Договор займа между физлицами: как заключить, на что обратить внимание

Договор займа необходим, чтобы закрепить условия предоставления денег в долг. Иногда вместо него можно составить расписку. Суммы до 10 000 рублей занимают без оформления договора. Все условия обсуждаются в устном формате. Но разумней все-таки составить договор займа. Это позволяет избежать финансовых потерь.

Определение понятий

Для начала разберемся с терминологией. Заем — это процедура передачи денег одним лицом другому на определенный промежуток времени в соответствии с условиями. Чтобы обозначить все нюансы, стороны заключают договор. Правила оформления закреплены в статьях 807, 808 ГК РФ. В договоре прописываются условия возврата под определенный процент. Сумма может быть разбита на несколько платежей. Также обязательно указать, какие пени, штрафы будут наложены в случае пропуска оплаты части или всей суммы. При наличии обеспечения под выдачу займа (автомобиль или недвижимость) в договоре следует прописать информацию о нем.

Договор между физическими лицами — это документ, который заключается между двумя людьми с целью оформления сделки по предоставлению денежных средств. Он имеет юридическую силу, служит подтверждением договоренностей об условиях.

Участниками договора займа являются: заимодатель (кредитор), а также заемщик (должник).

Договор начинает действовать не с момента подписания, а по факту передачи денег.

Какие пункты необходимо включить в соглашение

Договор займа между физ. лицами должен включать информацию о сторонах сделки. Указывается, кем, кому передаются деньги. Сумма прописывается цифрами и буквами. Обязательно обозначается валюта займа. Если вы даете в долг под проценты, то нужно отобразить этот момент в договоре. В некоторых случаях необходимо обозначить цель займа. К примеру, фраза «на семейные нужды» автоматически указывает, что ответственность за возврат несет наравне и супруг(а) заемщика.

Стоит подробно расписать следующие пункты:

• место рассмотрения споров;
• сроки, способы возврата средств;
• неустойки за нарушение обязательств;
• вероятные форс-мажоры.

Чем подробней будут обозначены условия, тем прозрачней сам договор для обеих сторон.

Источник: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/605af740093f6d85684aebbbf1ab21a5c06ef3d0/

Виды договоров займа между физическими лицами

Специальной формы документа законодательством не определено. Но можно использовать образец. Обратите внимание на условия предоставления займа, от этого зависит вид документа:

1. Без процентов. Стандартный тип займа. По условиям документа заемщик обязуется вернуть средства в определенный срок. Проценты начисляются в качестве пени за невыплату долга.
2. Процентный. По условиям должник обязуется выплатить основную сумму, а также начисления, согласно договоренностям.
3. Залоговый. В таком случае заемщик предоставляет в качестве обеспечения автомобиль или объект недвижимости.
4. Целевой. Этот вид договора содержит условие, что кредитор предоставляет свои финансы для воплощения какой-либо цели, а заемщик должен ее осуществить. Иначе получатель денег будет обязан вернуть полную сумму с учетом процентов (здесь зависит от дополнительных условий, подобный заем может быть без процентов).

На чем акцентировать внимание при составлении договора займа

В документе необходимо прописать факт передачи денег не на безвозмездной основе. Следует прописать:

• кто берет в долг;
• кто является заимодавцем;
• какие условия предоставления фин. средств;
• когда долговое обязательство подлежит исполнению.

В противном случае будет считаться, что деньги переданы безвозмездно. В документе важные нюансы прописываются в следующих разделах:

1. Предмет договора. Здесь указывается сумма займа, валюта. Обозначается, на какой срок предоставлены средства. Если вы даете в долг под проценты, это тоже прописывается в данном разделе.
2. Условия. Следует указать, что деньги предоставляются на условиях срочности и возвратности.
3. Обязанности сторон. В этом разделе обозначается, что заемщик обязуется погасить долг в установленные сроки.

Для оформления документа не нужен нотариус. Даже если вы обратитесь к нему, то при судебном рассмотрении спора этот факт не будет иметь особого значения. Но заемщик не сможет попытаться признать договор займа недействительным, ссылаясь на отсутствие нотариального заверения.

Какими законами регламентируется составление договора займа между физ. лицами

Заключение договора займа между физлицами регламентируется Гражданским Кодексом РФ. Основные правила прописаны в статьях 807-822 главы 42 ГК РФ.

Источник: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/ade1a56b9fd08842b5355739ce8b3618593c5f83/

В соответствии с 2 пунктом статьи 317 ГК РФ, можно занять определенную сумму в валюте другой страны. Но сами деньги должны выдаваться в рублях. Здесь необходимо пояснение: у вас хотят взять в долг сумму, эквивалентную 1000$, вы же выдаете заем в рублях согласно курсу на момент заключения договора.

В документе следует обозначить, какие пени, штрафы будут наложены в случае неуплаты долга. Все, что касается неустоек, регламентируется пунктом 1 статьи 330 ГК РФ.

Последовательность пунктов в соглашение о предоставлении займа

Перед тем как подписать документ, убедитесь, что все составлено правильно. Альтернатива договору — расписка. Но в ней обязательно должно указываться, что определенная сумма дается на условиях возврата. Также требуется прописать, кем, когда выданы деньги, в какой срок заемщик их вернет. Если расписка оформлена неверно, то, согласно ГК РФ, факт передачи фин. средств признается займом только через суд.

Некоторые граждане составляют договор займа с привлечением третьих лиц в качестве свидетелей. Но присутствие таковых не требуется, никакого значения в случае судебных тяжб иметь не будет.

Рассмотрим подробно все пункты договора.

Что указать, как предмет соглашения

В качестве предмета договора указывают сумму займа. Обязательно нужно прописать валюту.

Условия взаиморасчета между заимодавцем и заемщиком

Здесь прописывают, в каком порядке осуществляется возврат долга. В этом же разделе указывают способы передачи средств: наличные или перевод на карту. Если стороны договорились, что долг будет возвращен частями, то это тоже следует указать.

Обратите внимание, что условия досрочного возврата долга тоже должны быть прописаны, так же как положение о погашении займа по требованию.

Как прописать пункт о процентах

Заимодатель вправе попросить процент за пользование его деньгами. Обязательно указать, под какую ставку предоставляются деньги в долг, а также прописать порядок начисления процентов. Смотрите пример оформления графика платежей с начислением процентов.

Приложение N1 к договору займа от 11.06.2024 г.

График погашения займа.

Сумма займа: 200 000 (двести тысяч) рублей.

Срок: 10 мес.

Процентная ставка: 5% годовых.

Вид платежей: дифференцированные.

Таблица 1. График начислений процентов и порядок платежей по договору займа.

Итого: 204 609,82.

Проценты можно оплатить одним платежом, за весь срок начислений.

Если у заимодателя нет подобных требований, то нужно прописать, что деньги в долг даются на беспроцентной основе.

Обязательства заимодавца и заемщика

В этом разделе достаточно прописать, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств стороны несут ответственность согласно законодательству РФ. Дополнительно следует прописать условия досрочного возврата, а также основания для расторжения договора.

Непредвиденные обстоятельства

К форс-мажору относятся следующие ситуации:

• природные катаклизмы;
• террористические акты;
• военные действия.

Эти обстоятельства не зависят от сторон. До нормализации ситуации заемщик частично или полностью освобождается от ответственности.

Применимое право

Раздел подразумевает описание порядка разрешения споров. Обычно здесь 2 пункта:

1. Если споры не удается разрешить полюбовно, то разногласия устраняются в претензионном порядке.
2. В противном случае конфликтная ситуация разрешается с помощью искового заявления.

Дополнительные пункты

В разделе заключительные положения пишут, что договор вступает в законную силу с момента передачи денег. Срок действия документа — до исполнения всех обязанностей сторон, то есть до полного погашения долга.

Договор должен быть составлен в нескольких экземплярах. По факту передачи денег необходимо написать расписку.

Заем иностранцу

Россияне имеют право заключать договора займов с иностранцами «недружественных государств», но только с некоторыми ограничениями. Все расчеты должны быть произведены в рублях. Даже если в договоре прописано, что валюта займа иная, рассчитываться придется все равно рублями.

Нюансы займов в валюте других государств

Разумней выбирать рубли в качестве валюты. Нередко возникают ситуации, когда из-за скачка курса заемщик должен вернуть больше денег, чем занимал. Даже если расчет проводился в рублях, а в договоре указана другая валюта. Если курс растет, то сумма возврата увеличивается. Уменьшить ее уже не получится.

Залог: как прописать в договоре

Иногда в качестве дополнительной защиты заимодавец требует залоговое обеспечение. Обычно это касается крупных сумм. Залог в таких случаях — это некая страховка от невыплаты. Если заемщик не оплатит долг, то его имущество реализуется на торгах. В договоре обязательно указывается стоимость имущества. Кредитование под залог недвижимости пользуется большим спросом у населения. Можно прописать в качестве обеспечения автомобиль или объект недвижимости. Учтите, что залог должен быть зарегистрирован в Росреестре.

Нельзя считать залогом кредитное авто или ипотечную недвижимость, если банковский заем не погашен. Такое имущество уже находится в залоге у финансовой организации.

Шаблон соглашения о предоставлении процентного займа

В таком документе указывается порядок начисления процентов за пользование фин. средствами. А также правила погашения — единым платежом или частями.

Скачать типовой шаблон можно тут.

Шаблоны расписок сторон о выдаче и получение займа под проценты

В расписке указывается следующая информация:

• город, дата;
• стороны займа: их Ф.И.О., паспортные данные, место проживания, дата заключения, название договора;
• кем, когда выдана сумма;
• по какой ставке получены деньги;
• сколько денег, в какой валюте было взято;
• способ погашения процентов;
• срок возврата долга.

