Можно ли получить заем с плохой кредитной историей?

Все действия заемщика, которые он совершает в банках или микрофинансовых организациях, составляют его кредитную историю. В зависимости от того, насколько добросовестно вы относитесь к своим обязательствам, формируется хорошая либо плохая КИ. Сюда относятся все программы кредитования: потребительский либо ипотечный кредит, овердрафт, карты, а также микрозаймы.

Если заемщик плохо выполнял свои обязательства, испортил историю, то при получении новых кредитов возникают сложности. Рассмотрим, какие есть варианты в этом случае.

Понятие займа с плохой КИ

Даже если вы уверены, что все просчитали при получении кредита, все равно можно столкнуться с ситуацией, когда внести очередной платеж невозможно. Например, причиной может стать резкое увольнение либо непредвиденные расходы. Поэтому уровень проблемных кредитов остается стабильным, незначительно отклоняясь.

Рисунок 1. Уровень проблемных кредитов в рознице

Займы с плохой кредитной историей — это средства, которые выдаются заемщикам, нарушившим платежную дисциплину по предыдущим продуктам.

Несмотря на перспективу столкнуться со сложностями, клиент имеет право обратиться в банк даже в случае испорченной КИ. Гарантии, что ему не откажут и он сумеет взять заем, нет, но документы примут.

Для понимания того, как заемщик относится к обязательствам, банк делает запрос в Бюро кредитных историй. У всех, кто обращался за кредитами, есть рейтинг. Согласно ему принимается решение о том, можно ли оформить кредит или лучше отказать.

Если вы не обращались за заемными деньгами, то истории у вас нет. Это скорее отрицательный, чем положительный фактор. Не видя КИ, банк не может решить — хороший клиент или нет. Он не знает, как вы выполняете обязательства. Поэтому отношение будет более настороженным.

Хорошим считается вариант, когда кредиты имелись и они были погашены в срок или ранее. Небольшая просрочка, длиной в несколько дней, также не является препятствием для выдачи нового кредита.

Плохой считается история, когда невыполнения обязательств носили системный характер, имели значительную длительность либо взыскание проходило через суд. В этом случае получить кредит очень сложно. Банк может предложить более жесткие условия, чем указано, или потребовать обеспечение.

Получение кредитов с плохой КИ

До того как анкета попадает на рассмотрение, процесс ничем не отличается от получения кредита с хорошей КИ.

1. Заемщик выбирает условия, способы погашения, которые ему подходят.
2. Заполняет, подает на рассмотрение анкету, где указывает обязательства, ежемесячные платежи.
3. После всех этапов выносится решение: отказ, одобрение или предложение новых условий.

Требования, предусмотренные для заявителя

Для подачи анкеты требуется выполнение условий:

• наличие российского гражданства;
• паспорт;
• данные о прописке (регистрации);
• достижение 18 лет;
• сведения о мобильном телефоне, email;
• справка о доходах (от трех месяцев).

Если кредитная история испорчена просрочкой, заявителю придется убеждать кредитора в том, что он будет корректно выполнять обязательства. Итог в этом случае зависит от решения финансовой организации, которая выдает деньги.

Список документов

Кроме паспорта, справки, оформляя заем, нужно предоставить заполненную анкету. Это базовый список, в который иногда включается страховой полис. Если потребуется залог либо поручитель, то для них собирается отдельный пакет документов.

Влияние плохой КИ на условия получения денег

Если по предыдущим кредитам вы допускали просрочки, то, кроме отказа, это может повлиять на условия нового кредитования. Для сомнительных заявителей условия будут более жесткими, чем для проверенных. Выше процент, больше переплата либо предложение оформить залоговый кредит.

Поэтому, обращаясь за займом, важно понимать, что условия могут отличаться от тех, которые были указаны для базовой программы. Даже если заемщик с плохой КИ намерен получить потребительский кредит, стоит приготовиться к тому, что потребуются дополнительные гарантии выполнения обязательств. Нужно продумать заранее, готовы ли вы их предоставить в короткий срок.

