Где и как рефинансировать микрозайм, полученный в МФО?

Рефинансирование

Рефинансирование микрозаймов получает все большее распространение среди заемщиков, обратившихся за средствами в МФО. Эта тенденция продиктована рынком, а также уровнем закредитованности.

Рассмотрим в материале ниже, что можно сделать, чтобы рефинансировать заем.

Процесс рефинансирования: что это?

Количество займов, которые оформлены в микрофинансовых организациях, растет. Об этом свидетельствует статистика Центробанка России.

Рисунок 1. Уровень закредитованности в МФО

В начале, когда получение займов от организаций еще только набирало обороты, МФО не имели необходимости внедрять такие программы. Однако займов становилось все больше, в связи с этим МФО стали предлагать варианты рефинансирования своих продуктов. Причиной этому стало увеличение проблемной задолженности.

Возможно ли рефинансировать микрокредит?

В связи с возникшим спросом МФО разработали услуги, позволяющие рефинансировать микрозаймы. Для получателя это новый заем, который будет оформлен на более выгодных условиях. Процедура представляет собой перекредитование, когда получатель и кредитор будут работать по новому договору.

Если должник не смог выполнить обязательства в срок, имеет непогашенную задолженность, он не может обратиться в МФО или банк, имея заем с просрочками. Независимо от размера задолженности, а также от того, насколько давно она возникла, ее следует погасить.

Если это условие выполнено, то вероятность получить положительное решение достаточно высока. Особенно если заявитель предоставит дополнительное обеспечение. Поучаствовать в рефинансировании можно, имея микрозайм, взятый через интернет либо оформленный в офисе банка или компании.

Важно помнить, что реструктуризация и рефинансирование — это разные понятия. Однако их часто путают, из-за чего возникают разногласия. В первом случае суть в том, что платеж по кредиту изменяется за счет внесения изменений в действующий договор. При рефинансировании вы оформляете совершенно другой продукт, а также новые условия.

«Первая Гильдия Ростовщиков» работает с клиентами даже в сложных ситуациях. В том числе в случаях, когда другие компании отказались от сотрудничества. Позвоните нам, чтобы получить первую консультацию!

Все ли займы подлежат рефинансированию?

При обращении в банк заемщику откажут, если платежи по текущим кредитам, не отображены в бюро кредитных историй (БКИ).

Срок действия договора изначально должен быть больше полугода, так как банк рассмотрит вашу заявку в случае, когда осталось не менее трех платежей. Но клиент может избежать выполнения этих условий, если оформит новый продукт, не имеющий целевого назначения.

Несмотря на выбор вариантов рефинансирования микрозайма, не всегда можно добиться одобрения. Например, если долг уже передан коллекторам, либо по нему начато судебное производство, то внести изменения невозможно. Нельзя рефинансировать заем, по которому имеются открытые просрочки.

Наша компания помогает получить рефинансирование под залог недвижимости, кредит на потребительские нужды либо для бизнеса на изначально выгодных условиях. Свяжитесь с нашими сотрудниками для начала работы.

Рефинансирование: зачем это нужно?

Заявка на рефинансирование микрокредитов обычно подается при наличии сложностей со стороны получателя. Например, когда возникла уже есть просрочка либо необходимость увеличить срок кредита. Есть три главные цели обращения за рефинансированием.

Уменьшение ставки

Заемщик рассматривает вариант, когда организация предлагает оформить кредитный договор на более выгодных условиях. Ставка здесь играет важную роль. Часто новый продукт имеет более низкий процент.

МФО и банки регулярно совершенствуют программы, поэтому найти низкий процент можно достаточно быстро. В ходе оформления заявителю важно обратить внимание на параметр ПСК (полной стоимости кредита). Это обязательное условие, установленное регуляторами, которые следят за тем, чтобы клиентам сразу озвучивалась полная стоимость оформляемой программы.

Уменьшение платежа

Если заемщик сталкивается с просрочкой, то становится ясно, что ему требуется снизить сумму выплат. Можно взять очередной срочный заем, но на более длительное время. Платежи растягиваются на большее число месяцев, поэтому погашение происходит в меньшем размере.

