Специалист перезвонит вам в течение 2 минут
Рабочее время: Пн-Пт c 10:00 до 19:00
Отправляя форму, вы даете согласие на обработку персональных данных
Ваша заявка принята в обработку.
Мы используем файлы cookie, чтобы собирать статистику и улучшать работу сайта. Подробности — в политике конфиденциальности.
Вы взяли ипотеку или кредит, чтобы обеспечить свою семью собственным домом. Вначале всё шло гладко, а затем — неожиданная просрочка, ухудшение финансового положения, другие сложности. Ответ на вопрос: «Может ли банк забрать мою квартиру за долги?» не всегда однозначен. Мы подробно расскажем, при каких условиях это происходит, как избежать потери жилья.
Для начала разберём сам термин. Залоговая квартира — это имущество, предоставляемое в качестве обеспечения по кредиту или ипотеке. При просрочках или невыполнении обязательств банк имеет право обратиться в суд и инициировать процедуры по изъятию залогового имущества.
Банк вправе изъять залоговую квартиру в следующих случаях:
После просрочки банк уведомляет заёмщика о необходимости погашения. При отсутствии реакции обращается в суд для инициирования процедуры взыскания.
Закон допускает добровольную оплату долга или реструктуризацию. Перед началом судебных процедур свяжитесь с банком для обсуждения вариантов погашения.
После вступления в силу решения суда и проведения торгов жильё реализуется на открытых аукционах. Часто итоговая цена — ниже рыночной, что, конечно, минус для заёмщика.
Заёмщик вправе продать залоговую квартиру до обращения в суд или во время исполнительного производства. Но учитывайте, что договор залога зачастую содержит ограничения на такие сделки — необходимо согласие кредитора. Также при продаже, по договорённости с банком, можно избежать изъятия, сохранив часть средств.
Если продажа не покрыла всю сумму долга, оставшаяся часть (непогашенная задолженность) переходит в статус неисполненного обязательства. В этом случае банк продолжает взыскание через судебных приставов, а заёмщик — сталкивается с дополнительными штрафами и пенями.
При реализации залогового имущества банк иногда снижает стоимость, но чаще всего продажа объекта покрывает действующий кредит. У банка или кредитной организации нет выгоды в намеренном занижении стоимости. В случае продажи залоговой квартиры за сумму, меньшую стоимости долга, необходимо проконсультироваться с юристом, чтобы минимизировать риски дальнейших взысканий.
Закон защищает жильё заёмщика, если это единственное место его проживания. Особенно если оно приобретена с использованием материнского капитала или оформлена в ипотеку. Но в таком случае собственником становится ребёнок, а значит, выселение будет нарушать его права. При продаже такого имущества требуется присутствие органов опеки.
Банк не забирает ипотечную квартиру, если просрочка по платежам не превышает трёх месяцев или сумма долга меньше 5%.
Даже если кредиторы обращаются в суд с требованием изъятия единственного жилья, это не значит, что после суда должник останется без крыши над головой.
В такой ситуации должнику временно предоставляется государственное жильё из маневренного фонда, но не больше чем на два года. Такая недвижимость регулируется по договору найма жилого помещения из расчёта не менее чем шесть квадратных метров на одного человека.
Если у должника есть только доля в квартире, и эта доля — его единственное жильё, обычно её не изымают. Но суд иногда принимает другое решение: например, в случае, когда стоимость доли примерно соответствует размеру задолженности.
Закон защищает права различных категорий граждан в отношении их жилья — при этом учитываются также особые обстоятельства. Если в квартире прописаны дети, и она является единственным жильём, где проживают несовершеннолетние, изъятие запрещено. Суд при рассмотрении иска обязательно учитывает интересы ребёнка, возможность его проживания.
Жильё, приобретённое с использованием материнского капитала, также обладает повышенной защитой. Даже при просрочке платежей банк не изымыет такое жильё, особенно если в нём прописаны несовершеннолетние дети.
При долевом владении или получении квартиры по дарственной риск изъятия возрастает, если заёмщик не выполняет обязательства. Но суд учитывает доли каждого участника, наличие согласия всех владельцев на сделку. В случае наследства, если квартира — единственное жильё наследника или сироты, она также защищена законом — суд может признать её недоступной для изъятия.
Особо строго охраняется жильё у сирот: изъятие их единственной жилплощади допускается только в исключительных случаях, с соблюдением всех требований законодательства.
При банкротстве действительно можно провести реструктуризацию долгов или признать имущество необлагаемым взысканием, но только если оно признано единственным местом жительства.
Ещё одна неочевидная причина ареста имущества — за просрочку коммунальных (ЖКХ) или налоговых платежей. Также это актуально при наличии долгов перед МФО, коллекторскими агентствами или государственными структурами. Ещё есть риск изъятия при просрочках по алиментам — если суд признает это целесообразным.
Активно взаимодействуйте с банком, ищите способы договориться. Один из наиболее эффективных — ведение переговоров о реструктуризации долга, предоставлении отсрочки платежей или введении моратория.
Эти меры снижают финансовую нагрузку, помогают избежать принудительного изъятия жилья. Также заёмщик вправе предложить альтернативный залог — например, другое имущество или недвижимость, — что зачастую воспринимается кредиторами как гарантия выполнения обязательств.
Страховка жизни и здоровья также снижает риск для банка, служит дополнительной гарантией сохранности займа. В случае если заёмщик предоставляет страховку, вероятность изъятия жилья снижается, а кредитор получает уверенность в возврате средств.
Иногда, чтобы обезопасить свою собственность, заёмщики надеются прибегнуть к оформлению дарственных сделок до начала процедуры взыскания. Но эта процедура не может быть осуществлена, так как при дарении обязательства по действующему кредиту остаются на прошлом владельце. Так что составить необходимые документы для дарения квартиры можно только после закрытия кредита.
Недобросовестные сделки без согласия кредитора могут быть признаны недействительными. Но это не избавит от риска потери жилья или даже повлечёт дополнительные юридические сложности.
При получении уведомления о начале процедуры обращайтесь к юристу. Необходима проверка правильности расчётов, рыночной оценки имущества, а также возможность оспорить сумму долга. В случае торгов цена часто оказывается ниже рыночной.
Действуйте быстро — отзывайтесь на судебные уведомления, выходите на связь с банком и судом, привлекайте юриста.
Да, если есть соответствующее решение суда или договорённость с банком.
Это может привести к принудительным мерам, включая выселение.
Если есть совместное имущество или договор залога, возможно. Закон предусматривает такие детали, поэтому уточняйте у юриста.
Да, даже минимальная просрочка считается нарушением условий договора.
Закон ограничивает изъятие жилья, если оно является единственным для проживания, но при наличии других долгов риск сохраняется.
Об этом свидетельствуют уведомления от банка или судебные решения.
Можно — при наличии договорённостей, подписанных соглашений.
Залоговая квартира — ценное имущество, риск её изъятия существует при нарушении условий кредита. Но закон предусматривает защиту для определённых категорий граждан и ситуаций. Своевременно реагируйте на уведомления, ведите диалог с банком, используйте возможности реструктуризации и страхования, а при необходимости — обращайтесь за юридической помощью.
Источники:
