Перекредитование — способ уменьшить платеж по кредиту и экономить на переплате

Рефинансирование позволяет уменьшить кредитную нагрузку, снизив процент по кредиту. Но так происходит не всегда. Разберемся, в каких случаях рефинансирование выгодно, а когда принесет больше затрат.

Зачем нужно рефинансирование кредита?

Рефинансирование — это получение нового займа, чтобы закрыть один или несколько ранее полученных кредитов. Если условия выбрать правильно, можно уменьшить процентную ставку, снизить ежемесячные платежи, продлить срок возврата долга.

Банки рефинансируют все виды кредитов: ипотека, кредит под залог автомобиля, кредитные карты, нецелевые займы.

Цели рефинансирования:

• снизить процент для уменьшения кредитной нагрузки;
• объединить несколько займов в один для контроля за графиком выплат;
• выбрать удобные условия и способы погашения;
• увеличить срок выплат;
• получить дополнительные средства на личные нужды.

Цель банка — снизить ежемесячную нагрузку клиента. Поэтому рефинансировать можно только займы, отраженные в кредитной истории.

Оформить рефинансирование целесообразно в 3 случаях:

1. Сэкономить на переплате, заключив договор на ссуду под низкий процент. Например, клиент оформил в 2019 году кредит на 5 лет на сумму 300000 рублей под 21,3%. Сейчас ставки снизили — деньги можно получить под 15%.

Таблица 1. Определение выгоды от рефинансирования под низкий процент

Показатель	Кредит под 21,3%	Кредит под 15%	Выгода для клиента
Ежемесячный платеж, р.	8 167	7 137	+1 030
Переплата договору, р.	190 003	129 219	— 60 748
Итоговая переплата, %	63,33	42,74	— 20,59
Полная стоимость, % в год	12,67	8,55	— 4,12

2. Снизить нагрузку на личный или семейный бюджет. Если стало трудно платить — увеличьте срок действия договора.

Таблица 2. Определение выгоды от рефинансирования с увеличением срока договора на 7 лет

Показатель	Кредит под 21,3% на 5 лет	Кредит под 21,3% на 7 лет	Выгода для клиента
Платеж в месяц, р.	8 167	6 899	— 1 268
Переплата, р.	190 003	279 488	+ 89 485
Переплата, %	63,33	93,16	+ 29,83
Полная стоимость, % в год	12,67	13,31	+ 0,64

Переплата увеличится. Но при наличии финансовых возможностей можно вносить на счет сумму больше, чем указано в графике для частичного досрочного погашения.

3. Оптимизировать график платежей. Клиенту неудобно, если у него несколько ссудных счетов, которые нужно оплачивать в разные дни. Во-первых, можно забыть дату платежа. Во-вторых, даты платежей могут не совпадать с получением зарплаты, а денег взять неоткуда. В любом случае возрастет риск просрочки.

При отказе в рефинансировании можно повысить шансы на одобрение, предоставив залог.

Условия банков по рефинансированию кредитов

Банки заинтересованы в привлечении ответственных клиентов. Клиенты, обратившиеся за рефинансированием, уже имеют кредитную историю. Поэтому банк легко оценит возможные риски. Услуга рефинансирования есть почти в каждом банке: таким образом кредитные организации привлекают новых платежеспособных клиентов.

Список банков, рассматривающих заявки на рефинансирование без справок, по паспорту:

• Тинькофф;
• Почта Банк;
• ВТБ;
• Альфа-Банк;
• Совкомбанк;
• Россельхозбанк;
• Хоум Банк.

Перекредитование кредитов разных видов

Рассмотрим условия банков, которые рефинансируют кредиты без поручителей, подтверждения доходов, справок.

Рефинансирование под залог транспорта

Для оформления перекредитования под залог автомобиля может потребоваться его оценка, если в банке отсутствует штатный специалист. Стоимость отчета от 4000 рублей — это дополнительные расходы клиента.

Таблица 3. Условия рефинансирования автокредитов

Название	Максимальная сумма, р.	Проценты*, в год
Совкомбанк	5 000 000	14,9
ВТБ	7 000 000	13,5
Газпромбанк	7 000 000	11,85
Россельхозбанк	3 000 000	16,1
Хоум Банк	3 000 000	24,8

*ставки актуальны на 4-й квартал 2023 года.

Рефинансировать под залог можно несколько кредитов разных видов.

Перекредитование кредитных карт

Рефинансирование производится через кредитную карту или кредит.

Таблица 4. Условия рефинансирования кредитных карт

Название	Кредитный лимит	Рефинансирование	Выпуск и обслуживание	Полная стоимость, %
Альфа-Банк «Целый год без процентов»	1 000 000	Перевод до 800 000 с льготным периодом	Первый год — 0 рублей, далее 990 р.	11,99—24,525
Тинькофф «Тинькофф Платинум»	1 000 000	Перевод 300 000 р. по реквизитам карты и 100 000 р. по реквизитам счета	590 р. в год	12,477—39,44
Хоум Банк*	700 000	Перевод до 700 000 р. в год	149 р. в месяц	25,56—34,82
Открытие*	500 000	Перевод до 150 00 р.	Отсутствует	11,9—60,7
ОТП Банк*	600 000	Перевод до 200 000 р.	Отсутствует	24,38—49,9

*тариф «120 дней без процентов»

Рефинансирование кредитного пластика выгодно:

1. Если денег нет, чтобы закрыть долг в льготный период.
2. Если процент по карте существенно больше, чем средняя ставка по рынку.
3. Если нужно уменьшить платеж, а банк не соглашается снизить размер основного долга к погашению с 10% до 5%.

