Специалист перезвонит вам в течение 2 минут
Рабочее время: Пн-Пт c 10:00 до 19:00
Отправляя форму, вы даете согласие на обработку персональных данных
Ваша заявка принята в обработку.
Мы используем файлы cookie, чтобы собирать статистику и улучшать работу сайта. Подробности — в политике конфиденциальности.
Многие заёмщики при оформлении кредита смотрят только на ставку в процентах годовых. Это неправильно: по факту заплатить придётся больше. Совокупные затраты называют полной стоимостью кредита. В этой статье расскажем, что это такое, и раскроем особенности для разных типов кредитования.
Когда заёмщики видят ПСК в оферте банка, часто они не совсем понимают, что она означает — ведь цифра отличается от процентов. Но учитывать роль показателя необходимо — от него зависят будущие затраты на обслуживания кредита.
Простыми словами, полная стоимость кредита (ПСК) — это общая сумма, которую нужно заплатить банку за все время использования заемных средств, в него включаются все затраты на его обслуживание. Чем ниже ПСК, тем выгоднее кредит.
Согласно Федеральному закону от 21.12.2013 года № 353 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», показатель иногда определяется в «%», но его не нужно путать с процентной ставкой. Это два разных понятия.
Ставка — это проценты за использование денег, предоставленных кредитором заемщику (ст. 819 ГК РФ). Полная стоимость — это тело долга, проценты, иные платежи, предусмотренные кредитным договором.
Как следует из смысла ч. 1 ст. 9 Федерального закона № 353 ФЗ, банк может объединить ПСК с процентной ставкой, указав её в процентах годовых.
Согласно закону № 353 ФЗ, полная стоимость включает следующие платежи заемщика:
Сюда относятся комиссии, дополнительные сборы, страховые расходы, затраты на нотариальное удостоверение документов, оценку, регистрацию, сборы за досрочное погашение долга, прочие платежи. Всё это влияет на полную стоимость кредита. Это и есть неочевидная составляющая, о которой часто забывают. Показатель ПСК позволяет точно оценить реальную финансовую нагрузку заёмщика на весь срок кредитования.
По закону показатель обязательно указывается в кредитном договоре. Также ПСК может содержаться в памятках клиента, графиках платежей, в других документах банка.
Сведения о размере показателя помещаются в правом верхнем углу 1-й страницы кредитного договора, до таблицы с персональными условиями. Они должны быть заключены в квадратную рамку, напечатаны цифрами и прописными буквами — чёрными на белом фоне. Запись должна быть чёткой, хорошо читаемой, в максимально крупном шрифте. Значение в виде суммы в рублях размещается справа от процентов.
Площадь рамки, в которую вписывают полную стоимость кредита, составляет от 5% первой страницы кредитного договора.
Информацию могут указать также в других документах: справочных буклетах, памятках клиента, графике платежей, каталогах банковских продуктов. Но в них публиковать информацию не обязательно.
Так как до одобрения заявки на получение средств банк не предоставляет договор с чётко прописанной стоимостью кредита, понять её размер можно из других тарифов и каталогов банковских услуг. В них нужно смотреть не на процентную ставку, а на иные платежи: комиссии, страховки.
Банки обязаны указывать показатель ПСК лишь в договоре кредитования — это прямо требование законодательства. В других документах информация иногда не содержится, это нужно иметь в виду.
Полная сумма рассчитывается по специальной формуле — она установлена законодательством. Но существуют также и неофициальные.
Официальная формула расчета установлена ст. 6 Федерального закона № 353 ФЗ:
ПСК = i*ЧБП*100
Где:
Рассчитать показатель можно и по неофициальной формуле:
ПСК = (С/С0-1)/СР*100
Пример: заёмщик получил 100 000 ₽ под 10% на один год с обязательным оформлением страховки 1% от тела долга. В этом случае полная стоимость составит 111 000 ₽.
Официальная формула учитывает только проценты, подразумевая, что ставка включает в себя ПСК. Неофициальные берут в расчёт все затраты, связанные с обслуживанием кредита.
Чтобы не запутаться в расчётах, советуем использовать кредитный калькулятор. Это автоматизированный инструмент, который не требует сложных вычислений — достаточно подставить цифры в нужные поля.
Для использования калькулятора:
После этого сервис рассчитает стоимость кредита.
В кредитовании действует правило: чем больше дополнительных платежей входит в ПСК, тем больше вы переплачиваете.
Рассмотрим полную стоимость кредита в наиболее крупных российских банках. Размер показателя в таблице указан в процентах от основного тела долга. Все данные приведены по состоянию на июнь 2025 года.
Банк
Минимальная ПСК
Максимальная ПСК
Сбербанк
22,9%
44,8%
Т Банк
29,8%
38,4%
Альфа Банк
18,8%
46,99%
Совкомбанк
13,88%
29,4%
ВТБ
31,1%
38,5%
Для примера используется потребительский кредит без залога, под другим видам кредитования значение отличается.
Сравнить предложения разных банков проще всего по кредитным тарифам, которые можно найти на их сайтах. Например, в документах Т-Банка по потребительскому кредиту указано, что его полная стоимость при сумме 5 млн ₽ и сроке возврата от 1 года до 5 лет составит от 29,802% до 38,402% годовых. Сопоставив эти цифры с другими предложениями, можно понять, насколько выгодно кредитование, стоит ли им воспользоваться или лучше поискать другие варианты.
ЦБ обобщает сведения о среднерыночной полной стоимости кредита и публикует их у себя на сайте. На основании этих данных устанавливается предельная ПСК, которая не должна превышать средний показатель более чем на треть.
ЦБ ежеквартально выкладывает на своем сайте файлы с таблицами со среднерыночной ПСК. Для каждого сегмента рынка рассчитаны свои значения. Для кредитных организаций они будут одними, для МФО другими, а для ломбардов третьими. Посмотреть показатель можно на официальном сайте Банка России.
Расчет среднерыночного показателя нужен для установки лимита его значения. С 1 апреля 2025 года оно не превышает среднее более чем на треть. Например, если среднерыночная полная стоимость потребительского безналичного кредита от 100 000 ₽ в III квартале 2025-го составляет 44,514%, то максимальная равна 59,352%.
Если банк не соблюдает требование ЦБ о предельной ПСК, регулятор потребует устранить нарушения. Если это не будет выполнено, кредитную организацию оштрафуют или введут в отношении неё ограничения по отдельным операциям на срок до полугода.
ПСК почти никогда не совпадает с годовыми процентами. Этот показатель обычно выше или ниже. ПСК состоит в том числе из того, что закон называет «иными платежами» по кредиту, без которых невозможно его получение. Это различные дополнительные услуги банка — например, обязательная страховка. Чем их больше, тем выше показатель.
Если зайти на страницу онлайн-заявки на кредитование в любом банке, нигде не найти значения показателя — показывают только ставку. Полная стоимость кредита или вообще отсутствует (доступна только в документации по тарифам), или отображена маленькими буквами под основной информацией.
Чтобы не попасться на удочку нечестной рекламы, перед подачей заявки на кредит всегда изучайте документацию банка о тарифах, в которой указываются другие платежи. Если этих данных там нет, их надо уточнить в службе поддержки или у менеджера.
Как разъясняет ЦБ РФ в своем письме ДБР от 25.08.2015 № 41-2-2-ОЭ/3127, в отдельных случаях ПСК может быть ниже годовой процентной ставки. Это связано с особенностями графика платежей, когда сроки или объёмы выплат смещены к дате последнего взноса, а также с погрешностями вычисления показателя.
Для кредитных карт характерно, когда в рекламе заявляется ставка 0% и при этом не озвучивается полная стоимость. Особенно часто такое встречается у локальных банков.
Пример — предложение «Своего банка». На сайте он предлагает 0% по кредитной карте. Только в самом низу указана ПСК по карте — до 32,97%.
«Ноль» возможен, но только при соблюдении определённых условий. Например, возврата долга в течение льготного периода. Но даже во время него возможны дополнительные траты. В случае со «Своим банком» это комиссия за пользование деньгами 9 ₽ в день.
Перед подписанием кредитного договора обязательно нужно проверить:
В идеале полная стоимость кредита не слишком отличается от процентной ставки, а дополнительные платежи и комиссии назначаются только с согласия заёмщика.
ПСК — не всегда одинакова. Для ипотеки показатель будет иметь одно значение, для потребительского кредита без залога — совсем другое. Рассмотрим различия. Для этого будем использовать диапазоны значений из официальных документов Сбербанка и МФО «Манимен».
На что ориентироваться при выборе кредита: проценты, ПСК или разницу между ними? На самом деле, на всё сразу. Ставка, ПСК и переплата — взаимосвязаны, поэтому при выборе нужно учитывать всё. Без знания полной стоимости кредита и процентов нельзя понять, сколько вы переплатите за дополнительные услуги.
ПСК значительно выше процентов — не всегда плохо. Иногда повышение связано с действительно полезными доп.услугами — например, страхованием кредита на случай болезни или потери работы, которым не стоит всегда пренебрегать из-за экономии.
1. Почему сумма кредита меньше полной стоимости?
Потому что в ПСК помимо основного тела входят проценты, плата за дополнительные услуги — например, страховку.
2. Можно ли снизить ПСК после оформления кредита?
Да — например, через рефинансирование кредита путём оформления другого.
3. Как ЦБ контролирует ПСК?
ЦБ запрещает устанавливать ПСК выше средней по рынку более чем на треть. Среднерыночные значения Банк России определяет ежеквартально.
При выборе кредита обязательно учитывайте его полную стоимость, которая складывается из всех затрат на его обслуживание: процент, комиссии, страховки и т.д. Часто она бывает в 1,5-2 раза выше изначально заявленных процентов. До заключения кредитного договора дополнительные траты можно узнать в документах банка по тарифам — не пренебрегайте этим.
Источники:
