В 2023 году списание долгов по кредитам остается рабочим инструментом для заемщиков, столкнувшихся с финансовыми трудностями. Бывает, что лицо более не может исполнять свои обязательства перед кредиторами. Среди главных причин — потеря работы, нетрудоспособность, уменьшение заработной платы. Как законно выйти из такой ситуации — только на creditor.ru.
Как списать задолженность
В юридическом смысле списание означает полное освобождение заемщика от притязаний кредиторов. После того как долг будет списан, любые требования в отношении лица окажутся неосновательными. В 2023 году по-прежнему два законных способа избавления от долга — банкротство в судебном или упрощенном порядке.
Кредитор (банк или МФО) также могут «простить» клиенту долг по кредиту или займу. Такая практика есть. Но этому предшествует длительная процедура досудебного, а затем и принудительного взыскания. Если у физлица нет постоянного источника дохода или ликвидного имущества, задолженность через какое-то время будет списана банком.
Какие виды долгов подлежат списанию
Списать долги по кредитам законно можно через банкротство физлица. Процедура регулируется федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» 127-ФЗ. При этом в пунктах 4 и 5 ст. 213.28 указаны обстоятельства, при которых долги сохраняют свою силу после признания лица банкротом. В их числе:
- неправомерные действия лица-должника в деле о несостоятельности, за которые он привлечен к уголовной или административной ответственности;
- предоставление заведомо ложных сведений арбитражному суду или финансовому управляющему;
- доказанные следствием мошеннические действия при получении кредита или займа;
- требования кредиторов по платежам, возникшим после возбуждения процедуры банкротства;
- субсидиарные обязательства.
Несостоятельность лица не затрагивает следующие обязательства: возмещение вреда жизни и здоровью, алиментные платежи. Также не списывается задолженность по заработной плате, моральный вред и долги, неразрывно связанные с личностью должника.
Пример: должник признан виновником в ДТП. Если суд принял решение о возмещении материального вреда сверх ОСАГО, это обязательство не списывается при банкротстве.
Банкротство как способ списания долгов
Эта единственная законная схема освобождения от долговых обязательств. Несмотря на ряд нюансов и тонкостей, признание лица несостоятельным помогает избавиться от задолженности по кредиту и претензий со стороны кредиторов. Есть два вида процедуры — упрощенная (без суда) и судебная. Каждая из них применяется в зависимости от суммы долга и финансового положения должника.
Внесудебная процедура
Списание кредитных долгов через внесудебное банкротство доступно с 1 сентября 2020 года. Без суда признать себя несостоятельным должник может при сумме задолженности от 50 000 рублей до 500 000 рублей. Прочие важные условия:
- отсутствие активов — недвижимости, движимого имущества, денежных средств на счетах и вкладах;
- в отношении должника прошло исполнительное производство — не должно быть действующих дел о взыскании задолженности.
Если указанные условия подходят, достаточно подать заявление в МФЦ. Бланк документа заявителю выдают на месте.
В заявлении указывается список всех активных кредиторов и общая сумма долга. Документ нужно заполнять без преувеличений и ложных фактов. В течение трех дней будет проведена проверка. По ее результатам физическое лицо вписывается в Реестр банкротов. С этого момента кредиторы обязаны прекратить начислять пени и штрафы по действующим договорам. Срок процедуры — 6 месяцев.
Упрощенное банкротство прекращается, если кредиторы в течение полугода выявят имущество или активы, за счет которых можно погасить задолженность или ее часть. Также процедура прерывается при следующих обстоятельствах:
- в заявлении о несостоятельности указан неполный список кредиторов;
- суд выявил фиктивную или недействительную сделку, совершенную должником;
- клиент не уведомил МФЦ об улучшении финансового положения или имущественных условий.
Если у потенциального банкрота появляется автомобиль или недвижимость, внесудебная процедура будет прекращена. Стать несостоятельным и списать долги по кредитам может лицо, у которого нет ни имущества, ни дохода в течение полугода. По истечении полугодового срока указанные ограничения в части приобретения имущества и получения дохода снимаются. Стоимость процедуры — 300 рублей. Их необходимо внести в качестве государственной пошлины. Других расходов — нет.
Банкротство через арбитражный суд
Второй вариант — банкротство через суд. Он применяется при сумме долга от 500 000 рублей — для физлиц и от 300 000 рублей — для юрлиц. Минимальный срок образования долга — 3 месяца. Этот способ отличается длительной процедурой и участием арбитражного суда. Здесь же следует учитывать расходы: госпошлина, гонорар финансового управляющего, работа юристов и прочее.
Списание долгов по кредитам физических лиц через эту процедуру начинается с подачи заявления в суд. Сделать это может сам должник или один из его кредиторов. В процессе досудебной проверки суд принимает одно из решений:
- реализация ликвидного имущества — продажа активов должника в счет погашения задолженности;
- реструктуризация — пересмотр условий кредитования.
В случае реструктуризации кредитор пересматривает условия договора. Если это поможет должнику исполнить свои обязательства, он не будет признан банкротом. При реализации имущества решение остается за судом, который решает, какие активы подлежат выставлению на аукционный торг. Вырученные с их продажи деньги уходят кредиторам.
Последствия признания гражданина банкротом
Законное списание кредитов и долгов предполагает для физического лица последствия. Они не зависят от того, в какой форме проводилась процедура банкротства — судебной или упрощенной.
Какие ограничения предусмотрены во время процедуры
С момента подачи заявления о признании несостоятельности физическому лицу нельзя:
- открывать счета и вклады;
- приобретать имущество;
- совершать прочие сделки.