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10994481

Рефинансирование нецелевых кредитов

Самый популярный тип кредита, который рефинансируют чаще — потребительский.

Источник: https://www.banki.ru/news/research/?id=10993859

Таблица 5. Условия рефинансирования потребительского кредита

Название	Сумма, р.	Минимальный процент, в год
ВТБ	1 000 000 — 7 000 000	13,5
СКБ-банк	51 000 — 4 200 000	4,5
ПСБ	50 000 — 5 000 000	6,5
Газпромбанк	50 000 — 7 000 000	11,87
Почта Банк	199 001 — 500 000	21,6

Источник: https://www.banki.ru/products/credits/catalogue/refinansirovanie-bez-spravok/?productsCreditsPhone=true

Источник: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/0923/

Перекредитование нескольких займов

Условия рефинансирования нескольких кредитов у банков практически одинаковые. Различие только в максимальной сумме и срока.

Основные условия при перекредитовании:

• наибольшее количество договоров — 6;
• максимальная сумма — до 5 000 000 рублей;
• ставка — от 9,9% годовых;
• срок кредитования — от 6 месяцев до 7 лет;
• тип — без ограничений: можно рефинансировать любые ссуды физических лиц;
• без справок: в большинстве банков нужно указать в заявке только паспортные данные;
• способ получения — на счет дебетовой пластиковой карты или наличными из кассы.

Источник: https://www.tinkoff.ru/bank/help/refinance/loans/debt-types-conditions/customer-debt/

Условия рефинансирования

До оформления заявки проверьте выполнение условий для получения услуги перекредитования:

1. Отсутствие просроченной задолженности. Банк не одобрит заявку, если по одному или нескольким кредитам будет просроченная задолженность.
2. Высокий кредитный рейтинг. Рефинансирование — стандартный потребительский кредит, поэтому при рассмотрении заявки кредитор оценивает риск-факторы и проверяет данные БКИ. Чем больше кредитный рейтинг клиента, тем выше шанс одобрения и ниже процент.
3. Количество выплат по кредиту. Если кредит осталось выплачивать менее 6 месяцев, банк откажет, поскольку рефинансирование будет для него невыгодным. Минимальное количество выплат по кредиту, который клиент хочет рефинансировать — от 4 месяцев.
4. Лимит по количеству ссуд. Иногда банки устанавливают ограничение на количество договоров, которое можно объединить. Например, ВТБ разрешает объединять только 6 кредитов.
5. Трудовой стаж. У потенциального клиента должен быть стаж не менее полугода.
6. Возраст заемщика: старше 18 лет или 21 года.

Этапы оформления перекредитования без подтверждения дохода

Для оформления рефинансирования требуется только паспорт. Банк рассматривает заявки без справок о доходах. Финансовые организации могут затребовать оригиналы кредитных договоров или справки из банка с остатком задолженности.

Заполнение анкеты на сайте или в приложении

1. Изучите условия банков, которые предлагают рефинансирование.
2. Рассчитайте на кредитном калькуляторе платеж.
3. Сравните с цифрами по действующему договору, определите выгоду.
4. Заполните заявку в выбранный банк. Анкету лучше подавать онлайн, так как банки предлагают выгодные условия при дистанционном оформлении.

Для получения денег нужен только паспорт.

Процедура рассмотрения заявки

Заполненная анкета поступает в скоринговую программу, которая присваивает баллы за каждый ответ клиента, рассчитывает его долговую нагрузку. Если скоринговый балл будет низкий, клиенту откажут в выдаче. Если балл «проходной», сотрудник банка рассмотрит заявку и примет решение — отрицательное или положительное.

Положительное решение делится на виды:

• одобрено в полном объеме;
• в полном объеме с условием увеличения срока;
• кредит больше запрошенной величины;
• сумма меньше, чем хотел клиент.В полном объеме банк может отказать, если у клиента есть действующие кредитные карты, по которым лимит восстановлен. Ведь клиент в любой момент сможет снять деньги, — тогда его нагрузка увеличится. Поэтому до оформления заявки закройте все карты. Поскольку срок закрытия пластика не менее 30 дней, сформируйте заявление в банк заранее.

Получите деньги

Если банк примет положительное решение, средства будут зачислены на ваш счет. Этими деньгами нужно погасить ранее оформленные кредиты. Срок погашения кредитов будет установлен условиями договора. Если, например, в течение 30 дней старые кредиты не будут закрыты, банк повысит ставку.

Другая форма выдачи рефинансирования — перечисление суммы задолженности на счет в другом банке. От клиента требуется только сформировать в личном кабинете заявление на досрочное погашение.

Если клиенту удобно, он может получить наличные в офисах банка или МФО.

Расчет условий рефинансирования

Рассчитать выгоду от рефинансирования можно на любом сайте, где есть калькулятор рефинансирования.

Например, у клиента 2 кредита в сумме 550 000 рублей. Срок выплаты одного из них — 24 месяца, другого — 48 месяцев. Максимальный процент — 24%. Определим, есть ли выгода от перекредитования.

В кредитном калькуляторе необходимо вести данные по действующему договору:

• остаток долга;
• срок погашения;
• процентная ставка.

По итогам расчета клиент получает:

• основные параметры нового кредита;
• график платежей.

Если в калькуляторе увеличить срок нового договора, нагрузка в месяц снизится на 5796 р.

Источник: https://calcus.ru/kalkulyator-refinansirovaniya

Порядок оплаты кредита ежемесячно и досрочно

У многих клиентов возникает вопрос о порядке внесения платежей или досрочного погашения. Условия оплаты по перекредитованию не отличаются от условий оплаты стандартного займа.

Основные способы оплаты:

• в отделении банка или МФО;
• перечислением на счет по реквизитам;
• в любом отделении Почты России;
• онлайн в приложении.

Досрочное погашение можно произвести полностью или частично в любой момент. При досрочном погашении клиенту доступен выбор: уменьшение ежемесячного платежа или срока договора.

Часто задаваемые вопросы

Приведем ответы на вопросы наших клиентов.

Какую сумму банк может выдать на рефинансирование без подтверждения дохода?

Банк может выдать любую сумму, в зависимости от платежеспособности клиента. Стандартная процедура предполагает перекредитование всех действующих кредитов, если платеж по новому договору не будет превышать 60% от доходов клиента.

Например, у клиента 4 кредита с общей суммой ежемесячных платежей 60000 рублей, при зарплате 100000 рублей. После рефинансирования сумма платежей по одному кредиту составит 42000 рублей. Крайне редко банку может потребоваться поручитель.

Какие трудности или ошибки возникают при оформлении перекредитовании?

При оформлении рефинансирования клиент может допустить ошибки:

1. Не учесть дополнительные расходы: независимую оценку квартиры или машины, страхование имущества, здоровья, услуги кредитного брокера. Поэтому выгода рассчитывается неверно.
2. Рефинансирование во второй половине срока. Например, договор заключен на 36 месяцев. Через 20 месяцев клиент взял заем с меньшей ставкой на остаток суммы. Но переплата в итоге оказывается в 2 раза больше, чем по первому договору.

Банк получает основной доход в веде процентов в первые 50% срока. Во второй половине преобладает выплата основного долга. Эффект от рефинансирования отсутствует из-за того, что клиент заплатил проценты одному банку, а теперь будет платить их другому. Основной долг при этом останется без изменений.

В некоторых банках процент при рефинансировании с дополнительной суммой выше, чем кредит только на погашение долгов.

Могу ли я рефинансировать беззалоговые кредиты и кредитные карты?

Банк не накладывает отграничений по виду ссуды. Перекредитование оформляют на все виды кредитов — как под залог недвижимости и транспорта, так и беззалоговые (потребительский или кредитная карта). Исключение только договоры, после заключения которых прошло менее 6 месяцев на дату обращения.

Какое количество кредитов можно перекредитовать?

Количество займов не ограничено. Банк смотрит на итоговую сумму платежа, которая должна быть меньше текущей. Если клиент сейчас платит в месяц 60000 рублей, а после рефинансирования платеж снизится до 42000 — выгода есть. Чем комфортнее взнос, тем меньше риск просрочки. Если платеж останется неизменным или увеличится, банк откажет.

Как долго банк рассматривает заявку?

Срок рассмотрения анкеты зависит от типа кредита, который необходимо перекредитовать. Если кредит беззалоговый, решение будет известно в течение рабочего дня. Залоговый заем требует оценки рыночной стоимости имущества, сбора документов. В таком случае финансовой организации понадобится от 3 до 7 рабочих дней.

Сколько по времени зачисляют деньги?

Деньги зачисляют в течение 1—3 часов с момента подписания договора. В исключительных случаях — в течение одного рабочего дня.

Можно оформить при рефинансировании большую сумму, чем нужно на погашение кредитов?

Все зависит от вида рефинансируемого кредита, а также размера дохода, который вы укажете в заявке. Иногда одобренная сумма оказывается больше задолженности по действующим договорам. Тогда оставшуюся разницу можно использовать по своему усмотрению.

При возникновении потребности в деньгах обязательно обратитесь за консультацией к нашим специалистам. Большой выбор услуг, индивидуальный подход к каждому клиенту — успех при решении любых финансовых проблем.

Источники:

• https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10994481
• https://www.banki.ru/news/research/?id=10993859
• https://www.banki.ru/products/credits/catalogue/refinansirovanie-bez-spravok/?productsCreditsPhone=true
• https://cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat/0923/
• https://www.tinkoff.ru/bank/help/refinance/loans/debt-types-conditions/customer-debt/
• https://calcus.ru/kalkulyator-refinansirovaniya
• «ФотоБанк Лори»