Это решает многие проблемы заемщиков, но увеличение срока автоматически влияет на рост суммы процентов, которую нужно будет вернуть кредитору. Сумма долга будет разбита на то количество месяцев, которые были заявлены.

Сокращение срока

Это противоположный вариант, применяемый, когда необходимо сократить срок действия договора. Обычно им пользуются, когда есть средства на полную выплату долга, но за это условиями, так как кредитору это невыгодно.

Оформляя новый заем в рамках рефинансирования, средства не выдаются на руки либо счет, а сразу перечисляются для погашения старого. Так поступают МФО и банки при выполнении процедуры рефинансирования. Если же был взят обычный кредит, то заявитель получает деньги, которые может использовать на любые цели.

Расчет новых условий

Банк, рефинансирующий микрофинансовый заем, либо сама МФО, предлагает заемщику калькулятор, который обычно есть на сайте. С ним можно получить всю информацию о новых условиях.

Для расчета вам потребуется заполнить все поля:

сумма кредитов, полученных ранее;
срок;
размер платежа в месяц.

В результате заемщику выводится размер новых обязательств, а также он может оценить экономию (снижение кредитной нагрузки).

Новые условия также прописываются в договоре, а график платежей клиент получает на руки при подписании документов в отделении.

Рефинансирование микрокредита: плюсы и минусы

Возможность рефинансировать заем выступает решением многих проблем, особенно в случае, когда заемщик сталкивается с ухудшением финансового положения. Однако не стоит относиться к этой услуге как к лекарству ото всех бед, так как она имеет не только положительные стороны.

Минусы

К отрицательным факторам относятся:

«Долговая яма» — если вы относитесь к категории «заядлых» заемщиков, то при снижении размера платежа возникнет новый соблазн взять очередные займы, набрать столько средств, что задолженность будет невозможно погасить.
Переплата: клиент уже заплатил значительную часть процентов по старому кредиту, а взяв новый, он будет платить заново.

Плюсы

К явным положительным факторам относятся:

Способ снизить размер платежа через ставку или срок, уменьшив кредитную нагрузку.
Возможность соединить несколько программ в одну, так как это более удобно, чем платить несколько кредитов.
Перспектива увеличения суммы, если это требуется.
Помощь в сохранении кредитной истории.

Рефинансирование микрозайма: три варианта действий

Существует не один, а целых три пути рефинансирования микрокредитов. Это связано с большим спросом: кредиторы вынуждены предлагать разные виды услуг.

Обращение в банк

Банки, особенно крупные, не хотят работать с обязательствами в отношении МФО. Для них такие клиенты — объект с очень высоким риском. Это связано с тем, что обращение за микрозаймом является крайним случаем, оно говорит о серьезных финансовых проблемах заемщика. Например, о том, что он не рассчитывает получить кредит в банке, поэтому соглашается на ставку микрофинансовой организации, которая выше банковской в 10 раз.

Когда в ходе проверки КИ выявляется наличие программ МФО, это снижает кредитный рейтинг заявителя.

Программы для займов МФО существуют, пусть не в таком объеме вариантов, как для стандартных банковских кредитов.

Банк	Ставка	Срок, мес.	Сумма, рубли
Альфа-Банк	4% — 33.337%	24-84	50 тыс. — 7,5 млн
УБРиР	18.4% — 36.55%	36-120	От 100 тыс. — 5 млн
Металлинвест	16.989% — 29.803%	13-60	50 тыс. — 3 млн

Таблица 1. Условия рефинансирования

Источник: https://brobank.ru/refinansirovanie-zajmov/

При обращении в банк можно указать в заявке, что вы намерены рефинансировать микрозайм, а также искать вариант прямого перечисления средств в МФО. Или просто обратиться за обычным кредитом на потребительские нужды, а затем погасить заем из полученных средств.

Вероятность одобрения возрастает, если вы не имеете просроченных обязательств, судебных исков, а ваша КИ положительная. Главный плюс обращения в банк — срок кредитования там более длительный, а процент — низкий.

Итоговая ставка озвучивается на консультации для каждого клиента. На практике она практически никогда не бывает ниже ключевой, установленной ЦБ России. По состоянию на I квартал 2024 года это 16% годовых.

Обращение в МФО

Как только у заемщика возникает перспектива сложности с погашением, он может обратиться в МФО, где был получен заем. Это повысит шансы на решение вопроса, а также получение одобрения на рефинансирование. Такие действия покажут серьезность намерений, а также то, что заемщик не планирует скрываться, не выполнив обязательства.

Однако компании, которые занимаются предоставлением микрокредитов, далеко не всегда идут на то, чтобы начать сотрудничество, предлагать более выгодные условия, пролонгируя заем, выполнять реструктуризацию. Готовность к диалогу со стороны заемщика часто остается без внимания.

Иногда это помогает отсрочить передачу дела коллекторам либо иска в суд, если клиент допускает серьезные просрочки. Но если обязательства не будут погашены, то в любом случае дело будет передано в другие инстанции.

Обращение в другую МФО

Здесь ситуация похожа на обращение в банк. В основном компании не занимаются услугами рефинансирования займов, взятых на стороне. Однако вам не обязательно говорить, что средства требуются на погашение старых обязательств. Можно выбрать более выгодные условия, оформив новый продукт, а затем направив средства на выплату по предыдущему.

Наиболее важно в данном случае то, что, если клиенту требуется взять новый заем, чтобы погасить старый, это свидетельствует о его бедственном финансовом положении. С большой вероятностью для расчета по этим двум займам потребуется еще один.

В этом случае ваше решение — «Первая Гильдия Ростовщиков». Здесь можно выполнить рефинансирование взятых ранее обязательств. Предоставив обеспечение, например, подходящий объект недвижимости, вы заключаете с нами договор, по которому мы сможем подобрать продукт по рефинансированию, а также закрыть действующие просрочки, если таковые имеются. Оставив контакты на сайте, вы сможете быстро получить первую консультацию, сделав важный шаг к освобождению от долгов.

Как выполнить рефинансирование займа

Для начала выберите, в какую организацию вы будете обращаться: в банк либо МФО. Для оказания услуги потребуется соответствие установленным критериям, а также пакет документов.

Заявитель заполняет анкету, затем передает ее на рассмотрение. Заявку можно отправить через интернет либо принести в офис. Документы рассматриваются с учетом всех критериев и требований. Если возникают сомнения, то запрашивается дополнительная информация. В течение установленного регламентом времени выносится решение: одобрить запрос либо отказать.

Критерии оценки заемщика

Следующие:

наличие российского гражданства;
возраст — старше 21 года (иногда минимум составляет 18 лет), но не более 65 лет;
стаж работы — не менее 12 месяцев;
наличие регистрации в регионе, где оказывается услуга.

Это минимальный набор базовых требований, невыполнение любого из которых становится причиной для отказа. В зависимости от ситуации, в которой оказался клиент, список требований может быть расширен. Например, в банке практически всегда будут требовать справку о доходах. В случае когда возникают вопросы к КИ либо иные сомнительные факторы, может потребоваться дополнительное обеспечение.Также его запросят, если клиент намерен увеличить сумму кредита либо если невозможно выдать деньги без справок и поручителей из-за высоких рисков.

Список документов

Во многих случаях требуется только паспорт. Может потребоваться справка о доходах, которую можно отправить в электронном виде либо принести лично.

Подавая заявку, в офисе либо онлайн, важно не забыть, что кредитор вправе запрашивать дополнительные сведения и, более того, залог или поручительство. Все зависит от клиента, а также необходимой суммы.

Следите за сроком действия документов даже при подаче электронной анкеты.

Оформление онлайн

Часто используется дистанционный способ подачи документов на рефинансирование. Как в банк, так и в МФО можно отправить анкету онлайн. Для этого зайдите на сайт компании или банка, а затем заполните электронную форму.

Проверка, вынесение решения происходит без очного визита, а средства перечисляются на карту заемщика либо сразу на закрытие старого долга.

Подавая заявку через интернет, важно внимательно изучить условия, ставку, срок, способы погашения, чтобы впоследствии не возникало проблем уже с новым займом. Воспользуйтесь калькулятором на сайте, чтобы сразу понимать размер платежа и уровень переплаты для оценки своих возможностей.

Вопрос/ответ

Может ли увеличиться сумма выданных средств при рефинансировании?

Может, если вы оформляете новый продукт, не привязываясь к погашению старого. Например, вы пошли в банк за потребкредитом, но не указали в анкете, что деньги будут использованы на оплату займа. Вы можете взять большую сумму, если проходите по критериям для одобрения. В некоторых случаях можно увеличить сумму при привязке к старому кредиту, но такие сделки одобряются редко.

Все зависит от уровня дохода, а также возможности погашать кредиты и займы.

Сколько займов можно рефинансировать за раз?

Организация, которая занимается рефинансированием, выставляет свои требования. В среднем показатель составляет 3-5 займов.

Значение имеет не количество, а сумма обязательств, а также размер кредитной нагрузки. Особенно это важно при обращении в банк, когда заявитель претендует на получение кредита с целью покрытия микрозайма. Оценивается общая возможность погашать имеющиеся обязательства и те, что могут быть получены с новым продуктом.

Что делать, чтобы заявку одобрили

С большей вероятностью одобрение получит благонадежный заемщик, который имеет стабильную работу, хорошую кредитную историю, вовремя погашает обязательства, обладает собственностью.

Банки обращают внимание на уровень закредитованности. Если доход позволяет, то заявку одобряют вне зависимости от наличия ранее оформленных займов и кредитов.

При обращении за программой рефинансирования заявитель должен внимательно собрать пакет документов, предоставив все, что требуется. Негативными факторами являются судимость, задолженность по коммунальным платежам, плохая КИ, отсутствие постоянной занятости.

Как поступить в случае отказа

Если заявка была отклонена, то заемщик может подавать документы повторно. Например, в другой банк или МФО. Однако все запросы отражаются в БКИ, поэтому каждый раз при проверке видно, что заявитель снова подавал заявку. Для многих компаний, особенно для банков, это повод для отказа.

Обычно рекомендуется подавать от 3 до 5 заявок в месяц.

Банки, рефинансирующие микрозаймы

В число банков, имеющих соответствующие программы, входят Альфа-Банк, УБРиР и Металлинвестбанк.

Ситуация на рынке меняется достаточно быстро, поэтому стоит оценивать варианты на момент подачи заявки. Не стоит забывать, что банки очень неохотно работают с займами из МФО.

Что делать при плохой КИ?

Если у заемщика есть открытые просрочки, то получить деньги по любой новой программе невозможно. Говоря о плохой КИ, имеет значение, когда и в каких объемах были нарушены обязательства. Чем больше прошло времени с момента расчетов, тем лучше. Минимальный срок, который лучше выждать после закрытия просрочек — 6 месяцев. В любом случае факт невыполнения обязательств будет виден при проверке.

Если есть платежи, которые не внесены в срок, то стоит обратиться в «Первую Гильдию Ростовщиков», где под залог недвижимости можно оформить программу рефинансирования.

Что происходит с кредитной историей?

Повторное обращение, наличие кредитов и займов не является причиной для ухудшения КИ. Роль играет то, как заемщик обслуживает свои долги, а также насколько вовремя выполняет обязательства.

Также факт выдачи кредита или рефинансирование может сказаться положительно, продемонстрировав, что заявитель внимательно относится к погашению, не допуская просрочек. Факт расчета по микрозаймам, а также перевод долгов в банк позитивно сказывается на КИ.

Наша компания — один из ведущих игроков в сфере финансовых услуг. Позвоните нам, чтобы начать сотрудничество!

Источники: