Специалист перезвонит вам в течение 2 минут
Рабочее время: Пн-Пт c 10:00 до 19:00
Отправляя форму, вы даете согласие на обработку персональных данных
Ваша заявка принята в обработку.
Мы используем файлы cookie, чтобы собирать статистику и улучшать работу сайта. Подробности — в политике конфиденциальности.
На основании кредитной истории банки, а также финансовые организации, принимают решение о том, насколько благонадежным является заемщик. Те, у кого кредитная история испорчена, задумываются, как ее исправить. Иногда обращение в МФО помогает улучшить ситуацию. Рассмотрим это более подробно.
Под кредитной историей понимается информация обо всех кредитах, займах, за которыми обращался человек:
Любые действия человека, связанные с займом средств, будут отражены в Бюро Кредитных Историй (БКИ). В эту информацию нельзя вносить исправления. Кроме случаев, когда речь идет конкретно об ошибке.
Если у вас уже есть история, то она не может быть нейтральной. Есть факторы, которые заставляют ее меняться в лучшую или худшую сторону.
Если вы допускаете просрочки по любым финансовым обязательствам, то это уводит вашу КИ в минус. Даже 1 день неуплаты кредита по графику найдет свое отражение в КИ. Если этот случай эпизодический или краткосрочный, то это не испортит историю. Просто он будет зафиксирован.
И наоборот. Если вы исправно платите кредиты, овердрафты, причем регулярно ими пользуетесь, то это улучшающий фактор для КИ. Поэтому при следующем обращении в банк вашу заявку одобрят с высокой долей вероятности.
Кредитный рейтинг, который еще называют «скоринговый балл», — это не то же самое, что история. Это цифра, которая получается на основании КИ заемщика.
На итоговый балл влияют:
Рисунок 1. Факторы, которые влияют на кредитный рейтинг
Когда БКИ рассчитывает рейтинг, принимаются во внимание:
У Бюро есть своя система расчета, а также максимальное количество баллов, которые может получить заемщик. Но все придерживаются единого правила: чем выше балл, тем лучше. Вот пример скоринга:
Рисунок 1. Пример расшифровки скорингового балла
Даже если вы исправно платите микрозаем, для банка сам факт обращения и получения денег заемщиком является поводом для настороженности. Вы ухудшаете свою репутацию в глазах кредитора.
Клиентами микрофинансовых организаций часто являются лица, столкнувшиеся с серьезными финансовыми трудностями, которые не могут жить по средствам. Человеку, у которого есть несколько микрозаймов, особенно действующих, могут отказать либо предложить продукт с более высокой ставкой.
Влияние микрозаймов на КИ может быть положительным или отрицательным. Рассмотрим оба варианта.
Допустим, у вас есть проблемы с КИ, при обращении в банк вам отказывают. Вы можете обратиться в МФО, где критерии оценки заемщика не такие строгие. Да, это связано с тем, что риски покрываются процентами, которые выше, чем в банке. Поэтому ставка для полученных денег будет высокой.
Для улучшения КИ:
Не позднее, чем через 5 дней данные будут отражены в БКИ, ваша кредитная история станет более положительной. Либо менее негативной. Все зависит от того, насколько она была плохой ранее.
Получение займа таким же образом можно повторить не один раз. Более того, таким способом можно повысить вероятность одобрения кредита, если у вас вообще нет никакой кредитной истории. Взяв деньги и вернув их вовремя, вы начнете свою кредитную историю положительно.
Причиной низкого балла становится очень плохая кредитная история. В этом случае придется ее улучшать, иначе вам могут отказать даже в МФО. Поэтому есть вариант заимствования — программы кредитования под залог недвижимости.
«Кредитор» поможет оформить заявку в один из своих банков-партнеров.
В случае когда вы оформили заем в микрофинансовой организации, но не выплачиваете его вовремя, ваша КИ становится хуже. Все просрочки по микрозайму отражаются на скоринговом балле. Дополнительно к этому вы платите очень высокие проценты, пени, штрафы.
При выборе микрофинансовой организации проверяем:
Компаний на рынке достаточно много, поэтому нужно внимательно сравнивать условия разных компаний. Также важно, чтобы у организации была лицензия, потому что без нее работают только мошенники.
В списке специальных сервисов по выбору банков или МФО можно найти варианты получения займов с плохой КИ, чтобы ускорить ее исправление. Например:
Источник: https://www.sravni.ru/zaimy/s-plokhoj-kreditnoj-istoriej/.
Однако понятие плохой КИ разное. Да, в банках проверки более тщательные, длительные. Но если у вас есть открытые просрочки, то деньги может не выдать даже МФО. Поэтому в большинстве случаев заявления МФО о том, что они оформят заем без проверок — не более, чем рекламный ход.
Условия получения краткосрочных займов МФО:
Таблица 2. Условия МФО
Источник: https://www.sravni.ru/zaimy/na-kartu-do-zarplaty/.
Итоговая ставка достигает 292% годовых. Это очень высокий процент, который может быть несколько снижен по факту неоднократных обращений, хорошей КИ клиента в конкретной МФО. Но на рынке уже сформирован уровень ставки, которого организации стараются придерживаться.
Так как оформление микрозайма означает финансовые обязательства, то информация о них попадает в БКИ. Поэтому взять деньги так, чтобы это не отразилось в КИ, не получится.
Сотрудничество с БКИ является для микрофинансовых организаций обязательным. Без этого компания не получит лицензию. Поэтому все выданные средства, а также платежная дисциплина клиентов тщательно фиксируется.
Нет, не может. Если организация заявляет, что не передает ваши данные в БКИ, то это просто реклама. Причем некачественная, неправдивая. Поэтому не стоит делать выбор в пользу такой МФО для сотрудничества.
А если данные не передаются, то это нарушение закона и явное мошенничество.
Суть рефинансирования — клиенты МФО получают новый заём для погашения старого по более выгодным условиям, а также досрочное закрытие старого. У банков также нет специальных программ для рефинансирования микрозаймов.
Вы можете оформить кредит, например, на потребительские нужды, а затем направить его на погашение задолженности в МФО. Важным условием остается отсутствие просроченной задолженности, а также хорошая КИ. Потому что при несоблюдении этих условий банк вам откажет.
Вы можете попробовать улучшить кредитную историю, оформив кредит под залог недвижимости с помощью брокера. «Кредитор» выберет программу среди партнеров.
Улучшение кредитной истории возможно, но для этого придется потратить не только время, но и деньги. Это касается случаев оформления займов в МФО, которые получаются дороже. Беря микрокредит, вы можете либо улучшить, либо ухудшить свою кредитную историю. Потому что этот долг будет отражен в БКИ, как и ваша платежная дисциплина.
Отвечая на вопрос: «улучшают ли микрозаймы кредитную историю?», можно сказать, что в некоторых случаях они могут помочь ее исправить, но их исправляющие возможности ограничены.
