Все о получении ипотеки в декрете: условия, риски и возможности

Оформление декретного отпуска часто приводит к снижению доходов семьи, что вызывает у женщин вопрос: как взять ипотеку в такой ситуации? Могут ли они получить её? Как поступить, если кредит был оформлен до выхода в декрет?

В этой статье мы рассмотрим условия получения ипотечного займа, отношение банков к данной категории заемщиков, основные причины отказов, а также подходы, которые помогут получить ипотеку.

Как женщине в декретном отпуске оформить ипотеку, зачем это нужно?

С появлением ребенка возникает потребность в улучшении жилищных условий. Ипотека и декрет — возможность быстро решить эту задачу.

Оформление ипотеки для женщин в декретном отпуске связано с рядом нюансов, требующих внимательного изучения.

Определение декретного отпуска

Декретный отпуск — это период, когда женщина ухаживает за новорожденным ребёнком.

Сначала оформляется больничный лист по беременности и родам на 140 дней (при осложнениях или многоплодной беременности — 156 дней).

Затем мать уходит в отпуск по уходу за ребёнком на 1,5 года с выплатой пособия в размере 40% от средней зарплаты за 2 предыдущих года. Отпуск можно продлить до трёх лет, но следующие 1,5 г. пособие не выплачивается. В отпуск по уходу может уйти, отец ребёнка, бабушка или дедушка, но чаще всего с малышом остаётся мать.

Источник: https://realty.ya.ru/journal/post/ipoteka-i-dekret-dayut-li-ipoteku/

Зачем оформлять ипотеку в декрете?

В декретном отпуске может появиться потребность в собственном жилье по разным причинам:

1. Расширение жилплощади.

До рождения ребенка семья могла проживать в однокомнатной квартире. С появлением малыша может потребоваться отдельная детская комната.

2. Улучшение качества жилья.

Растить ребенка в доме с аварийным состоянием или протекающей крышей описано. Семья может решить оформить ипотеку для переезда в более безопасное, комфортное жилье.

3. Обеспечение стабильности.

Собственное жилье — устойчивость для молодой семьи. Некоторые арендодатели неохотно сдают квартиры семьям с детьми. После рождения малыша молодых родителей могут попросить съехать, что создает дополнительный стресс.

Поэтому ипотеку чаще всего оформляет отец, так как он продолжает работать, обеспечивать семью. Однако бывают случаи, когда отца нет, у него нет официального дохода или он не является гражданином России.

Могут ли дать ипотеку женщине в декрете?

Брать ипотеку после ухода в декрет возможно, но с определенными условиями. Для банков важен доход семьи, который позволяет оценить способность заемщика погашать кредит.

Возможные сценарии получения ипотечного кредита:

1. Оформление на работающего супруга.

Родитель в декрете может быть созаемщиком, но его доход не учитывается. Для повышения вероятности одобрения рекомендуется привлекать созаемщиков или поручителей, например, бабушек или дедушек (с учетом максимального возраста на момент погашения — 75 лет).

1. Оформление ипотеки на родителя в декрете.

В этом случае требуется подтвержденный доход. Также рекомендуется привлекать созаемщиков или поручителей с высоким доходом, хорошей кредитной историей.

Как банки оценивают заявки на ипотеку от женщин в декретном отпуске?

Законодательство РФ не запрещает женщинам в декрете оформлять ипотечные кредиты. Однако на практике большинство банков проявляют осторожность при рассмотрении таких заявок. Основная причина — низкий уровень дохода заемщика в период декретного отпуска.

Банки учитывают следующие факторы при оценке заявок от женщин в декрете:

1. Постоянный доход.

Пособие по уходу за ребенком обычно составляет 10-20 тысяч рублей в месяц, что недостаточно для обслуживания ипотечного кредита. Это создает риск для кредитора.

2. Иждивенцы.

Наличие детей увеличивает финансовую нагрузку на заемщика, что также рассматривается как риск. Особенно это касается матерей-одиночек, где вероятность отказа возрастает.

3. Поручители и созаемщики.

Отсутствие дополнительных финансовых источников или поручителей уменьшает вероятность одобрения ипотеки. Банки охотнее работают с заемщиками, у которых есть регулярный доход, положительная кредитная история.

4. Риски невозврата.

Если заемщик не сможет оплачивать ипотеку, банк не сможет взыскать задолженность с социальных выплат, что делает такие кредиты для них менее привлекательными.

Большинство банков рассматривают женщин в декрете как нестабильных заемщиков с высоким риском невозврата средств. Поэтому, прежде чем принимать решение о получении ипотеки в этом статусе, необходимо тщательно оценить свои финансовые возможности и риски.

