Рефинансирование кредитов для пенсионеров: некоторые нюансы

Кредит

Рефинансирование кредита — процедура погашения текущей кредитной задолженности путем оформления нового займа, как правило, по меньшей ставке. Сделки бывают разными, но основной целью рефинансирования является сокращение расходов на обслуживание займа. Такая сделка может позволить сократить сроки или изменить условия заимствования. Например, появится возможность оформить кредит без поручителя.

Рефинансирование: плюсы и минусы

Можно переоформить долг по любому из видов задолженности банку — потребительскому, ипотечному, автомобильному или по кредитной карте. Заемщикам в статусе пенсионера в большинстве банков эта услуга доступна, как всем прочим потребителям. Часто банковские учреждения используют услугу перекредитования как способ привлечения новых клиентов, в таких ситуациях обращение в другой банк оказывается выгоднее, чем в тот, в котором уже есть задолженность.

Следует детально учитывать несколько факторов перед тем, как сделать выбор в пользу сделки переоформления текущего кредита:

Заявитель сможет сэкономить на обслуживании кредита, если ставка будет ниже, как минимум на два-три процентных пункта.
Имеет значение период, в течение которого принимается решение о рефинансировании. Экономия будет нулевой при аннуитетных платежах к концу погашения срока. При такой схеме графика, в начале срока кредитования выплачиваются проценты, а в конце срока — тело займа. Если большая часть срока договора прошла, значит, сумма процентов оплачена, а досрочное погашение кредита выгоды не принесёт (Рис. 1).
Условия каждой сделки необходимо рассчитать индивидуально, добавить все расходы на страхование, а также банковские комиссии.
Иногда заёмщик принимает решение о рефинансировании для того, чтобы объединить несколько займов в один, обслуживать один долг оказывается технически удобнее.

Рис.1 Распределение процентов и долга в выплатах по кредиту

Рассмотрим аннуитетный платеж величиной 101573,71 р.на 60 месяцев. В первый месяц в платеже погашается 41573,71 р. тела кредита и 60000 р.— проценты по договору, которые составляют 59,1%, и 40,1% кредита соответственно. К 54-му месяцу доля процентов снижается до 9,9%, когда банк уже получил львиную часть оплаты за пользование заемными средствами. В середине срока доля процентов составит 37,9%, это означает, что оплату примерно этой части процентов дебитор может удешевить процедурой рефинансирования.

Доступная величина

Рефинансирование для пенсионеров как банковская операция практически не отличается от оформления таких операций другим категориям клиентов. Доступная величина определяется уровнем дохода, а также возрастом заёмщика. Действует правило долговой нагрузки, когда ежемесячно доходами должно покрываться более 50% платежа. Заявляемые доходы подтверждаются официально. Большинство крупных банков предлагают пенсионерам суммы в пределах 5-7 млн рублей, «ВТБ официально анонсирует возможность рефинансирования до 40 млн рублей.

Источник:https://www.vtb.ru/personal/kredit/refinansirovanie/

Оформление сделок рефинансирования для пенсионеров: особенности

Для проведения операции рефинансирования необходимо оформить заявление, подготовить документы для нового кредита, а также решить вопросы досрочного погашения текущего. Если переоформление в обслуживающем банке, погашение старого кредита произойдет автоматически. При обращении в другой банк с ним необходимо заключить соглашение о досрочном возврате, проконтролировать, чтобы средства нового кредита были направлены на погашение старого.

Требования

Заёмщиками могут быть только граждане РФ, проживающие на территории страны, имеющие положительную кредитную историю возрастом до 65, иногда до 75 лет. Большинство банков рассматривают возраст заёмщика на момент завершения договора, только некоторые — на момент заявки.

Документы

К заявке на перекредитование, как правило, необходим паспорт, оплата страховки или присоединение к договору коллективного страхования. Для работающих пенсионеров дополнительным подтверждением дохода является справка 2-НДФЛ, неработающие могут подтвердить их выпиской о начислении пенсии, которую можно получить в Социальном Фонде или на сайте Госуслуг.

Оформление заявки

Заявку возможно оформить в отделении банка или путем обращения онлайн на банковском сайте. Обращение онлайн позволит сравнить условия рефинансирования в разных банках, а затем выбрать лучший вариант.

Перечень банков, предлагающих услуги пенсионерам

Большинство российских банков розничного кредитования предлагают услуги рефинансирования. Некоторые банки разработали такие отдельные продукты для пенсионеров. Кредитные платформы выделяют порядка пяти десятков банковских учреждений, где гражданин пенсионного возраста может оформить сделку перекредитования. Среди них наиболее известны:

«ВТБ»;
«Открытие»;
«УралСиб»;
«Райффайзен»;
«Газпромбанк»
и др.

Работающие пенсионеры

Основным источником дохода такого заёмщика является пенсия. Если пенсионер работающий, он имеет дополнительный доход. Заявки работающих пенсионеров чаще оформляются без отказа.

Объективные трудности

Заёмщики пенсионного возраста статистически ограничены в долгосрочных кредитах. На момент погашения заёмщику должно быть не более 70, иногда — 75 лет. Подтверждаемая совокупность доходов не позволяет кредитовать на большие суммы. Поэтому перед принятием решения целесообразно детально просчитать потенциальные выгоды, а также сопутствующие расходы на такую сделку.

Например, пенсионер решает рефинансировать двухлетний потребительский кредит в 2 млн рублей, взятый под 18%. Общая сумма процентов 396 356,89 р., ежемесячный платеж 99 848,20 р.

Рассматриваемый вариант — снижение ставки до 14% в середине срока кредитования, представлен в таблице 1. На 13-й месяц платеж составит 97786,68 р., а общая экономия 24738,24 р. Сделка целесообразна при отсутствии дополнительных расходов на переоформление.

График платежей при рефинансировании

Таблица 1

№	Ежемесячный взнос	Остаток долга	Проценты на сумму долга	На погашение
1	99 848,20	2 000 000,00	30 000,00	69 848,20
2	99 848,20	1 930 151,80	28 952,28	70 895,93
3	99 848,20	1 859 255,87	27 888,84	71 959,37
4	99 848,20	1 787 296,50	26 809,45	73 038,76
5	99 848,20	1 714 257,75	25 713,87	73 038,76
6	99 848,20	1 640 123,41	24 601,85	75 246,35
7	99 848,20	1 564 877,06	23 473,16	76 375,05
8	99 848,20	1 488 502,01	22 327,53	77 520,67
9	99 848,20	1 410 981,33	21 164,72	78 683,48
10	99 848,20	1 332 297,85	19 984,47	79 863,74
11	99 848,20	1 252 434,11	18 786,51	81 061,69
12	99 848,20	1 171 372,42	17 570,59	82 277,62
13	97 786,68	1 089 094,80	12 706,11	85 080,58
14	97 786,68	1 004 014,23	11 713,50	86 073,18
15	97 786,68	917 941,04	10 709,31	87 077,37
16	97 786,68	830 863,67	9 693,41	88 093,27
17	97 786,68	742 770,40	8 665,65	89 121,03
18	97 786,68	653 649,37	7 625,91	90 160,77
19	97 786,68	563 488,60	6 574,03	91 212,65
20	97 786,68	472 275,95	5 509,89	92 276,80
21	97 786,68	379 999,15	4 433,32	93 353,36
22	97 786,68	286 645,79	3 344,20	94 442,48
23	97 786,68	192 203,31	2 242,37	95 544,31
24	97 786,68	96 659,00	1 127,69	96 659,00
Итого:	2 371 618,65	0	371 618,65	2 000 000

Проблемные кредиты пенсионеров

Случаются жизненные ситуации, когда клиент не в состоянии оплачивать текущие платежи. Обслуживающий банк может пойти на реструктуризацию долга. Для этого необходимо представить пояснения о причинах невыполнения обязательств — потеря работы, болезнь или т.д. При изменении условий договора банк может принять в залог объект недвижимости или попросить предоставить поручителей.

Реструктуризация долгов негативно влияет на кредитную историю гражданина. Обращайтесь в «Первую Гильдию Ростовщиков» при возникновении проблем, наши специалисты изучат обстоятельства совершенных ранее вами сделок, попытаются найти оптимальное решение вопроса.

Наиболее выгодные предложения

Банковские платформы позволяют сравнить предложения на рынке. Для клиентов-пенсионеров самые выгодные условия по минимальным значениям полной стоимости кредита (ПСК) в марте 2024 г. предлагают банки «Открытие» (ПСК 8,889% — 44,989%), «Райффайзен» (ПСК 10,990% — 29,998%).

Часто задаваемые вопросы

Несмотря на простоту оформления процедуры рефинансирования, у пользователей возникают уточняющие вопросы.

Что не получится перекредитовать

Невозможно рефинансировать некоторые виды кредитных долгов, например,просроченную задолженность. Не все банковские учреждения позволяют погашать кредиты созаёмщиков или займы, полученные в микрофинансовых организациях.

Многие банки не принимают заявки, если до конца срока погашения действующего кредита осталось меньше шести месяцев.

Влияние на кредитную историю

При процедуре рефинансирования в кредитной истории появится отметка, что гражданин закрыл один кредит, а затем оформил другой. Такое действие оценивается нейтрально для кредитного рейтинга заёмщика. Способность управлять долгами скорее положительно характеризует потенциального клиента любого банка независимо от возраста, статуса.

Допустимое количество объединяемых кредитов

Этот показатель определяется кредитной политикой каждого банка. Большинство крупных банковских учреждений позволяют погашать до 5 действующих кредитных соглашений.

Сроки

Сроки рассмотрения заявки зависят от вида рефинансируемого кредита. Потребительские займы, где отсутствует залог, рассматриваются в течение 2-3 дней. Если перекредитованию подлежит ипотечный или автомобильный кредит, где залогом погашения зарегистрировано движимое или недвижимое имущество, кредитор занимается его проверкой. Такие сделки осуществляются в течение 1-2 недель. Перечисление денег, как правило, осуществляется в день подписания договора.

Рефинансирование с увеличением суммы

Нередко на долгосрочных, дорогих договорах банки стараются удержать качественного клиента, поэтому предлагают суммы большие чем остаток задолженности по погашаемому договору. Например, заёмщик, оплачивающий длинный потребительский кредит, в середине срока рефинансирует заём в сумме, превышающей остаток долга. Дополнительные средства можно получить на карту, банковский счет или наличными, а затем использовать по собственному усмотрению.

В большинстве банков рефинансирование относится к категории потребительских кредитов, доступно для пенсионеров с учетом возрастных особенностей, а также получаемого уровня дохода.

Позвоните нам, менеджеры «Первой Гильдии Ростовщиков» расскажут подробно о наиболее доступных вариантах рефинансирования кредита в разных банках, помогут дать индивидуальную оценку целесообразности и эффективности такой операции.

Источники: