Специалист перезвонит вам в течение 2 минут
Рабочее время: Пн-Пт c 10:00 до 19:00
Отправляя форму, вы даете согласие на обработку персональных данных
Ваша заявка принята в обработку.
Мы используем файлы cookie, чтобы собирать статистику и улучшать работу сайта. Подробности — в политике конфиденциальности.
Кредитные каникулы ввели в 2020 году как меру поддержки граждан во время пандемии. Позже их решили сделать постоянными, поэтому они доступны до сих пор. Рассказываем, на каких условиях можно взять каникулы в 2025 году.
Согласно ст. 6.1-2 закона 353-ФЗ, кредитные каникулы — это льготный период, на который заёмщик приостанавливает исполнение своих обязательств по договору. Не нужно путать их с реструктуризацией. Общее между ними — изменение условий договора. Но при каникулах они касаются только отсрочки оплаты, а при реструктуризации — процентов, срока возврата и других вещей. Льготный период не может превышать полгода. Каникулы предоставляют по потребительским кредитам, по ипотеке.
В законодательство ввели льготный период из-за роста просроченной задолженности. По данным ЦБ РФ с января 2020 по декабрь 2024 года она повысилась с 420,1 млрд ₽ до 607,8 млрд ₽.
Банк откажет в кредитных каникулах, если заёмщик:
Льготный период по закону 353-ФЗ — это обязанность банка, поэтому, если клиент отвечает требованиям законодательства, его предоставят.
Кредитные каникулы предоставляют на основании федеральных законов 353-ФЗ, 377-ФЗ. Эти нормативные акты устанавливают перечень условий, при которых возможно использование опции. Банки не вправе их менять.
Предоставление льготного периода возможно только при соблюдении ряда условий:
Если заёмщик не отвечает этим критериям, банк откажет в льготном периоде.
Важное изменение, принятое ФЗ от 24.07.2023 № 348-ФЗ — обратиться за каникулами могут заёмщики, которые получили деньги от банка до вступления в действие закона 353-ФЗ.
Дополнительное основание для предоставления льготного периода — участие в СВО (закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ). Недавними поправками увеличен срок обращения за каникулами — теперь можно направить заявление в банк до 31 декабря 2025 года. Это могут сделать сами бойцы, а также члены их семей.
Граждане могут обратиться за кредитными каникулами при трудной жизненной ситуации, когда средний доход заёмщика за 2 месяца до обращения в банк упал более чем на 30% по сравнению с рассчитанным за 12 предыдущих месяцев (например, при потере работы).
Также льготный период могут дать, если клиент банка живёт в жилом помещении в зоне ЧС, в результате ЧС нарушились условия его жизнедеятельности, потеряно имущество. Если гражданин хочет получить льготный период из-за ЧС, он должен обратиться в банк в течение 60 дней с момента бедствия.
С 2024 года действует важное нововведение для ипотечных каникул. Запросить их теперь вправе любой солидарный заёмщик.
Каникулы возможны:
Опция также доступна для участников СВО в составе добровольческих формирований.
Каникулы предусмотрены для бизнеса. За ними могут обратиться юридические лица и предприниматели. Для них есть критерии, которые отличаются от предусмотренных для физических лиц: внесение в реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, ОКВЭД входит в перечень, установленный Правительством РФ, компания или ИП не проходили процедуру банкротства.
Федеральный закон от 24.07.2023 № 348-ФЗ предусматривает максимальную сумму кредита, при которой могут одобрить каникулы. Если его размер больше лимита, заёмщик теряет право на льготный период.
Чтобы оформить их офлайн, нужно:
Образец заявления можно скачать с сайта банка. В некоторых кредитных организациях документ заполняют онлайн, а потом распечатывают.
Далее остаётся ознакомиться с условиями льготного периода: продолжительностью, графиком платежей в течение каникул, а также после них. Этот шаг не нужно пропускать: если заёмщик нарушит правила, то отсрочку могут отменить — и потом уже не предоставить.
Также можно подать заявку онлайн. Для этого нужно заполнить специальную форму на сайте или в приложении банка. В некоторых кредитных организациях достаточно написать в чат поддержки или позвонить на телефон горячей линии.
К сожалению, подключить опцию через Госуслуги пока нельзя — в любом случае придётся обращаться в банк.
Для оформления нужны следующие документы:
Если при получении средств клиент банка привлекал поручителя или залогодателя, также нужно согласие от них.
Порядок предоставления документа иногда различается. В некоторых банках их надо направлять сразу при подаче заявления, в других можно передать потом. Но без справок каникулы, конечно, не дают.
Хотя банки рассматривают заявку за 5 рабочих дней, они уведомляют заёмщика о решении в течение 10 дней после её поступления.
В МФО тоже возможен льготный период по платежам. Основные условия — в соответствии с законами 353-ФЗ, 377-ФЗ, но детали различаются в разных организациях. В целом, в займах действуют те же правила, что в потребительских кредитах.
Если заявку одобряют, со дня положительного решения условия кредитного договора считаются изменёнными. У заёмщика появляется право не исполнять обязательства в течение определённого времени, а банк не вправе требовать с него оплаты долга. Также начинается мораторий на начисление неустоек, штрафов и пеней за неуплату кредита.
При этом проценты за пользование заёмными деньгами продолжают начисляться. Их потребуется оплатить по окончании льготного периода. Порядок и срок уплаты различается в разных банках. Например, в Газпромбанке их нужно внести в течение 24 месяцев после завершения каникул согласно графику, установленному кредитором.