Займы без отказа с плохой КИ: за и против

Есть финансовые организации, которые обещают получение денег без проверок, даже если у клиента очень плохая кредитная история. Обычно это рекламный ход. Потому что даже не все МФО дают микрокредит тем, кто систематически не выполняет обязательства.

Если это не пустое рекламное обещание, то значит, что кредитор сделает все для покрытия рисков.

Плюсы займов с плохой КИ:

• заемщик может получить деньги, которые ему нужны;
• выполняя обязательства в срок, можно несколько улучшить свою КИ.

Минусы:

• запрашиваемая сумма может быть снижена в несколько раз;
• процентная ставка иногда выше на несколько пунктов;
• кредитор просит обеспечение: поручительство либо имущество.

Возможно ли получение займов с просрочкой?

Перед тем как подавать документы на получение займа, важно проверить, чтобы просроченная задолженность была погашена. Если это не сделано, то получить деньги будет практически невозможно. Иногда вопрос может решить залог недвижимости. Речь идет о сумме, которая будет кратно меньше, чем стоимость передаваемого в обеспечение объекта.

Варианты займов для испорченной кредитной истории

Способ, который повышает шанс на получение денег с плохой КИ — обеспечение. Оно может быть в нескольких видах.

Таблица 1. Виды обеспечения

Рассмотрим те, которые чаще всего выбирают финансовые организации.

Залог

В качестве залога рассматривается разное имущество заявителя. Однако финансовая организация предпочитает ликвидные варианты в виде автомобиля или квартиры.

Заемщик передает объект, получая намного меньшую сумму, чем цена залога. Обычно банк внимательно следит за тем, чтобы стоимость имущества гарантированно покрывала обязательства.

«ПЕРВАЯ ГИЛЬДИЯ РОСТОВЩИКОВ» помогает в получении займов под залог недвижимости через банки, с которыми заключено соглашение о партнерстве.

Поручитель

Это тот, кто согласен нести солидарную ответственность с заемщиком. В случае когда платежи не поступают, выполнение условий договора потребуется от поручителя. Многие относятся к этому несерьезно, недооценивают риски, гарантируя возврат средств заявителем с плохой КИ. Однако в случае необходимости финансовая организация требует выполнения денежных обязательств с поручителя.

Микрозаймы

В случае когда все банки отказали в выдаче денег, есть вариант оформить микрозайм. Такие займы выдают МФО — микрофинансовые организации. Деньги в них можно получить быстро даже при очень плохой кредитной истории. Но за это придется заплатить крайне высокими процентами, которые будут превышать 100, 200% годовых.

Процедура получения не очень отличается от оформления в банке. Заемщик выбирает программу, заполняет свои данные, получает деньги. Все можно сделать онлайн. В некоторых МФО предусмотрен беспроцентный период, когда можно пользоваться деньгами установленный срок бесплатно.

С одной стороны, это помогает, когда деньги нужны срочно. Но с другой — далеко не все клиенты успевают вернуть заем в срок и вынуждены платить крупную сумму процентов.

В случае невыполнения обязательств МФО обращается в суд либо передает долг коллекторам.

FAQ

— Если у меня плохая КИ, значит ли это, что мне откажут в кредите?

— Чем больше у вас было просрочек, чем длительнее они были, тем больше вероятность, что вам придет отказ.

— Что будет, если я откажусь от более высокого процента по кредиту?

— Банк, рассмотрев вашу заявку, отправив запрос в БКИ, может увидеть, что вы недобросовестно выполняли предыдущие обязательства. На этом основании он может сократить запрашиваемую сумму, предложить более высокий процент, чем было в программе кредитования изначально. Если вы откажетесь от этих условий, то вам не выдадут ничего.

— Обязательно ли у меня попросят залог или поручителя?

— Все на усмотрение финансовой организации. Иногда могут выдать кредит под неустойку. Но, чем хуже ваша КИ, тем более серьезное обеспечение будет потребовано.

— Один из кредитов ранее банк взыскивал в судебном порядке. Я могу оформить новый?

— Это очень плохо и означает, что в вашей КИ отражены длительные просрочки. Вы можете подавать заявку на новый кредит, но стоит быть готовым к отказу или сразу выбирать программу с обеспечением. Важно, чтобы сумма кредита была существенно меньше залога.

Кредитная карта при плохой КИ

Оформление кредитной карты при плохой КИ не отличается от обычного кредита наличными. Заемщику нужно заполнить анкету, а также позаботиться о том, чтобы вся просроченная задолженность была погашена.

В случае с картой банк также может сократить сумму, повысить процент либо предложить предоставить обеспечение.

Причины отказа

К причинам отказа при получении кредита относятся:

1. Действующая просроченная задолженность. При ее наличии перекредитование практически невозможно. В этом случае лучше занять у друзей или родственников, но закрыть долг.
2. Множество просрочек, особенно длительных, а также низкий кредитный рейтинг. Если при проверке выявляются эти факторы, то стоит быть готовым к тому, что будет отказ.
3. Обращение в МФО либо ломбарды. Эти факторы сильно влияют на кредитный рейтинг, ухудшая его. При проверке становится очевидно, что человек обращался за микрозаймами либо сдавал имущество в ломбард. Поэтому у него очень плохо с финансами, он не сможет выполнять обязательства по новому кредиту.
4. Взыскание через суд. Для взыскания через суд должно пройти время, и при проверке ясно, что заявитель не платил по предыдущему кредиту очень долго. Это характеризует его как недобросовестного заемщика.

Если у вас есть эти пункты, то вероятность отказа очень высока. Решить вопрос помогают брокеры. Вы можете обратиться за консультацией в «ПЕРВУЮ ГИЛЬДИЮ РОСТОВЩИКОВ». Вашу ситуацию проанализируют, дадут рекомендацию, как вы сможете получить заем.

Что делать, если опять возникла просроченная задолженность?

Если вам удалось получить деньги при плохой КИ, важно вовремя вносить платежи. Если возникли сложности, вы не можете внести текущий платеж, то не стоит прятаться от представителей финансовой организации. Оптимальным будет выйти на связь лично, рассказать о причине задержки и планах по погашению. Это покажет, что вы не намерены избегать своих обязательств, готовы к диалогу.

Можно ли исправить КИ?

Если предлагают «стереть», «переписать» вашу кредитную историю, то это — мошенники. Информация о ваших обязательствах и обращениях в банки, МФО поступает автоматически. Удалить ее из БКИ нельзя. Однако с течением времени ваша кредитная история может стать несколько лучше.

Для этого должно пройти время с момента последней просрочки — около 5—7 лет. Если за этот период вы не брали новые кредиты, не нарушали график погашения, то это значит, что ваш кредитный рейтинг не падал.

Позитивно может повлиять то, что заемщик получил один или несколько небольших кредитов, погасил их по графику без просрочек либо досрочно.

Но сделать из плохой кредитной истории хорошую нельзя. Потому что даже через много лет любой проверяющий увидит, как вы выполняли обязательства по ранее полученным займам. Ведь это важно для любой организации, занимающейся выдачей денег.

Плохая кредитная история — это не всегда отказ в получении нового кредита. Но это в любом случае означает сложности: более жесткие требования, высокие ставки. Старайтесь не допускать ухудшения своего кредитного рейтинга.

Источники:

• https://vsezaimyonline.ru/history;
• https://www.banki.ru/microloans/catalogue/zaymyi_s_plohoy_kreditnoy_istoriey/;
• https://www.sravni.ru/zaimy/s-plokhoj-kreditnoj-istoriej/;
• https://mainfin.ru/zaimy/s-plohoi-ki;
• https://www.vbr.ru/mfo/zaimy/plohaya-kreditnaya-istoria/.