Специалист перезвонит вам в течение 2 минут
Рабочее время: Пн-Пт c 10:00 до 19:00
Отправляя форму, вы даете согласие на обработку персональных данных
Ваша заявка принята в обработку.
Мы используем файлы cookie, чтобы собирать статистику и улучшать работу сайта. Подробности — в политике конфиденциальности.
Оформляя ипотеку, заемщик берет на себя крупные долгосрочные финансовые обязательства. Поэтому, когда у него появляется возможность для рефинансирования, логично ей воспользоваться, переоформить кредит под более низкую ставку.
По ипотеке, для компенсации значительной финансовой нагрузки, предусмотрены налоговые вычеты. Рассмотрим, что происходит с ними при рефинансировании.
Под налоговым вычетом понимают возврат части НДФЛ, который был ранее уплачен в бюджет. Цель — компенсация расходов по следующим пунктам:
Вариантов в этом случае много, но мы обратимся напрямую к имущественному. Есть два уровня возврата:
Применяя практику налоговых вычетов, государство намерено мотивировать граждан к получению белой зарплаты, а также к регулярным отчислениям.
Компенсацию могут получить граждане, а также ИП, которые, например, имеют доход от сдачи жилья в аренду.
Согласно данным Центробанка, статистика по рефинансированию ИЖК выглядит так:
Рисунок 1. Объем ИЖК, прошедших рефинансирование
Относительно держателей эмитируемых бумаг, их структура такова:
Рисунок 2. Структура держателей
Чтобы получить налоговый вычет, убедитесь, что в договоре прописана цель кредита. Если жилье приобреталось за счет средств займа, выданного на потребительские нужды, получить компенсацию не выйдет.
Оформление налоговых вычетов прописывается в ст. 220 НК Российской Федерации. Важно учесть, что компенсация распространяется на следующие виды недвижимости:
Если вы покупаете либо строите жилье на территории СНТ, право вычета на вас не распространяется.
К числу ограничений относится:
Размер налогового вычета по ипотеке составляет 3 млн рублей. В 2014 году внесли изменения в законодательство, регулирующее сумму компенсации. Можно оформить возврат на основании уплаченных процентов. Обратите внимание на то, когда жилье стало собственностью покупателя.
Таблица 1. Размеры возвратов в зависимости от даты возникновения права собственности.
Вычет получают заемщики, которые имеют официальную работу, регулярно отчисляют ндфл. Обязательно, чтобы рефинансируемый кредит был целевым.
Если не проявить должного внимания, то можно потерять права на получение налогового вычета. Значение имеют сроки подачи декларации, а также то, какое жилье вы купили: новостройку или вторичку.
Потеря права обусловлена несоблюдением условий. Например, вы рефинансировали ипотеку, но в ваших документах не было указано целевое использование. Либо ваша зарплата «серая», поэтому вы не можете показать уплату налогов. Чтобы сохранить право на возврат налога, внимательно следите за выполнением условий.
Чтобы получить вычет, нужно:
Также важно, чтобы программа кредитования была в российском банке.
Для оформления возможно рассмотрите два способа: заемщик может обратиться работодателю либо сделать это сам через ФНС. Сначала собирается пакет документов:
Чтобы получить деньги через ФНС, вам придется прийти лично либо направить сведения через сервис в кабинете пользователя. На основании обращения начинается трехмесячная камеральная проверка. По ее итогам в течение десяти дней оформляется заключение, перечисляются средства.
Иногда применяется упрощенный вариант, доступный только тем заявителям, которым в личном кабинете предлагается получить заранее рассчитанную сумму в качестве компенсации.
Когда возврат проводится через нанимателя, заемщик собирает те же документы, кроме данных о ндфл и заявления. На основании полученных документов ФНС уведомляет работодателя о полагающемся вычете, с этого момента уплата налога приостанавливается.
Эти два вида компенсаций не связаны между собой, поэтому рассчитываются по-разному.
Для получения имущественного вычета нужно:
Общий возврат не превышает 260 тыс. рублей (13% от 2 млн). Если вы ранее получали его, более он не полагается.
Здесь есть порог в 3 млн, поэтому возврат составит не более 390 000 (13%). Такое правило действует для тех кредитов, которые были оформлены после 01.01.2014. Для остальных граница не установлена.
Для расчета принимаются только те проценты, которые уже были уплачены.
Вы можете сами разобраться, будут ли вам возвращены средства. Если вы когда-либо пользовались этим правом, исчерпали положенную вам сумму, при получении новых кредитов, а также рефинансировании возвратов нет.
Закон не ограничивает, сколько раз вы можете рефинансировать кредит. Условие — четкие цели кредитования. Из документов должно быть ясно, что кредит был выдан на покупку определенной недвижимости. Если это условия соблюдается, то право на вычет после рефинансирования будет сохраняться.
Повторное рефинансирование иногда предполагает изменения. Например, после перекредитования сумма увеличивается. При этом ваше право на вычет сохраняется.
Однако компенсация, несмотря на возросший остаток по основному долгу, будет получена в соответствии с первым кредитом.
Заемщик имеет право на получение всех полагающихся ему возвратов. Если у банка отзывают лицензию или он банкротится, то на уровне регуляторов принимается решение, кому переходит его портфель. Как правило, для клиентов банка не возникает потери прав или новых обязательств.
Вопрос оформления вычета достаточное сложен для обычных граждан. Поэтому многие даже не обращаются за деньгами, вследствие чего теряют крупную сумму. Рассмотрим, на что обратить внимание.
Следите за тем, чтобы при рефинансировании в документах не была потеряна связь кредитных денег, а также приобретаемого жилья. Это связано с сохранением прав. Также стоит указать дату, номер предыдущего договора. Без этой информации ФНС не будет рассматривать заявление.
Проверьте наличие лицензии у банка, который рефинансирует ипотеку. В случае обращения в организацию без лицензии вам откажут.
Исключение составляет только программа в АО «Дом.РФ».
Если новый кредит больше, чем оставшийся основной долг, то возврат будет проиндексирован.
Это право дается один раз, на один объект, поэтому получать деньги на регулярной основе не получится.
Стандартный срок для проведения проверки составляет 3 месяца. Даже средства перечисляются в течение тридцати дней.
Любой из пары пользуется своим правом последовательно, в одно время. Если собственность на объект оформлена на двоих, то каждый получит 260 тыс. Например, если квартира стоит 5 млн, то выплата с суммы 2 млн руб. будет на каждого. А если жилье стоит 3 млн, то каждый получает 13% от 1,5 млн.
В следующем году, после того как будет оформлено право собственности, получен акт приема-передачи.
Нет, только за фактически уплаченные. Сумма на перспективу, указанная при подписании договора и выдачи кредита, не принимается к расчету.
Важно знать свои права и пользоваться возможностью получить возврат средств. При покупке квартиры, оформлении ипотеки или ее рефинансировании в банке не будут делать акцент на возможности получить компенсацию. Поэтому стоит отслеживать эту информацию самостоятельно.
«Кредитор» оказывает брокерские услуги, в том числе подбирает варианты для рефинансирования ипотеки с участием банков-партнеров. Для сотрудничества оставьте заявку на сайте.
Источники:
«Фотобанк Лори»
Хорошая статья, спасибо за ликбез
действительно полезно, но немного сложновато))
Фин. язык не каждому понятен, нужно заниматься фин. грамотностью
