Просроченная задолженность: когда банк подаст в суд?

К нам обращаются клиенты, которые не смогли выполнить обязательства перед банком в срок. Поэтому они интересуются: когда будет подан иск в суд, а также какие будут действия далее.

При получении кредита заемщик не всегда корректно рассчитывает свои силы. Может оказаться так, что совершать ежемесячные платежи нет возможности. Банки подают в суд, так как имеют на это право. Процесс начинается не сразу, на это нужно время. За неуплату кредита будут негативные последствия.

Ниже в статье мы ответим на основные вопросы: через сколько банк подаст в суд, что ждет заемщика.

По какой причине банк обращается в суд, и выгодно ли это ему?

Обращение в суд является конечным действием банка. Это значит, что все предыдущие действия не принесли результата. В первую очередь с клиентом общаются менеджеры, а затем служба безопасности. Если задолженность не уменьшается, то следует исковое заявление. Также имеет значение то, как заемщик платит по кредиту: не погашает вообще, или есть движение по счету. Подавая исковое заявление, банк реализует свое право получить выданные под процент деньги. Это прописано в договоре, если вы не исполняете обязательства, то нарушаете условия.

Несмотря на все усилия банков и заемщиков, регулярно присутствует доля проблемных кредитов: как потребительских, так и выданных бизнесу. В результате кредитор несет существенные убытки, так как он отдал деньги, которые мог бы направить в другое место, а также обслуживает долг.

Статистика Центробанка по проблемным обязательствам выглядит следующим образом:

Рисунок 1. Процент проблемных кредитов от портфеля

Источник: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/49100/razv_bs_24_03.pdf

В структуре больше обязательств корпоративных клиентов. В последнее время объем задолженности несколько снизился по сравнению с прошлым годом.

Банк, если подал в суд, лишается части штрафов, которые прекращают начисляться в момент подачи иска. Однако обычно кредиторы, особенно крупные, не тянут время, предпочитают получить долг, а не накапливать санкции.

Сколько можно не платить до того, как банк подаст в суд?

Если клиент не вносит платеж, то он нарушает условия договора. После этого, до 15 дней в его адрес будут приходить уведомления (в крупных банках — автоматические) о том, что сумма не списана. С 30 дня в процесс подключается менеджер. Если заемщик идет на диалог, поясняет причину просрочки, то банк может предложить реструктуризацию. Если же нет — то в итоге договор будет расторгнут, а дело передано в суд.

Если вы пропустили платеж один раз, но быстро его закрыли, то в суд никто не обратится. Но этот факт будет зафиксирован в вашей кредитной истории. Даже одного раза достаточно, чтобы она перестала быть идеальной.

Также имеет значение срок неуплаты. Если это несколько дней, то можно не опасаться. Но если вы не платили несколько месяцев, то даже с небольшой суммой можно оказаться в суде. Она еще вырастет за счет штрафов.

Через какое время банк обращается в суд и при какой просрочке?

Каждая финансовая организация по-разному регламентирует работу с просроченной задолженностью. Быстрее всего будет проходить процесс в случае с ипотечным кредитом. Это связано с крупным размером выданных сумм, а также с наличием залога. В среднем с момента возникновения задолженности до момента иска проходит определенный срок: от трех до шести месяцев.

Относительно потребительских кредитов решающую роль играет специфика также внутренняя политика по работе с просроченной задолженностью, а также то, как ведет себя заемщик, на какую сумму был заключен договор. Чем больше размер кредита, тем активнее усилия по его возврату.

В нормативных актах финансовых организаций фигурируют не суммы, а сроки неуплаты: 30, 60, 90+ дней. На этом основании принимается решение. Если клиент не заплатил по кредиту в течение недели, это не повод для подачи иска. Даже в случае, когда речь идет об ипотеке.

Однако не стоит рассчитывать на то, что ваша «незначительная» сумма «затеряется», на нее не обратят внимания. Сколько бы вы ни одолжили у банка, с первых дней неуплаты будет зафиксирован факт просрочки платежа. Поэтому будет начата соответствующая работа.

Какие признаки того, что банк подаст в суд, и как узнать о подаче иска?

У каждого банка своя система работы с должниками, но они все схожи между собой. До момента подачи в суд есть ряд обязательных этапов. С клиентом связываются специалисты, уточняют, по какой причине возникла просроченная задолженность, когда она будет погашена.

Если платежи не поступают, то начинает работу служба безопасности. Обычно в течение 4 месяцев клиенту приходят уведомления о просроченной задолженности. Затем указание на то, что вопрос будет решаться в суде либо в коллекторском агентстве. Если ситуация не меняется, то можно ждать суда.

Документы до суда

Уже через неделю заемщик начнет получать письма, что у него задолженность. С учетом того, что начисляются штрафы, сумма будет меняться. Для кредитора такие письма — повод напомнить о задолженности, а также обоснование своей позиции в суде. Перед подачей иска может прийти претензия.

Взаимодействие в суде выглядит так:

Таблица 1. Судебный процесс с банком

Что предпринять, когда нет возможности платить кредит?

Перед получением кредита важно рассчитать свои силы. Но ситуации бывают разные. Иногда человек теряет работу или трудоспособность и не может выполнять обязательства.

Если возникла ситуация, когда вы не можете платить кредит, самое важное — не нужно прятаться от банка, его сотрудников, службы безопасности. Важно всегда выходить на диалог, пытаться решить вопрос. Клиента все равно найдут, так как есть много его данных при заполнении заявки. Но отказ идти на контакт только сделает хуже.

Попробуйте сами обратиться в банк, подать заявку на рефинансирование или реструктуризацию долга. Рефинансирование — это новый кредит вместо старого, который иногда позволяет сделать платежи меньше, а условия — выгоднее.

Важным критерием оформления рефинансирования является отсутствие открытых просрочек. Если они есть и давно, то вам откажут.

Второй вариант — реструктуризация. Это изменение условий по действующему кредиту. Не все банки идут на такое. Клиент через банк подает заявление с обоснованием своей ситуации, описанием причин, почему он не может платить. Суть реструктуризации в том, что она делает срок кредита больше, растягивая выплату основного долга. Первое время заемщик платит только проценты.

Банк имеет право отказать в реструктуризации, оставив условия без изменений. Для выполнения процедуры нужны финансовые документы, а также документы, подтверждающие невозможность оплатить кредит. Например, при увольнении.

Обратитесь к тем, кто занимается решением подобных вопросов. Например, «ПЕРВАЯ ГИЛЬДИЯ РОСТОВЩИКОВ» может помочь рефинансировать кредит даже при просроченной задолженности, предложив оптимальные условия от банков-партнеров.

Можно ли узнать о подаче иска?

Узнать о подаче банком иска за невыплату кредита можно. Например, если проверить почту, внимательно читать письма от кредитора. Следите за временем. Если это большой период, то суд все ближе.

Клиент может проверять даже через звонок в банк, но тогда стоит подготовиться к вопросам от службы безопасности.

Банки, работающие через суд

Список банков, которые направляют иски в суд:

• Сбербанк;
• Газпромбанк;
• Альфа-Банк;
• Банк ВТБ;
• Райффайзенбанк;
• Хоум-кредит банк.

Банки, работающие через коллекторов

С большей вероятностью ваш долг отдадут коллекторам Тинькофф и Русский Стандарт. Каждый кредитор сам выбирает процедуру работы с должниками.

Как избежать обращения в суд

Самый очевидный способ — погашать кредит вовремя. Но если такой возможности нет, важно идти на контакт. Причем превентивно. У клиента, который активно взаимодействует с сотрудниками, больше шансов избежать суда.

Также можно вносить хотя бы часть платежей, чтобы по счету шло движение. Если у вас есть основания для неуплаты, стоит предоставить их.

Заключение

Подача заявления в суд — популярная практика у банков. Они защищают свои права, борются с недобросовестными заемщиками. Если у вас возникла ситуация, когда вы не можете оплачивать кредит, вы можете решить ее самостоятельно. Но есть вариант обратиться к тем, кто умеет работать с банками, защищать интересы клиентов.

«ПЕРВАЯ ГИЛЬДИЯ РОСТОВЩИКОВ» предлагает способы решения таких проблем.

Источники:

• https://www.mbk.ru/blogs/skolko-mesyacev-nuzno-ne-platit-po-kreditu-ctoby-delo-peredali-v-sud
• https://fcbg.ru/bank-podal-v-sud-za-neuplatu-kredita
• https://advoka-t.ru/kogda-bank-podayet-v-sud-po-kreditu
• https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10985651
• «Фотобанк Лори»