Специалист перезвонит вам в течение 2 минут
Рабочее время: Пн-Пт c 10:00 до 19:00
Отправляя форму, вы даете согласие на обработку персональных данных
Ваша заявка принята в обработку.
Мы используем файлы cookie, чтобы собирать статистику и улучшать работу сайта. Подробности — в политике конфиденциальности.
Когда бизнесу нужны деньги — для закупки оборудования, запуска нового направления или закрытия кассового разрыва — один из рабочих инструментов — оформить кредит под залог имущества. Это не быстрый, но надёжный способ получить финансирование на крупных условиях, если банк видит в компании платёжеспособного заёмщика.
Залог позволяет бизнесу получить более выгодную процентную ставку, чем при обычном займе. Но риски при таком подходе тоже выше: если не разобраться в деталях, есть шанс потерять активы, на которых держится вся деятельность — от недвижимости до оборудования.
В этой статье разбираем, какое имущество можно заложить, как правильно оформить залог, какие ошибки совершают предприниматели, как не лишиться бизнеса из-за просрочек или формальностей.
Чтобы получить такой кредит, нужно предоставить банку активы, обладающие материальной или интеллектуальной ценностью. Главное условие — имущество должно находиться в собственности компании, быть юридически «чистым», иметь подтверждённую рыночную стоимость. Ниже рассмотрим основные виды активов, которые чаще всего используются в этой роли.
Один из самых ликвидных видов обеспечения. Банк охотно принимает недвижимость, поскольку её проще всего реализовать при неисполнении обязательств. Это:
офисные, торговые помещения;
производственные здания, складские комплексы;
земельные участки (включая сельхозназначения при соблюдении условий банка);
объекты незавершённого строительства;
имущественные комплексы: заводы, промышленные парки, шахты, другие крупные активы коммерческого назначения.
Даже если объект числится за компанией, банк обязательно проверит его через Росреестр. Обременения, ограничения по использованию, аресты или другой залог могут стать причиной отказа.
Если недвижимость отсутствует, компании могут заложить движимые активы. Это особенно актуально для производственных и логистических предприятий:
производственное оборудование (станки, линии, прессы);
автотранспорт, спецтехника;
IT-оборудование, серверы, сети;
строительная техника, агрегаты, генераторы;
медицинское, лабораторное оборудование;
иные технические средства, состоящие на балансе предприятия.
Техника должна быть исправной, с понятной историей владения, подтверждённой рыночной стоимостью. Потребуются техническая документация, акты и оценочный отчёт.
Менее устойчивый, но возможный вариант — заложение оборотных активов. Подходит для компаний с товарными запасами:
материалы на складах;
готовая продукция;
запчасти, комплектующие, упаковка.
Условия строже: банк требует чёткой описи, подтверждений права собственности, а также контроля за местом хранения.
Такой залог обычно предполагает регулярный отчёт перед банком и контроль остатков. Часть товаров может быть «заморожена» для продажи только с согласия кредитора.
Это более сложный, но реальный инструмент. К нематериальным активам, которые могут быть приняты в обеспечение, относятся:
патенты на изобретения;
средства индивидуализации — товарные знаки, фирменные наименования, коммерческие обозначения;
авторские права на программное обеспечение, дизайн, научные труды;
иные охраняемые результаты интеллектуальной деятельности — базы данных, ноу-хау, секреты производства, топологии микросхем.
Такие активы банк принимает только после подтверждения их стоимости и юридического статуса.
Интеллектуальную собственность можно заложить только при условии государственной регистрации и при наличии коммерческой ценности. Потребуются документы о регистрации, правообладании, а также отчёт оценщика.
Это сложный процесс, требующий внимательности к юридическим деталям. Ниже — пошаговый разбор, как правильно заложить имущество, чтобы минимизировать риски и повысить шансы на одобрение кредита.
Первым делом нужно определить рыночную стоимость актива. Банки не принимают залог без отчёта независимого оценщика.
Что нужно знать:
Банки закладывают дисконт: если объект стоит 10 млн руб., в залог его могут принять за 6–8 млн. Это страхует банк от падения стоимости при продаже.
Перед подписанием договора банк запросит полный пакет правоустанавливающих и сопроводительных документов, подтверждающих право собственности, юридическую чистоту, техническое состояние объекта. Перечень зависит от типа имущества, но в базовом пакете обычно запрашиваются:
свидетельство о праве собственности или выписка из ЕГРН (для недвижимости);
акты ввода в эксплуатацию;
договоры купли-продажи, поставки, передачи или лизинга;
техническая документация на оборудование (паспорта, сертификаты, инструкции);
финансовые документы — балансовая стоимость, износ, амортизация.
Если передаётся интеллектуальная собственность, дополнительно понадобятся:
свидетельства о регистрации патентов, товарных знаков, авторских прав;
лицензионные соглашения, если объект уже используется в обороте;
заключения об оценке стоимости нематериальных активов;
документы, подтверждающие, что правообладателем является именно юридическое лицо.
В случае оборудования банк вправе запросить документы о происхождении и предыдущих владельцах, а также справки о состоянии, техобслуживании, остаточном ресурсе.
Все документы должны быть актуальны. При совместной собственности или долевом владении требуется письменное согласие всех совладельцев на передачу имущества в залог. В отдельных случаях банк запрашивает дополнительные сведения, включая налоговые справки, инвентарные карточки и аудиторские заключения.