Источник: https://realty.ya.ru/journal/post/ipoteka-i-dekret-dayut-li-ipoteku/

Какие доходы учитывают банки?

При анализе заявки на ипотеку в декретном отпуске банки учитывают основной доход, а также дополнительные источники. Это повышает шансы на одобрение кредита.

Какие дополнительные доходы принимают в расчет?

Банки могут учитывать следующие дополнительные доходы:

1. Доход от предпринимательской деятельности:

• подтверждается налоговой декларацией с отметкой налоговой службы;
• выписка из ЕГРИП подтверждает регистрацию в качестве ИП.

2. Прибыль от самозанятости:

• необходима справка о доходах, сформированная в приложении «Мой налог»;
• альтернатива: справка о состоянии расчетов по налоговым платежам на профессиональную деятельность.

3. Зарплата от работы по найму:

• возможен неполный рабочий день без потери права на пособие;
• подтверждение заработанной платы через справку о доходах и налогах физлица или справку по форме банка.

4. Дивиденды по акциям.

Отражаются в справке 2-НДФЛ.

5. Арендная плата.

Доход от сдачи имущества в аренду должен быть указан в налоговой декларации.

Эти источники дохода могут существенно повлиять на решение банка о выдаче ипотеки в декретном отпуске.

Источник: https://realty.ya.ru/journal/post/ipoteka-i-dekret-dayut-li-ipoteku/

Почему декретницы получают отказы по ипотеке?

Декретницы часто сталкиваются с отказами банков при попытке взять ипотеку. Это связано с рядом факторов, которые делают их менее привлекательными заемщиками в глазах кредитных организаций.

Основные причины отказов

Понимание причин отказов поможет лучше подготовиться к подаче заявки на ипотеку, снизить риски получения отрицательного ответа. Рассмотрим основные факторы, которые влияют на решение банков.

Низкий доход

В декретном отпуске женщины получают пособие по уходу за ребенком, которое составляет 40% от среднего заработка за последние два года. Максимальный размер пособия ограничен 49 тыс. руб. в месяц. Для банка этого недостаточно для обслуживания ипотеки. Отсутствие других источников дохода снижает шансы на одобрение кредита.

Нужен крупный первый взнос

Банки требуют значительный первый взнос, что может быть проблемой для женщин в декрете. С рождением ребенка расходы увеличиваются, накопить нужную сумму становится сложнее. Это создает дополнительные финансовые трудности, а также может стать причиной отказа.

Проблема отсутствия гарантий

Банки опасаются, что женщина в декрете не сможет своевременно вносить платежи по ипотеке. Недостаток дополнительных источников дохода усиливает эти опасения.

Высокий уровень рисков

Банки оценивают негативные перспективы, связанные с выдачей ипотеки женщинам в декрете. Если заемщица не сможет оплачивать кредит, банк может столкнуться с трудностями при взыскании долга. Пособие на ребенка не подлежит взысканию, что делает ситуацию для банка еще более рискованной.

Прочие причины

Другими причинами отказа могут быть:

• плохая кредитная история;
• высокий показатель долговой нагрузки;
• несоответствие требованиям банка по возрасту или стажу работы.

Ипотечные программы для женщин в декрете

При выборе ипотеки в декретном отпуске важно внимательно рассмотреть условия, предлагаемые разными банками. Проведите анализ предложений.

Критерии выбора ипотечной программы:

1. Процентная ставка.
2. Первоначальный взнос.
3. Срок кредита.
4. Дополнительные условия.

Банки с гибкими условиями

Многие финансовые учреждения предлагают специальные программы для женщин в декрете, учитывая их потребности, финансовую возможность. Ниже представлены некоторые из предложений:

Избегайте этих ошибок при оформлении ипотеки в декрете

1. Сокрытие беременности.

Не стоит скрывать факт беременности или декретного отпуска при подаче заявки на ипотеку. Банки проводят тщательную проверку заемщиков, обнаружение обмана может привести к отказу в кредите или расторжению договора. Сокрытие важной информации о финансовом положении семьи — серьезное нарушение, которое может негативно сказаться на вашей кредитной истории.

2. Подделка документов.

Подделка справок о доходах — еще одна распространенная ошибка. Некоторые женщины, находясь в декрете, пытаются представить фиктивные документы о том, что они уже вышли на работу. Такой обман легко раскрывается, последствия могут быть весьма серьезными как для заемщика, так и для работодателя, подписавшего поддельные бумаги.

3. Привлечение ненадежных поручителей.

Не стоит привлекать ненадежных поручителей для повышения шансов на одобрение ипотеки. Если поручитель не сможет выполнять свои обязательства, это приведет к дополнительным проблемам, возможному отказу в кредите.

4. Игнорирование кредитной истории.

Уделите внимание своей кредитной истории. Наличие задолженностей или просрочек по предыдущим кредитам будет учтено банком при рассмотрении заявки. Закройте долги, улучшите свою кредитную репутацию перед подачей заявки на ипотеку.

5. Завышение доходов.

Завышение доходов в анкете — еще одна ошибка, которая может привести к отказу. Банки тщательно проверяют информацию о доходах заемщиков. Если вы укажете неверные данные, это может вызвать недоверие, отказ в выдаче кредита.

Источник: https://brobank.ru/mozhno-li-vzyat-ipoteku-v-dekrete/

Когда можно брать ипотеку после декретного отпуска

Декретный отпуск включается в общий трудовой стаж, поэтому, вернувшись на работу, женщина может сразу подать заявку на ипотеку. Однако банки могут устанавливать дополнительные условия для тех, кто недавно вышел из декрета.

1. Стабильность дохода: банки часто требуют, чтобы с момента выхода на работу прошло от 3 до 6 месяцев. Это позволяет кредитору убедиться в стабильности вашего дохода.
2. Трудовой стаж: важно иметь достаточный трудовой стаж на текущем месте работы. Чем больше стаж, тем выше шансы на одобрение ипотеки.
3. Кредитная история: убедитесь, что ваша кредитная история безупречна. Закройте все текущие задолженности перед подачей заявки.

Источник: https://www.rosbank.ru/blog-ipoteka/

Какие нужны документы для оформления ипотеки?

Для оформления ипотеки в декрете необходимо собрать пакет документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность. Основные документы, которые потребуются:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Справка о доходах — основных и дополнительных.
3. Трудовая книжка или выписка из Социального фонда России.
4. Договор купли-продажи или строительства.

В зависимости от ситуации, могут потребоваться дополнительные документы. Комплексная подготовка увеличивает вероятность одобрения ипотеки.

Источник: https://www.rosbank.ru/blog-ipoteka/

Практические советы по управлению платежами

Оплата ипотеки в декретном отпуске может представлять собой серьезную нагрузку для семьи. Рассмотрим несколько способов, которые помогут справиться с этой задачей.

Кредитные каникулы

Если дохода не хватает, можно оформить кредитные каникулы — временную отсрочку платежей. Варианты:

1. Частичная оплата ежемесячного взноса.
2. Полное приостановление платежей.

Эта льгота предоставляется один раз на один ипотечный договор, она не может превышать 6 месяцев.

Кредитные каникулы возможны при выполнении одного из условий:

1. Снижение среднемесячного дохода более чем на 30%.
2. Появление ребенка, одновременное снижение дохода более чем на 20%, при этом платеж по ипотеке превышает 40% от месячного дохода.

Полный перечень ситуаций, дающих право на кредитные каникулы, указан в Федеральном законе №76-ФЗ.

Источник: https://спроси.дом.рф/instructions/ipoteka-v-dekretnom-otpuske/

Материнский капитал

Материнский капитал можно использовать для частичного погашения ипотеки. В 2024 году его размер составляет 630 400 рублей на первого ребенка, 833 000 рублей — на второго.

Дополнительный доход

Заранее продумайте дополнительные источники дохода в декретном отпуске: удаленная работа, фриланс или помощь супруга. Это поможет обеспечить регулярные выплаты по ипотеке.

Реструктуризация долга

Если кредитные каникулы не подходят, рассмотрите реструктуризацию долга. Это изменение условий договора с банком для снижения ежемесячных платежей путем увеличения срока кредита.

Поддержка от банка

Некоторые банки предлагают специальные программы поддержки для заемщиков в декретном отпуске. Узнайте у своего банка о возможных вариантах помощи, специальных условиях.

Налоговые льготы для декретниц: вычеты по ипотеке

Если женщина официально трудоустроена, она может получить налоговый вычет, находясь в декрете. Сохраняются общие условия: можно вернуть 13% от стоимости жилья (но не более 260 тыс. руб.), 13% от процентов по ипотеке (но не более 390 тыс. руб.), но в общей сумме — не более 650 тыс. руб. Возврат осуществляется за ранее уплаченный НДФЛ.

Пример получения налогового вычета

Женщина оформляет ипотеку в июле 2021 г., уходит в отпуск по уходу за ребёнком в январе 2022 г. За период с января по декабрь 2021 г. она выплатила 60 тыс. руб. НДФЛ. В 2022 г., находясь в декретном отпуске, она может вернуть эту сумму. Поскольку женщина не будет работать, платить налог до января 2025 г., следующий вычет она сможет получить только в 2026 г., если выйдет на работу после трёхлетнего декретного отпуска.

Источник: https://realty.ya.ru/journal/post/ipoteka-i-dekret-dayut-li-ipoteku/#part6

Если женщина, находящаяся в декретном отпуске, сдает в аренду недвижимость, добросовестно платит с этого налог, вернуть вычет можно сразу. То же самое касается женщин-предпринимательниц, продолжающих уплачивать налоги даже во время беременности.

Как повысить шансы на получение ипотеки в декрете

Рассмотрим основные подходы, которые помогут женщине в декретном отпуске получить ипотеку.

Роль созаемщиков и поручителей

Привлечение созаемщиков и поручителей является эффективным способом повысить вероятность одобрения ипотеки для женщин в декретном отпуске. Основной кандидат на роль созаемщика — муж, если пара состоит в официальном браке. Поручителями могут стать родители или друзья.

Основные требования:

1. Стабильный доход, подтвержденный официальными документами.
2. Хорошая кредитная история.
3. Отсутствие неоплаченных кредитов и задолженностей.
4. Максимальный возраст на момент погашения — 75 лет.

Созаемщики не становятся совладельцами жилья, приобретаемого по ипотеке, а лишь подтверждают платежеспособность заемщика. Если у супругов есть брачный договор, муж необязательно становится созаемщиком, а жена в декрете может быть основным заемщиком.

Значение большого первоначального взноса

Внесение крупного первоначального взноса снижает риски для банка, увеличивает шансы на одобрение ипотеки. Минимальная планка для первого взноса обычно составляет 20% от стоимости жилья. Чем больше сумма взноса, тем меньше размер кредита и ниже ежемесячные платежи.

Преимущества:

• снижение суммы кредита;
• уменьшение ежемесячных платежей;
• повышение доверия банка к заемщику.

Как может помочь дополнительный залог

Предоставление дополнительного залога недвижимости или иного имущества, может стать решающим фактором для получения ипотеки. Банк выдает кредит на сумму до 75-80% от стоимости залогового имущества. Основное требование — имущество должно полностью принадлежать женщине, а также находиться в хорошем состоянии.

Преимущества:

• увеличение суммы кредита;
• возможность снизить процентную ставку.

Риски:

• ограничение прав на использование заложенного имущества;
• возможность взыскания квартиры при неуплате ипотеки.

Использование дополнительных источников дохода

Для повышения вероятности одобрения ипотеки следует предоставить банку подтверждения дополнительных источников дохода. Это может быть фриланс, работа на аутсорсе или доходы от инвестиций. Важно заключить официальный договор с заказчиком или предоставить документы о доходах от вкладов, инвестиций.

Преимущества:

• повышение платежеспособности заемщика;
• возможность получить более выгодные условия по кредиту.

Альтернативные способы

Женщинам в декрете доступны следующие варианты:

• материнский капитал;
• привлечение родителей или других родственников в качестве созаемщиков или поручителей;
• оформление ипотеки на супруга с его основным доходом.

Источник: https://www.sravni.ru/ipoteka/info/dajut-li-ipoteku-v-dekretnom-otpuske/

Оформление ипотеки во время декретного отпуска: плюсы и минусы

У ипотеки в декретном отпуске есть своя специфика, которая как упрощает, так и усложняет процесс получения кредита. Важно тщательно проанализировать все аспекты перед принятием решения.

Вывод

Ипотека в декрете — возможность улучшить жилищные условия.

1. Изучите предложения банков, выберите оптимальное.
2. Укажите реальные доходы, финансовое положение.
3. Найдите созаемщиков, поручителей.
4. Следите за выплатами после окончания декретного отпуска.
5. Используйте налоговый вычет.

Оформление ипотеки в декрете требует тщательного планирования, но оно может открыть новые перспективы для семьи. Устранение возможных преград поможет реализовать задуманное.

Источники:

• https://www.sravni.ru/ipoteka/info/dajut-li-ipoteku-v-dekretnom-otpuske/
• https://спроси.дом.рф/instructions/ipoteka-v-dekretnom-otpuske/
• https://www.rosbank.ru/blog-ipoteka/
• https://brobank.ru/mozhno-li-vzyat-ipoteku-v-dekrete/
• https://realty.ya.ru/journal/post/ipoteka-i-dekret-dayut-li-ipoteku/
• «Фотобанк Лори»