Также не рекомендуется изменять свое семейное положение. Формально это может создать трудности в процессе процедуры несостоятельности.
Можно ли банкроту оформлять кредиты
Закон не запрещает банкроту пользоваться услугами банков и МФО. При этом он обязан при подаче заявки указывать факт своей несостоятельности. Правило действует в течение пяти лет.
Ограничение на повторное банкротство физлица
В ст. 213.30 127-ФЗ указано, что физическое лицо не будет иметь возможности повторно обратиться за признанием несостоятельности в течение пяти последующих лет.
Запрет на занятие руководящих должностей
Предусмотренные законом ограничения, запрещающие занимать руководящие должности, указаны в таблице.
| Наименование компании | Срок действия ограничения (кол-во лет) |
| Юридическое лицо | 3 |
| Пенсионный фонд | 5 |
| Негосударственный пенсионный фонд | 5 |
| Страховая компания | 5 |
| Инвестиционный фонд | 5 |
| Кредитная организация | 10 |
| МФО | 5 |
| Управляющая компания | 5 |
Как списать свои долги без помощи специалистов
Должнику нужно правильно составить заявление и передать его через МФЦ. При судебной процедуре потребуется помощь финансового управляющего и юриста — специалиста в этой области.
Поправки в закон о несостоятельности физического лица
С 3 ноября 2023 года вступят в силу поправки, в соответствии с которыми изменяется сумма для внесудебной процедуры. До этой даты — от 50 000 до 500 000 рублей, после — от 25 000 до 1 000 000 рублей.
Прочие способы списания долгов по кредитам
До принятия конечного решения можно и нужно пробовать прочие варианты, помогающие избавиться от задолженности или снизить кредитную нагрузку человека. О каждом из них по порядку.
Реструктуризация задолженности
Термин «реструктуризация» означает пересмотр условий кредитования. Банк и клиент, придя к обоюдному решению, согласовывают новые пункты кредитного соглашения. Реструктуризация подразумевает следующее:
- изменение графика выплат;
- уменьшение объема ежемесячного платежа;
- увеличение срока заключенного договора;
- погашение образовавшегося долга частями — комфортными для плательщика суммами;
- отсрочка в виде кредитных каникул.
Реструктуризация — право кредитора, а не обязанность. В ней должна быть необходимость. Банк пойдет на такие меры, если заемщику нужно немного времени для финансового оздоровления.
Рефинансирование кредитов
Это смежный с реструктуризацией инструмент. Его смысл в том, что заемщик переводит невыгодный кредит в другой банк, который предлагает лучшие условия. Шаги при рефинансировании:
- Подача заявки новому кредитору.
- Получение одобренной суммы.
- Погашение кредита в первичном банке.
Смена кредитора подразумевает улучшение условий. Если по кредитному договору ставка была 15%, а после рефинансирования снизилась до 10% годовых или менее, это и будет считаться улучшением.
Долги после истечения сроков исковой давности
В ст. 196 ГК РФ указано, что срок исковой давности не превышает трех лет. Отчетная дата — первая просрочка заемщика по ежемесячным платежам. Кредитор может обратиться в суд и по истечении этого срока.
СИД будет применен, если заемщик подаст соответствующее ходатайство. Иск оставят без рассмотрения, если сроки на самом деле вышли. При этом банк или коллекторское агентство могут и далее требовать погасить задолженность, но уже во внесудебном порядке.
Госпрограмма по списанию долгов физлицам
Закон о списании долгов по кредитам — фейк. Государственной программы по списанию долгов не было и нет, но государство поддерживает определенные категории населения. Меры поддержки содержатся в федеральных законах:
- 377-ФЗ;
- 76-ФЗ;
- 177-ФЗ.
Указанные законодательные акты не освобождают лицо от исполнения обязательств. Они предусматривают получение услуги в виде льготного периода или кредитных каникул. Задолженность при этом никуда не девается и не списывается.
Антикризисное управление имуществом гражданина
Часть потенциальных банкротов попадает в долговую яму из-за неправильного пользования личными активами. Высокорисковые сделки, инвестирование в потенциально провальные проекты, частая смена сферы деятельности, высокая закредитованность и прочее могут подвести к границе финансового краха.
Если ситуация еще не вышла из-под контроля, антикризисное управление будет тем самым рабочим решением вопроса. План взаимодействия клиента с арбитражным управляющим строится индивидуально.
Услуги юристов — специалистов по банкротству физлиц
При внесудебной процедуре лицу достаточно составить заявление и дать ему ход через МФЦ. На первый взгляд, никаких трудностей здесь нет. Но в процессе проверки могут «всплыть» факты и обстоятельства, препятствующие признанию физлица несостоятельным или банкротом. Если процедура оформляется через суд, то участие юриста будет весьма полезно для решения вопроса. Специалисты в этой области окажут следующие услуги:
- подготовка пакета документов;
- взаимодействие с финансовым управляющим;
- решение текущих вопросов с кредиторами;
- участие в судебном заседании;
- обеспечение полного соблюдения интересов гражданина-должника.
Списание кредитов — сложная сфера. Воспользоваться подобными услугами предлагает «Первая Гильдия Ростовщиков». Наши юристы успешно завершили сотни дел о признании лица банкротом, тем самым освободив клиентов от обременительных долгов по кредитам.
Источники:
- Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ.
- Федеральный закон «О внесении изменений в федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)»» № 289-ФЗ и отдельные законодательные акты в части внесудебного банкротства физических лиц.
- «Фотобанк Лори».