Основной документ — договор залога. В нём указываются:
К договору также прилагается график платежей по кредиту для бизнеса.
Перед подписанием договора стоит показать его юристу. Некоторые банки включают формулировки, дающие им расширенные полномочия при просрочке даже одного платежа.
Многие банки требуют застраховать заложенное имущество — особенно если речь идёт о недвижимости, оборудовании или транспортных средствах. Это условие защищает интересы банка в случае пожара, кражи, аварии или утраты стоимости имущества.
На что обратить внимание:
страхователь — юридическое лицо, владеющее имуществом (обычно сам заёмщик);
выгодоприобретатель — банк, предоставляющий кредит;
срок действия полиса — на весь срок кредитного договора, с возможностью продления;
страховое покрытие — должно соответствовать рыночной стоимости залога или превышать остаток по кредиту.
Как правило, банк предоставляет список аккредитованных страховых компаний. Заёмщик обязан выбрать одну из них — иначе банк вправе отказать в выдаче кредита или не принять полис. Некоторые банки требуют, чтобы страхование оформлялось через их партнёрские структуры.
Страховой полис прилагается к основному пакету документов. Он проверяется на этапе регистрации. Смену страховой в процессе действия договора необходимо согласовать с банком.
Заключительный этап — регистрация залога в государственных реестрах. Например:
Без официальной регистрации залог не имеет юридической силы. Даже если подписан договор, банк не сможет претендовать на имущество без госрегистрации.
Передача активов в залог — это шанс получить кредит под более низкий процент, но в то же время — потенциальная угроза бизнесу. Ошибки на этом этапе могут привести к потере имущества, судебным тяжбам, остановке деятельности.
Во-первых, часто предприниматели переоценивают или недооценивают активы, что влечёт:
Используйте только аккредитованных оценщиков, список которых можно запросить в банке. Их заключения чаще всего принимаются без пересмотра.
Во-вторых, многие собственники компаний полагаются на шаблонные договоры, не читая мелкий шрифт. В результате:
Пример: компания подписала залоговый договор с пунктом о кросс-дефолте. Из-за просрочки по другому кредиту залог был обращён в счёт долга без дополнительного уведомления.
Учитывайте и график платежей. Даже одна просрочка влечёт:
Некоторые банки автоматически выставляют требование вернуть всю сумму займа при задержке более 10 дней. Следите за графиком, держите контакт с банком.
Финансовая подушка на 1–2 месяца платежей может спасти в случае кассового разрыва или падения выручки. Это особенно актуально в сезонных или проектных видах бизнеса.
Что включить в резерв:
Банки чаще идут навстречу, если видят с вашей стороны готовность решать проблему:
Действуйте до момента официальной просрочки — тогда шансы сохранить имущество значительно выше.
Некоторые банки в рамках поддержки МСП предлагают программы «рефинансирования залогового кредита» с отсрочкой тела долга до 6 месяцев. Узнайте о таких условиях заранее.
Оформить залог — не всегда выгодно или вообще возможно. Имущество, например, уже обременено, недооценено, или вы не готовы рисковать активами. В таких случаях стоит рассмотреть альтернативные способы. Некоторые из них вполне конкурентоспособны по условиям и не требуют передачи собственности банку.
Один из самых доступных способов — кредит без залога, особенно для малого бизнеса с хорошей кредитной историей. Такие программы активно продвигают банки в рамках поддержки предпринимательства.
Особенности:
Беззалоговый кредит всё равно требует обеспечения — поручительство собственника, соучредителей или гарантийные письма.
Также можно использовать овердрафт, кредитную линию или факторинг — особенно если бизнес стабильно работает с контрагентами, имеет предсказуемый денежный поток.
Государство предлагает несколько путей, которые позволяют бизнесу обойтись без залога или получить льготные условия:
Многие программы действуют только при регистрации в реестре субъектов МСП и отсутствии задолженностей по налогам. Подготовьте пакет документов заранее.
Понимание механики залога было бы неполным без примеров из реального бизнеса. На практике всё зависит от подготовки, юридического сопровождения, финансовой дисциплины. Ниже — два кейса: успешный и провальный.
Маленькое семейное кафе в Новосибирске работало с 2018 года, но не могло принять больше гостей из-за нехватки площади. В 2022 году владельцы решили открыть вторую точку. Для этого потребовалось 8 млн рублей — на ремонт, закупку оборудования и стартовый маркетинг.
Что сделали:
Результат:
ООО, занимающееся переработкой вторсырья, оформило кредит на 5,5 млн рублей под залог производственного оборудования. Компания имела сезонные доходы и часто испытывала кассовые разрывы.
Что пошло не так:
Банк уведомил о взыскании, арестовал оборудование, выставил его на торги. Производство остановилось — в итоге бизнес был закрыт.
Оформление кредита под залог имущества — мощный инструмент для развития бизнеса. Он позволяет привлечь крупные средства под адекватную процентную ставку, особенно если у компании есть недвижимость, техника или другое ценное имущество. Но этот шаг требует серьёзной подготовки. Выбирайте актив с ликвидностью, проводите юридическую проверку, чётко соблюдайте график выплат.
Заложить имущество в банк — это стратегическое решение. Подходите к нему как к инвестиции: просчитайте выгоды, риски, последствия для бизнеса.
Источники:
