По статистике, на 100 взрослых заемщиков приходится как минимум 3 микрозайма. Этот инструмент относительно популярен, поскольку у заемщиков есть потребность получить деньги быстро, без лишних проверок, а оформлять кредит в банке долго. Рассмотрим, как влияют микрозаймы на кредитную историю.
Кредитная история
Кредитная история (КИ) — это информация о прошлых финансовых обязательствах заемщика:
- когда, где, у кого человек брал займы или кредиты;
- выполнил ли он обязательства;
- есть ли просрочки;
- есть ли актуальные долги.
С помощью КИ банки, а также другие кредиторы принимают решения об одобрении заявок. КИ показывает «финансовую биографию» человека, если угодно — его «послужной список». При этом в расчет берутся не только кредиты в банке, но также займы в потребительских кооперативах, а также в МФО.
КИ выступает маркером благонадежности гражданина. «Чистая» история означает, что заемщик добросовестно исполнял свои финансовые обязательства. Испорченная КИ — сигнал кредиторам, что заемщик в прошлом демонстрировал не лучшие качества при исполнении взятых обязательств.
Влияние микрозаймов на кредитную историю
Классические займы и кредиты от банковских организаций, безусловно, влияют на «послужной список» заемщика. Рассмотрим подробнее, как дела обстоят с микрозаймами.
Попадают ли микрозаймы в кредитную историю
Микрофинансовые организации уже давно вышли из «серой зоны», которая оставалась без внимания со стороны государства. Теперь все организации, которые выдают кредиты, обязаны проходить предварительную проверку со стороны Центробанка, получать лицензию на кредитную деятельность.
МФО вносит сведения о микрозайме в бюро кредитных историй (БКИ). Информация о заемщике, а также о его займах полностью отражается в кредитной истории.
Почти вся информация, которая содержится в БКИ, делится на четыре категории:
- Зеленая. Человек не допускал просрочек, вовремя исполнял обязательства.
- Желтая. Были просрочки на небольшой срок.
- Оранжевая. Имели место несколько ощутимых просрочек.
- Красная. Заемщик вообще не исполнял обязательства.
В БКИ также есть сведения о том, доводилось ли дело до суда. При наличии судебного разбирательства кредитная история также ухудшается.
Когда микрозаймы портят кредитную историю?
Такое происходит, когда в КИ отображается информация о неплатежеспособности заемщика. Например:
- полное неисполнение взятых обязательств;
- просрочка платежей;
- выплата в меньших суммах;
- иные ситуации, при которых кредитор не получает удовлетворения требований.
Микрозаймы прямо влияют на состояние кредитной истории, так как они являются финансовым обязательством. Чем больше долгов накопилось, тем хуже КИ.
«Чистая КИ» не всегда означает, что заемщик брал много займов, а затем гасил их. У человека, который никогда не брал финансовых обязательств, кредитная история также будет чистой.
Как улучшить кредитный рейтинг
Оформление микрозаймов в МФО может стать инструментом для улучшения КИ, поскольку своевременное погашение долга благоприятно влияет на кредитную историю. Если ранее были долги, которые испортили рейтинг, можно попробовать оформить небольшой заем, погасив его в положенный срок.
Однако этот прием начнет работать только на длинной дистанции. Если КИ сильно испорчена, то улучшить ее можно только на будущее. Очистить историю ненадежного заемщика за 1 день невозможно.
На процесс «финансовой реабилитации» может уйти не один месяц. Однако если у заемщика были лишь небольшие просрочки, то достаточно будет несколько раз добросовестно исполнить обязательства.
Один микрозайм эффекта не принесет. Но после закрытия пары-тройки обязательств состояние кредитного рейтинга начнет улучшаться — потенциальный банк видит прогресс.
Если МФО не работает с БКИ: что делать
Раньше на рынке работало много «серых» организаций, оказывающих финансовые услуги без контроля со стороны государства. Теперь все официально действующие МФО прямо отчитываются перед властями, а также передают сведения в БКИ.
Если МФО обещает не передавать информацию о микрозаймах в бюро, то перед вами — либо плохой маркетолог, либо потенциальный мошенник. Не рекомендуется пользоваться финансовыми услугами микрофинансовых организаций, которые ведут деятельность без государственного контроля.
Чтобы узнать, добросовестно ли работает компания, можно ознакомиться на сайте со сведениями о лицензии, которые МФО обязаны публиковать. Также можно обратиться с просьбой ознакомиться с разрешительной документацией напрямую.
Есть ли у банков предубеждения по отношению к клиентам с микрозаймами?
Распространено мнение, что микрозаймы плохо сказываются на кредитном рейтинге клиентов МФО в банках, которые якобы видят в этом плохой знак, отказывая тем, кто пользовался услугами МФО. Однако сейчас никакого предубеждения уже нет: МФО работают на официальных основаниях. У банка нет права отказывать заемщику только потому, что он имел дело с микрокредитами.
Банковская организация может найти другое основание для отказа в сотрудничестве, если сочтет заемщика неблагонадежным. Узнать настоящую причину отказа иногда бывает невозможно: банк вправе ее не указывать.
Часто задаваемые вопросы
Разберем популярные вопросы рядовых заемщиков по поводу микрозаймов, а также их влияния на кредитную историю.
Через какое время информация попадает в БКИ?
У финансового учреждения есть 5 рабочих дней на то, чтобы направить информацию в бюро кредитных историй. Срок отсчитывается либо с момента выдачи кредита, либо после внесения платежа или досрочного погашения обязательств. Таким образом, информация в БКИ передается регулярно: как при оформлении сделки, так и в ходе погашения долга.
Что будет, если не платить микрозаймы?
В таком случае заемщик нарушит условия кредитного договора и понесет ответственность в рамках гражданского законодательства. Информация о его нарушениях попадет в БКИ. Другие кредиторы узнают, что заемщик не выполняет обязательства, так что он не сможет оформить новые займы.
Если заемщик систематически уклоняется от уплаты долгов в значительных суммах, в отношении него может быть инициирована процедура банкротства. За злостное уклонение от уплаты долга его можно привлечь даже к уголовной ответственности.
Через какое время просрочка начнет портить рейтинг?
Просрочка как таковая не влияет на кредитный рейтинг, однако на него повлияет внесение сведений в БКИ. Поскольку информация в бюро вносится по мере выполнения условий договора, злостная просрочка однозначно будет отражена в «финансовой биографии». Напомним: минимальный срок, после которого сведения попадают в БКИ, составляет 5 рабочих дней.
Как отсрочить попадание плохих сведений в БКИ?
Следует погашать обязательства своевременно. Если это невозможно, подайте кредитору заявление о продлении срока выплаты кредита. Могут помочь также реструктуризация или рефинансирование. При рефинансировании вместо старого кредитного договора заключается новый, с более комфортными условиями. Реструктуризация подразумевает обновление условий уже существующей сделки.
Лучшие предложения для займов — в компании «Первая Гильдия Ростовщиков». С нами — выгодные условия кредитования без классических трудностей, которыми чреваты микрозаймы.
Источники:
- https://www.sravni.ru/zaimy/info/vliyayut-li-zajmy-na-kreditnuyu-istoriyu/;
- https://blog.domclick.ru/ipoteka/post/v-dolg-po-bystromu-vliyayut-li-mikrozajmy-na-kreditnuyu-istoriyu;
- https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10975845;
- https://brobank.ru/vliyayut-li-mikrozajmy-na-kreditnuyu-istoriyu/;
- https://journal.tinkoff.ru/list/loan-myths/;
- «Фотобанк Лори».
