые означают автоматический отказ. Но в целом это отягощающий фактор. Однако в любом случае можно подавать заявку. Для заявителей, которые попали в сложную ситуацию, решением может стать обращение к брокерам.

Источники:

  • https://www.vbr.ru/banki/help/credity/refinansirovanie-kredita-s-plohoj-kreditnoj-istoriej/
  • https://brobank.ru/refinansirovanie-kreditov-s-plohoj-kreditnoj-istoriej/
  • https://sankt-peterburg.vbr.ru/banki/kredity/refinansirovanie-s-plohoj-ki/
  • https://sovcombank.ru/apply/credit/refinansirovanie/s-plokhoy-kreditnoy-istoriey/
  • https://www.banki.ru/products/credits/catalogue/refinansirovanie-s-plohoy-ki/city/sankt-peterburg/
  • «Фотобанк Лори»
Может быть интересно