Образец можно скачать здесь.

В расписке заимодавца необходимо отобразить все данные сторон, сумму займа с указанием процентов. Но главное, чтобы была следующая фраза: «Я (Ф.И.О., серия, номер паспорта, место проживания), получил от (Ф.И.О., паспортные данные, место проживания) сумму в размере (цифрами и прописью, валюта), выданные ему по договору займа от (дата заключения документа). Мною были получены денежные средства — проценты за период пользования займом в сумме (указывается за весь период начисления)». Далее обязательно написать дату, а также еще одну фразу: «Претензий не имею». Число, подпись обеих сторон.

Скачать шаблон.

Образец соглашения о предоставлении займа без начисления процентов

В документе нужно прописать все условия. Важно, чтобы был пункт о том, что деньги даются в долг без процентов.

Бланк типового договора можно скачать тут.

Шаблоны расписок сторон

Здесь указывается вся та же информация, что в вариантах выше, за исключением пунктов о процентах.

В каком случае необходимо оплатить налог на доход

Доходом считаются пени, проценты по договору займа, поэтому с них необходимо платить налог. Если заимодатель — это работодатель в статусе ИП, то такой расклад выгоден для заемщика. Тогда начисление процентов или пеней будет определяться согласно схеме Центробанка РФ. Но до конца 2024 года действует норматив, в соответствии с которым не будет формироваться доход, облагаемый налогом.

Если заимодавец не оплатит налог с процентов, то он получит штрафы от налоговой.

Подводные камни: вернут ли вам деньги?

Даже самый продуманный договор не может быть гарантией того, что деньги к вам вернутся. Бывают случаи, когда должники игнорируют судебные приказы или тяжело заболевают.

Но самое опасное, это когда должник оформляет банкротство. Когда у заемщика несколько невыполненных обязательств, то заимодавец может быть внесен в специальный реестр кредиторов.

Если у конкретного должника много кредитов, то ждать возврата финансов придется довольно долго.

Иногда бывает так, что в соответствии с ФЗ-127 «О несостоятельности (банкротстве)» получить деньги вовсе не представляется возможным.

Порядок действий, если заемщик не выполняет обязательства

Есть несколько способов вернуть свои средства, если заемщик не хочет добровольно отдавать долг.

1. Написать письмо, потребовав возврат средств. Нет какого-либо регламентируемого образца. Письмо составляется в произвольной форме. Его можно вручить лично или заказным письмом. При этом срок возврата определяется с момента получения требования.
2. Если соглашение по оплате долга не было достигнуто, то следует подать в суд исковое заявление. Оплату госпошлины можно отсрочить. Если истец выиграет дело, то все расходы лягут на плечи должника.
3. Можно обратиться в прокуратуру. Этот вариант подходит тем, кто не в силах ходить по судам. Прокурор направит дело в суд самостоятельно.
4. Если в договоре нет запрета на уступку требованиям долга, то можно передать это право другому лицу. В итоге заимодавец получит свои деньги, а заниматься судебными тяжбами будет новый кредитор. Если долг будет передан коллекторам, то заимодавец может получить не всю сумму.

Если заемщик не отдал деньги в соответствии с условиями, то в течение 36 мес. кредитор может подать на него в суд. Это правило регламентируется статьями 196 и 200 ГК РФ.

Итог

Выделим главное:

1. Любые договоренности, касающиеся финансов, должны быть закреплены документально.
2. Договор займа вступает в силу не с момента подписания, а по факту передачи денег. Если финансы были переведены на счет, то нужно сохранить чек. В случае передачи наличных следует составить расписку.
3. Альтернатива договору — расписка. Но важно в ней указать все нюансы. Иначе она не будет доказательством передачи денег в долг.
4. Можно обговорить процент за пользование финансами. Но не забывайте о налогах. А процент должен соответствовать актуальной ключевой ставке ЦБ РФ.
5. Долг может быть обеспечен залогом.
6. Если заемщик не вернет долг своевременно, то кредитор подает в суд или продает право требования коллекторам.
7. Заем должен выдаваться в рублях, но можно указать, что возврат осуществляется в соответствии с курсом определенной валюты (доллары, евро и т.д.).
8. Не со всеми гражданами других стран можно заключать договор займа. Убедитесь, что вторая сторона не имеет отношения к недружественным государствам.

Чтобы избежать риска, составляйте договор с юристом. Специалист учтет все требования, условия сторон.

Источники:

• https://www.documentoved.ru/documents/contracts/dogovor_zajma
• https://journal.tinkoff.ru/guide/odolzhi-do-zp/
• https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/ade1a56b9fd08842b5355739ce8b3618593c5f83/
• «Фотобанк Лори»