Дополнительные услуги (страховка, SMS-оповещение) тоже продолжают оплачиваться. Это происходит потому, что они не входят в состав платежей, на которые законодательство накладывает мораторий на время отсрочки.
Согласно изменениям, внесённым законом 106 ФЗ в ФЗ № 218-ФЗ, время неуплаты кредита на протяжении льготного периода не отражают в кредитной истории, поэтому каникулы на неё никак не повлияют.
Инициативные или добровольные кредитные каникулы предоставляют не по закону № 377-ФЗ, а по соглашению банка с заёмщиком. Так как эта опция регулируется не отдельным нормативно-правовым актом, а положениями гражданского законодательства о кредите, условия отсрочки могут быть любыми.
Чтобы получить инициативные каникулы, заёмщик должен договориться с банком. Процесс различается в разных кредитных организациях. Например, в Сбербанке заявку можно подать прямо в личном кабинете клиента — льготный период по соглашению сторон предоставляют в рамках программы по реструктуризации.
В целом условия по инициативным каникулам похожи на те, что предоставляют по закону. Но детали разнятся. Как правило, отличия касаются правил предоставления льготного периода — например, не обязательно нужно быть в трудной жизненной ситуации, достаточно договориться с представителем банка.
Условия, которые банки публикуют у себя на сайтах, иногда отличаются от реальных. Часто их определяют индивидуально для каждого заёмщика. На профильных форумах вроде «Финдозора» или из отзывов вы можете узнать об опыте других людей по подключению льготного периода в той или иной кредитной организации.
Чтобы не столкнуться с отказом или отменой каникул после одобрения, нужно соблюдать несколько простых правил:
О причинах отказа банк сообщает в уведомлении, которое направляет заёмщику по результатам рассмотрения заявления о льготном периоде. Если документ непонятен, за его разъяснением можно обратиться в службу клиентской поддержки кредитной организации.
Если можно исправить ситуацию, то нужно сделать это по рекомендациям банка — скажем, предоставить недостающие бумаги. А если такой возможности нет (например, из-за отсутствия права на льготу по закону 353-ФЗ), можно воспользоваться другими предложениями кредитора, которые выступают как альтернатива каникулам.
Важный фактор для решения по заявке — финансовая дисциплина. Если заёмщик вовремя платит кредит, не допускает просрочек, вероятность одобрения в разы выше.
Альтернатива льготному периоду по закону 353-ФЗ — это реструктуризация и рефинансирование кредита. Первое представляет собой изменение условий договора с заёмщиком, которое касается сроков возврата долга, процентной ставки или других вещей.
По сути, инициативные каникулы — это её вид. Если при реструктуризации предусмотрена отсрочка платежа по телу долга, заёмщик всё равно платит проценты. Второе — выдача нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого.
После окончания льготного периода вновь начнут действовать стандартные условия договора. При этом срок кредита увеличивается на время, в течение которого действовала отсрочка.
Проценты, начисленные во время кредитных каникул, распределяют на оставшийся срок уплаты задолженности, делают новый график. Он должен быть аналогичен старому или составлен по тем же правилам. Обязательства, возникшие до льготного периода, исполняются в неизменном порядке (то есть платежи вносятся по условиям, которые действовали до подключения опции).
Главное достоинство инструмента — возможность временно не платить по кредиту в сложной ситуации. Отсрочка позволяет исправить финансовую ситуацию и продолжить оплату. Основное негативное последствие опции — общая сумма задолженности увеличивается. Во время льготного периода начисляют проценты, которые повышают размер долга — их придётся платить.
Есть ещё психологический подвох: некоторые заёмщики воспринимают каникулы как своеобразное прощение долга, хотя инструмент таковым вообще не является.
Их можно получить один раз на протяжении действия кредитного договора.
Нет, это прямо запрещено действующим законодательством.
Закон не запрещает этого — нельзя, только если задолженность взыскали в судебном порядке и передали в ФССП.
Нет, продление невозможно — они предоставляются один раз на протяжении действия кредитного договора.
Каникулы не отражаются в кредитной истории, поэтому не влияют.
Да, это обязательное условие предоставления льготного периода.
Закон не запрещает так делать, поэтому заёмщик вправе обратиться за опцией в каждый банк, где получил средства.
Каникулы предоставляют по конкретному договору кредитования. Договоры на кредиты различаются, поэтому теоретически льготный период можно взять по каждому. На практике банк, скорее всего, предложит рефинансирование.
Каникулы не прерываются автоматически после восстановления дохода, они будут действовать до конца установленного срока.
Да, но при условии, что доход заёмщика за 2 месяца до подачи заявки упал на 30% по сравнению с 12 предыдущими.
Если это повлекло падение доходов на 30% и более, то да. Даже если уйти на больничный на месяц, такого не произойдёт.
Кредитные каникулы — льготный период, в который не нужно платить банку, а за неуплату не начисляют пени, неустойки, штрафы. Их дают на автокредит, потребительский кредит, кредитную карточку, ипотеку. По закону их можно получить и в микрозаймах.
Проценты во время каникул продолжают начислять — их придётся заплатить по окончании льготы. Каникулы положены людям в трудной жизненной ситуации, пострадавшим от ЧС гражданам, участникам СВО, призывникам.
Источники:
